银行经理说实话：带有字的借款平台有哪些？别被名字忽悠了

上周三下午，一个老客户急匆匆地跑到网点来找我，进门就把手机放在桌上："经理你看这个平台上有银行授权四个字能不能贷款"。扫一眼心里就叹气了。这种事情一个月大概有七八次之多，每次都要花上半个小时来给对方解释一下才行。其实很多人根本就没有弄明白带有字的借款平台有哪些就敢往里填身份证、银行卡。今天不谈那些玄之又玄的理论，还是来说说这些年我在行里面见的一些真事儿吧，在平时的时候我是不敢随便乱说的话。

带有"银行"字样的平台，真的是由银行开办的吗？

印象最深的一个例子是。去年10月，有一个做小餐饮的女老板张，在我们支行办理了几次存款业务。她当时急需用到15万元周转资金，并且来不及走正规审批流程——其实我行内部审核速度比较慢，快的话也要一周左右的时间，慢一点则可能要半个月以上才能完成。她在网上找了一个叫"某某银行快贷"的APP，里面带了"银行"这两个字，界面也挺像那么回事。结果怎么样？钱没借到就被收走了398元会员费，后来还要交验资费等各种费用，前后一共花费两千多元。

坑很多。其实现在市面上有很多平台的名字都打了擦边球。有的叫"XX银行贷"，有的称作"XX金融银行"，还有直接把银行的logo贴到界面里去，看起来和正规军一样。但是你仔细查看它的运营主体，并没有与银行有任何关系。我看到一份内部数据，在去年下半年中，我们省分行收到的相关投诉就超过两百起，都是因为这个叫"李鬼"平台造成的。

真正的银行系平台长什么样子？给大家列出几个我确认过的：

• 招商银行的"招联金融"，这是招行和联通合资成立的一家公司，正规持牌
• 建设银行的"建信金融"，这是建行全资子公司
• 工商银行的"融e借"就是工行自己开发的产品
• 还有我们常说的"某某消费金融"，如果是银行背景的话，在名字中一般会有银行简称

怎样判断？单凭名字是不行的。要查看运营主体，并且查阅其营业执照上的信息。正规消费金融公司、小贷公司的牌照信息都是可以查询到的。一般我建议客户直接去"国家企业信用信息公示系统"查，最准确。

带有"官方"二字的借款平台是否安全？

这个问题我被问了好几次。其实"官方"这两个字，在贷款圈里已经玩坏了。我的一个同事，去年差点自己踩了坑。他当时在朋友圈看到了一条广告，上面写着"官方扶持贷款，利率低至3.85%"，点进去一看界面很专业，并且还有银保监会备案的标志。差一点就填完了资料，在最后留了个心眼上网查了一下——根本就没有这样的事。

说白了，很多人搜带有字的借款平台有哪些就是想找一个靠谱的渠道。心情我可以理解得到，但是问题在于"官方"这个词语本身并没有监管定义。任何人都可以自称是官方，并且可以在页面上贴出红头文件截图。到哪里去跟人家说理呢？

我这里有一个土方法，虽然不能保证百分之百准确，但是可以过滤掉大部分的骗子。凡是需要你先付款的项目都直接忽略。不管叫什么"工本费""保证金""会员费""验资费"反正正规平台都不会在放款之前收你的钱。用这个标准已经好几年了，到现在还没有出过问题。

还有一种平台叫作普惠。要说明一下的是这个方面的问题。前几年国家提倡发展普惠金融，很多互联网公司为了蹭热度，在名称中都加了"普惠"二字。但是真正意义上的普惠金融服务产品，比如我们银行推出的小微企业贷款业务，利率上确实可以享受一些政策优惠，但是审核的标准并没有降低多少。不能认为有了"普惠"的标签就万事大吉了。

内部审批角度：名字不重要，看三点

我在行里做了六年客户经理，对于审批这块儿有些了解。说一句不该说的话，在平台名字叫什么的时候，在审批系统里面不会对结果产生任何影响。你叫"XX银行贷"也好，叫"XX金融"也罢，系统只认三样东西：

第一就是征信记录。两年之内逾期三次以上或者累计六次以上的基本上没有希望了，这两个条件是不可以选择的。有些平台说"不用看征信"，要么就是骗子，要么利息高得离谱。最高的是折算成年化利率能达到60%以上，并不是借贷行为，而是喝血的行为

负债率。很多人不知道，银行以及正规的消费金融公司都会查看你的负债收入比。一般超过70%就危险了。去年有一个客户找到我，月收入8000元，在三个平台已经借到了接近二十万，并且还想再贷款十万块钱。这件事情不可能实现，系统直接拒绝了它。

第三就是查询次数。这是很多人为之所犯的错误的地方。每次申请贷款不管是否被批准，征信系统都会留下一条查记录。短期内频繁查询的话，就会让系统的风控认为你缺少资金，并且风险很大。最夸张的是一个月之内申请了二十多家平台，把征信报告打印出来有十几页纸。在这种情况下正规渠道基本上不会放款只能去找高利贷借钱。

各个平台的真实利率相差多少？

网上很少有人讲真话。不同平台之间的利率差别，比你想象中要大得多。我们银行的消费贷目前年化利率为4%-8%，根据客户的资质来定。互联网巨头旗下的借呗、微粒贷等产品日息万分之二到万分之五之间折算成年化率为7.3%至18.25%左右。行吧？但是有些平台，年化利率可以达到24%甚至36%，正好卡在法律允许的上限上。

我之前有一个客户，在三个平台都借了钱。一个是某银行的消费贷，年化利率为5.6%；另一个是某互联网平台上借款的产品，年化利率为15%，还有一个叫"XX速贷"的产品，它的年化利率高达28%。同样的金额、同样的期限，利息相差五倍之多。到现在我还认得这事儿客户当时拍着大腿说早知道问问就好了。

因此我的建议非常直接：如果可以的话，就走银行吧，因为银行的利率总是最低。实在不能去银行的话选择大厂背景的大平台就可以了，不会乱收费用。那些从来没有听说过的中小网站的名字再好听也没有人会关注到。各个城市的情况不同，在我们这边我就了解一些情况了，并且其他地方也不敢随便说，但是大致的方向应该差不多。

最后说一个容易被忽略的地方。很多平台都会标上"日息""月息"，看起来很便宜。比如"日息万分之二"，借一万一天就收两块钱利息的感觉好划算啊？但是算一算年化的话就是7.3%。那么如果每天的利率为万分之五呢？年化率为18.25％。很多人不会计算这个账目，在糊涂的时候借款了，还钱时才发觉不对劲。

见过太多人因为急用钱，随便找一个看起来靠谱的平台就往上冲。结果怎么样？或者交了手续费之后被坑到高利贷上面去了。对于金钱的事情要小心为上策。

下次看到有"银行授权""官方认证""政府扶持"之类的字样时，不要着急去填写资料。花十分钟查一下运营主体、算一算真实的利率可以节省不少麻烦。