斑马钱包借款怎么样？一个踩过坑的人掏心窝子说几句

2019年的时候，我还在为之前创业失败留下的债务发愁，征信被刷得跟调色盘一样。当时有人给我推荐了斑马钱包，说下款快、门槛低，我就像抓住救命稻草一样冲进去。结果怎么样？钱是借到手了之后为了填这个坑我又多花了一万多元冤枉的钱。现在经常有朋友问我斑马钱包借款怎么样如果你不清楚里面的门道的话，最好先不要点那个"申请"按钮。

号称可以"秒下款"的斑马钱包借款，其中有什么猫腻呢

其实我当时就是被"秒下款"这三个字给骗了。那时候着急发工资，银行贷款因为征信问题而被拒绝了，正规网贷额度又不够用。斑马钱包弹出来一个广告看起来很正规就点了一下试试看。

申请流程很快，身份证、刷脸、通讯录授权不到十分钟就完成了两万块钱的到账。当时的我感觉这简直就是捡到宝了。但是我一直不知道这笔钱是有附加条件的。

到账金额为两万，但是合同上写的却是两千四百多。那四千块钱呢？被扣掉了一部分说成是"服务费""担保费".我当时就蒙了，为什么借2000要先交400的税？斑马钱包借款这其实就是砍头息的操作，虽然现在很多平台不敢明目张胆地这样做了，但是那时候这是他们常用的手法。

我现在想起来还拍大腿。如果我当时能忍住，多比较一下两家公司或者找个人咨询下，就不用吃这个哑巴亏了。四千元可以抵得上我那时办公室两个月的租金了。

你认为利息低吗？算完这笔账你会惊讶的

很多朋友问我，砍头息可以接受的话，那么利息是不是也应该正常呢？别傻了，不会有那样的好事。

我的这笔借款是分12期还款的。表面看每期偿还金额不多，综合年化宣传为 12% 左右，听上去挺良心吧？但是我是个较真的人，后来我自己用IRR公式算了一遍，差点没背过气去。

真实的年化利率竟然有36%，这是根据我的记忆计算出来的，具体的后面的小数点我记不清楚了，反正就在那个红线附近试探。为什么会有这么大的差别呢？因为那笔扣除的服务费不计入利息中，但是你的本金是以全额来算的。

这就相当于你买了一个苹果，但是付了三个苹果的钱，只得到了一个苹果。这样的账目如果没有仔细核对的话是发现不了的。我身边有几个朋友到现在还傻乎乎地认为自己的贷款利率只有几毛钱左右，并且背上了高利贷还在给别人打工呢。

有一个很多人都忽略了的小细节

还款的时候还有一个坑。提前还吗？没有门路的话就不用去管了。合同上写了一行小字，提前还款要支付剩余本金的3%违约金，并且服务费一分钱也不能退。这不就是把人往死里害嘛！我当时想早点还掉止损，结果算了一下发现早偿反而比按期偿还亏得多，只好硬着头皮一期期熬过去。

催收方式：比借钱更让人头疼的是后续

利息高是可以接受的，毕竟当初我也是急着用钱。但是后来的事情让我对这类平台有了更清晰的认识。

中间有一段时间，我的资金周转遇到了困难，逾期了三天。只有短短的三天时间。我手机直接被刷爆了。不是以礼相待的方式警告，而是用威胁恐吓的方式来表达意思。他们是怎么知道我在通讯录里存的人的信息？还不是申请的时候那个"授权通讯录"的那个按钮。

我的父母、前同事以及和我远亲关系不大的亲戚也收到了催收电话。说我不还钱就是老赖，说我欠账就不给我说了。我妈年纪大了，血压一下子飙到很高，我当时真的想找个地缝钻进去。

"社死式催收"的方式要比还钱更重要。后来我研究了很多案例之后发现，这几乎成了所有非持牌小贷公司的通病。他们不怕你还不起账单，就怕你不害怕他们。这一招杀鸡儆猴我是真的体验到了当猴子的感觉。

怎样判断自己能不能接触该产品？

说了这么多，也许有人觉得我在纯粹地吐槽。也不是，在某些情况下它真的可以救命。如果你问我到底要不要借的话，我就给你几个实打实的建议吧

第一，看征信。如果信用报告还行的话，没有连续三次逾期或者累计六次以上的情况，那么就去银行或者是消费金融公司吧，哪怕只是网贷也是比这些好的多。目前银行普惠金融产品的年化利率为4%-8%，两者相差较大。

第二，算IRR。不管他们怎么说，在网上找一个计算器来计算内部收益率吧。凡是年化率超过24%的都要考虑一下，36%以上的就直接拉黑举报了。

第三，看合同。签合同时，在任何字都不大的地方都要查一下"服务费"、"担保费"、"咨询费"这三个词。只要有前期费用的话，百分之百就是坑人了。后来我帮朋友看过一份合同里居然有会员费这个项目每个月还要交99元简直就是在抢钱。

第四，最重要的是不要在晚上做决定。我对这一点深有体会，在焦虑和冲动的时候人的智商容易下降很多网贷平台就是利用人们急着要钱的心理，在慌张中签下了不公平的条约。

我现在回想起来，如果当时有人给我泼一盆冷水的话就好了斑马钱包借款怎么样真实的情况我可能会少走很多弯路。交这些学费，我心里真是疼啊。

现在市场上类似的产品很多，换汤不换药。有的名字听起来很可爱，“某某分期”、“某某贷”，其实都是同一批人操控的。你在这个平台上借的钱信息会被传送到下一个平台，并且会一直被复制下去。

最后留一个作业给你

下次再看到"只需身份证秒下款"的广告时，不要着急点进去，先打开手机计算器，假设借一万块钱，分十二期还款，每期还一千元钱，算一下真实的年化利率是多少。计算出这个数字之后就可以考虑是否点击申请按钮了。