我朋友是黑户竟然借到了2万元，360借款要哪些条件呢

深夜手机屏幕的蓝光照在脸上，银行卡上突然收到的钱到账提示使自己恍惚了片刻。隔壁老王的脸已经“花”得不行了，竟然真的有个人通过网贷口子app成功提现2万元，并且是黑户的身份。这完全颠覆了我的风控理念，难道现在门槛可以低到这样的程度了吗？既然连黑户都有机会的话，那么普通人要达到什么条件才能使用360借款呢？是不是代表审核会更加宽松一些呢？除了这些“神口子”之外正规平台与野路之间的秘密额度以及暗中操作的审核陷阱又有哪些地方是不为人知的呢

很多人在急需资金周转的时候，往往会因为“秒下”、“黑户可以做”的字眼而失去理智。正规的大平台如360借款与所谓的“黑户口子”是不一样的。360借条作为头部产品，最低年化利率一般为7.2%，最高额度可以达到二十万元人民币左右。它的主要条件比较简单：申请人年龄在18-55岁之间、有有效的身份证件和银行卡，并且不能是当前逾期或者严重的“连三累六”的黑名单用户。系统利用大数据来刻画用户的信用状况，整个过程大概只需要几分钟就可以完成审批了，但是这并不等于可以无底线地放贷。

而那些自称“黑户借2万秒下”的网贷口子的情况就比较复杂了。这类APP一般分为两类：一类是极短期的高息平台，也就是俗称的714高炮变种，额度多在1000-5000元之间，期限很短，综合年化利率甚至可以达到上千%，另一类则是担保或者抵押类产品，并不需要查征信记录，但是会要求用户提供通讯录、淘宝账号甚至是人脸数据作为“质押”。一旦逾期就面临着比正规平台更大的催收压力。用户评价里经常会有还款之后额度不升反降、砍头息严重这样的吐槽，在申请之前就需要考虑的风险问题。

除了360借条之外，市场上还有几类主流平台可以参考。例如度小满（原百度金融），额度上限为20万，年化利率最低7.2%，比较适合百度生态内的用户；分期乐则更受年轻人喜爱，除了现金借贷之外还提供消费分期服务，额度为5000-5万元。正规平台的共同点是：期限灵活（3到24期为主），息费透明，并且按时还款可以改善信用状况。“秒下口子”的优点在于放款速度快，但是只有7天或者14天的有效期，在面对两万块钱的大额资金需求的时候实用性很低，因为风控逻辑决定了它们不能给黑户发放高额贷款。

正规平台的优势在于安全、合法，不上征信（部分特定产品）缺点是审核严格，黑户直接拒之门外。野路口子的优点就是“门槛低、下款快”，但是它的缺点却是致命的：利息高、暴力催收、隐私泄露。很多用户认为找到了救命稻草之后就陷入了以贷养贷的状态中了。特别需要注意的是，“不看征信也能百分百放款”的平台，基本上都是诈骗行为，在放款之前会用工本费或者解冻费等名义来骗取钱财。

最后，对于借款方面的一些注意事项，我有几点血泪建议。第一、看懂合同中的利率不要只看日息，要换算成年化利率（IRR）来判断是否合法；第二点是保护个人隐私，在非必要的情况下最好不要授权通讯录、相册等敏感信息；第三点就是量力而行，借款2万元不是个小数目，必须要有明确的还款来源。千万不要为了短暂的“秒下”快感而去触碰那些没有金融牌照的违规APP。

用户提问+解答列表：

1. 问：360借款申请被拒之后，还可以再申请吗？
一般建议间隔3个月以上，在此期间保持良好的信用记录，频繁申请会导致大数据评分降低。

2. 问：黑户也可以借到两万元吗？
正规渠道不存在这种情况。民间借贷或者高息口子的话，可能有这么个机会存在吧，但是利息很高并且风险很大，并不建议去尝试一下了。

3. 问：借款成功之后，额度是否可以循环使用？
正规的平台比如360借条、度小满等，在还款之后额度一般会马上恢复，并且可以循环使用；而小口子则是一次性。