不上平台的借款有哪些？12年老中介给你扒干净底裤

上周有个做装修的老客户来找我，征信打出来的厚厚一叠纸都是网贷点的记录，有十几家网贷平台都有小额高频查询的信息。他问我能不能再弄到钱了，我就问你要图啥非得往平台上凑？他说不知道啊，在网上不都说方便吗？太不方便了吧。很多人根本分不清状况瞎申请了一通最后把征信搞坏了才想起来要问不上平台的借款有哪些，早干什么去了？

说实话，我在这行干了十二年的时间，在这期间见过太多人因为不懂行而明明有路子不去走却偏偏往坑里跳。今天就来把那些不上征信、不上大数据平台的口子给捋一遍，有些话同行不喜欢听但是我觉得有必要说一下。

什么是不上平台？

别傻了，很多人认为不上平台就没有记录、神仙也找不到，哪有这么好的事？我不上平台主要是两种情况：一种是不被央行征信收录，以后去银行申请房贷或者车贷的时候这笔记录是不会在银行看到的；另一种就是不会出现在百行征信这样的大数据平台上，也不会被其他的网贷公司发现你的借贷信息。

这两者差别很大。不上央行征信的，以后办理正规银行贷款会有保障；不上大数据平台的，在申请其他网贷的时候也有保护作用。两边都不上的才是真正的隐形产品，但是越来越少，并且条件很严苛。

私人借贷：最原始但是也很看人

这块儿水很深，我分开来说。

再说亲戚朋友之间拆借的情况。成本最低，但是人情债最重的是真话。去年有一个客户生意周转困难，请了表哥帮忙拿20万出来用一下，并承诺半年之内归还，可是后来一直都没有好转的局面出现。到现在两家过年都不来往了。钱可以慢慢偿还回来的，而感情却是无法再恢复的，这话说得一点不假。

民间的私人借贷也存在。这个圈子鱼龙混杂，有正规经营的企业和个人也有坑人的行为。可靠的私贷一般是给熟客介绍贷款服务，并且利率比银行高但是低于网贷公司，放款速度快而且手续简单。认识一些做这项业务的老前辈了，他们对客户的挑选比银行还要严格得多，不是通过朋友推荐来的根本不会去考虑的。

坑人的也有。前年有个小伙子被人拉去签了一份借款合同，说私人借贷不用上征信，但是合同里藏着服务费、咨询费、保证金等七扣八扣之后只剩七成钱了，还钱要按全额还款。这是典型的套路贷行为，在遇到这种情况的时候一定要及时离开，并且不要犹豫不决。

典当行、抵押行：有东西就有钱

很多人对典当行只有收金银首饰这一点存在误解。扯淡怎么样的？现在经典当行什么都可以上：房产、汽车、名表、奢侈品包以及古董字画等。

典当行的逻辑很简单，就是把东西押给典当行的人来钱，在到期日再连本带利地赎回它；如果到期不赎的话就归我所有。人家根本不会去查你的征信报告，因为你的物品已经在那边了，跑得了和尚、逃不了庙。

去年十一月，有一个做建材生意的客户急需30万周转资金，但是银行流程走完的时候黄花菜都凉了。后来我把他的路虎车开到了合作的典当行里去评估一下，在那里当场放款给客户，并且整个过程不到两个小时的时间就已经全部完成。利息处在高点位置上，月息两分多一点，但是对方就是要快速得到钱啊！一个月之后工程款到手就赎走车子了

不同城市的情况有所不同，大城市的典当行比较正规一些，小地方的要小心辨别有没有合法牌照，并且不要被黑店骗了。

部分小贷公司、消费金融

这块要认真甄别。有些小贷公司有央行征信，有的没有；有些接了百行征信的，有的却没有。怎样去判断？

最直接的方法就是问。别不好意思，打电话给客服或者查看借款合同中是否有"授权查询征信"的相关规定。没有的话基本就不要了。但是政策变化很快，去年还不是这样，今年的政策刚刚调整过，很多原本不能接入现在也陆续被纳入进来。

还有一种就是消费金融公司推出的专门针对某个场景的产品。比如买家具的时候，在店里面就可以分期；到整形医院去，也可以在那里的时候进行分期付款。很多都不上央行征信的原因是它属于场景分期，并不是现金贷。但是利息方面通常不会很低，而且会以各种费用的形式存在。

没有上征信的借款渠道怎么找可靠的

这个问题我可以讲一天，简单说一下几个重要的方面。

第一，看资质。正规机构都有牌照的，在相关网站上可以查询到该信息；没有牌照的话利息再低也不要碰了，基本上是黑户。

第二，看合同。正规的借贷合同条款很清晰，利率、期限以及还款方式都写得很清楚。各种费用名目一大堆，在算出年化利率后会发现它很高了的话就直接pass掉吧。

第三，关注放款速度。正规的机构都有审核流程，并且再快也需要半天一天的时间。号称"秒批秒到"的要么利息很高，要么有猫腻，不要贪图那一点点的速度。

我的原则是：凡是主动打电话推销贷款的，一律不接。正规机构没有客户的话哪来的空闲去打你的电话借钱？

几个必须要避免的坑

说到这儿，有些话我只能说得不好听。

网上那些"不上征信包过"的广告，99%都是骗子。或者要你先交前期费用之后就拉黑；或者是套路贷的方式，借一万给你只给五千还的时候得还两万。这样的案子我见过很多次了，报警也追不回来。

还有所谓的"内部渠道""特殊关系"的，别傻了。银行不是他家开的，谁敢乱来？如果有这样的情况的话，人家早就发大财去了，轮到你了吗？

另外提醒一下：不上征信也不代表可以不还。私人借贷有借条的话，你可以起诉；典当行家有抵押品；就算是什么都没有的黑户也有办法让你过不好。借钱不还款的危害很大，比上信用记录严重得多。

具体数字我已经记不清楚了，大概有这样一些情况：我在过去12年的业务中接触过上万笔订单里，至少有一成是由于乱借网贷导致征信被破坏造成的。早知道问问的话，至于吗？

最后来说说实话

不上平台的借款，核心逻辑就是用其他东西换取信用背书：要么是人情关系，要么是有抵押物作担保，或者是更高的利率。天下没有免费的午餐，如果不想让银行知道的话就只能付出别的代价了。

我的建议是：能走银行的就去走银行，如果行不通的话再考虑其他的渠道。真要是找不到平台了的话，先看看资质再说合同的事情吧，并且不要被"不上征信"这四个字蒙蔽了双眼。

另外，不要等到火烧眉毛的时候再想办法。平时把征信管好，在需要时就有选择的权利了。

自己思考吧，有问题可以留言，我看到了会回复。