保单借款的口子有哪些？支行经理偷偷告诉你三个能下款的渠道

上个月有个老客户急匆匆地来到网点，说做生意周转需要20万，请问保单借款的口子有哪些可以当天放款的。看了他手里的平安保单之后，又查了下他的征信情况，心里还是有点打主意的。这哥们儿征信查询次数较多，在最近三个月里竟然点了七八次网贷，并且没有出现逾期的情况，但是系统的评分肯定会被拉低。

我没有把话说死，只是让他先坐下来喝口水。其实这种情况之下直接告诉他“可以”或者“不可以”的话都不负责任了。保单借款这件事情，并不是外面说的那么简单粗暴，里面还有许多门道我跟你说半天都讲不完。

保单贷款渠道只有三条路

很多人认为拿着保单就可以到处借钱，实际上能走的路子就那么几条。我在支行工作了这么多年，在涉及保单的相关业务上少说也有几百笔，真正能够落地的方式也就是三种：保险公司直接贷款、银行保单质押贷款以及中介推出来的所谓"保单贷"产品。

第一种是保险公司内部借款。最直接的就是分红险、万能险、终身寿险等带有现金价值的保险，可以直接向保险公司申请贷款。利息怎么样？不算太高了，一般年化在5%-6%左右，比信用卡分期划算一些。但是额度是有上限的，一般是保单现金价值的80%，而且只能借你保单上的钱，想多要的话？没有门路可以走。

去年有一个做小超市的客户，保单现金价值为15万，想要贷款20万元来装修店面。我跟他解释了半天之后，保险公司那边只能贷出十二万块钱左右，剩下的八万就要另想办法了。他当时脸上的表情就变了，说网上广告上不是写到可以取款几十万一吗？只能够苦笑一下吧，这属于商业行为嘛，在了解的情况下是可以理解的。

银行保单质押贷款的隐性门槛

我最熟悉的一个渠道，很少有人知道。银行做的保单质押贷款就是用你的保单现金价值作抵押放款的。和保险公司直接借钱差不多吗？差别很大啊。

银行这边的额度可以稍微灵活一些，有的银行还可以把多份保单合并计算。但是——有一个但，那就是——对保险产品有成色的要求。什么要求？我只了解我们行的标准，并且其他银行可能会有所不同。我们需要投保人持有的是分红型或者万能型的人寿险，在缴费满两年之后才可办理转借手续并且只能从这几家大的保险公司中选择购买的产品。

网上绝对搜不到的一个细节就是：我们系统里有一个白名单，大概只有十几家保险公司的保单可以进入系统的自动审批。拿一个没见过的小公司保单来，客户经理再帮你也没有用处了，系统直接就拒绝了。这件事我一般不会对外公开，容易被投诉歧视小公司。

中介说的保单贷靠谱吗

说到这个我就生气。市面上的贷款中介，十个里面九个都会说"保单贷额度高、下款快、不看征信"。别傻了，他们所说的保单贷其实大多是用你的保险信息来申请信用贷款，并没有和保单本身有任何关系。

去年的时候，有个客户被中介忽悠着去办保单贷了。中介用他的保险信息申请了一笔网贷，并且年利率为18%，另外还要收取5个点的服务费。后来客户来问我为什么利息这么高，我只能拍大腿替他惋惜——早一点问一下就好了

真正的保单贷款，利息不可能这么高。保险公司内部借款、银行质押贷年化在6%左右浮动，超过8%就要注意了。中介推荐的各种乱七八糟的产品实际上就是挂羊头卖狗肉。

哪些保单可以贷款，哪些不可以贷

这个问题我已经被问了不下八百遍。可以贷款的保单有一个共同点，就是有现金价值。什么是现金价值？那就是你退保时保险公司给你的那笔钱。

分红险、万能险、终身寿险、年金险都有现金价值可以做。消费型的重疾保险、医疗保险和意外伤害保险，交了钱就用掉了，并没有保值的作用也不能作为储蓄来使用。定期人寿保险怎么样？有少量的钱币价值，但是很少一般没有人愿意接。

具体数字我已经记不清楚了，大概缴费满两年后现金价值才比较可观。第一年保单的现值只有已交保费30%左右，第二年可能会达到50%，第三年开始才会超过70%。拿一张刚交了一年的保险费还没有到期的人身险来申请贷款的话，能贷出来的钱少得可怜，还不如不搞这个事。

申请时间以及额度的小九孔

有一个很少有人知道的时间点问题。保单借款最好在保单周年日前后申请，为什么？那时候现金价值刚刚更新过一次，系统中的数据是最新的。如果能赶在每年的前两个月之内办理的话，用的是上年度的数据，在额度上就会有点小差距。

保单借款期间，你的保障还是有效的。但是如果到期没有还款的话，利息就会滚到本金里继续计算，等到一定额度的时候超过现金价值了，保险合同就失效了。这种事情我见过很多次，客户借钱之后忘记归还，几年后发现保单已经作废了，来找我们闹事。闹什么？写在上面的合同中十分清楚地表明。

说到额度，见过最离谱的就是有人拿着年交5000元的保单想贷出五万元。大哥你脑子清楚点吧，你的保单现金价值才3万多块钱啊？为什么还要贷款五十万呢？银行是不会傻到那种地步的。保单借款金额一般为80%-90%的现金价值，在需要更多资金的时候可以多交费或者选择更高的保险额度产品来获得更多的借款。

我的建议

如果你真的想走保单借款这条路的话，先弄清楚自己的保单现金价值。现在大多数保险公司的APP上都可以查询到信息了，在查完之后心里就有数再申请比较好一些。不要被中介忽悠得团团转，最后贷了一大堆高利贷回来。

征信有问题的，保单借款可能是你最后的一根救命稻草。由于保险公司内部借款不记入征信系统，所以银行质押贷款也有部分无法被记录在案。但是各地具体的政策可能有所不同，我只知道我们这边的操作标准。

另外还有件事没说。保单借款的款项到账时间，保险公司内部的一般是1-3个工作日左右，银行如果速度快的话可以当天批下来，慢一些的是一个星期左右。急用钱的朋友要计算好时间了，并不是申请后第二天就能拿到现金贷款哦，那可是广告里的童话故事。

你问我想推荐哪个渠道？保单现金价值高的可以直接向保险公司申请借款，这样比较省事而且利息也低。额度稍微灵活一些的话可以找银行做质押贷款。中介推的那些乱七八糟的东西呢？能躲就多远躲到哪里去吧！