小老板掏心窝：不支持哪些借款软件，这张黑名单帮你省几十万

凌晨三点盯着仓库里堆得满满的货物，手机屏幕的亮光刺痛了眼睛，这样的感觉我已经好几年没经历过。做生意的人应该都知道资金链就是生命线，在周转不灵的时候真的想随便抓根稻草就上吧。但是说实话有些稻草捡起来不是救急的救命稻草而是压死骆驼的最后一块石头。这几年为了周转，我试过了市面上所有的渠道，踩过的坑加在一起可以绕公司两圈了。今天来跟大伙儿分享一下哪些借款软件不支持用金钱换来的教训，希望各位能够少走弯路。

那些年踩过的"坑爹"软件

2019年的时候生意还可以，想着趁着旺季多进点货，手头缺十几万。当时也急得不行，在手机应用商店里找了一圈之后看到了"秒批""无视黑白户"的广告就钻了进去。结果怎么样？钱到账了，五万元，实际拿到四万多一点，剩下的说是服务费直接扣掉。这还没有结束呢！合同上写的是6%，后来我算明白了原来是月利率！折合成年化的话就是72%

这样的软件其实也就是披着羊皮的狼。后来我才得知正规借款平台是不敢这样做的。那时候我就像个傻子一样，每个月都要支付高额利息，生意上的利润也全被吃掉了还不算完。到现在我还记得那个月月底的时候，员工等着发工资，供应商等着结款，在仓库门口抽了一整晚烟。

哪些借款软件不支持？我的黑名单

吃一堑长一智，后来我学乖了，凡是符合以下特征的借款软件一律拉黑，坚决不用。

第一种是砍头息软件。什么叫砍头息？就是借了十万，合同上写的是十万，到手只有八万甚至更少的钱款被扣走后就没了剩下的钱怎么去问呢这种软件一般还会捆绑销售各种保险、会员服务等项目很多种类非常多容易让人防不胜防去年有个做餐饮的朋友急着用钱装修店面向别人借了二十万元拿到十六万元其他两万多全是各项费用。生意怎么做？就是给平台工作纯粹地干，没有其他的收入来源。

第二种，年化利率超过24%的。这个数字不是我随便定下来的，是有法律依据的。民间借贷利率司法保护上限为LPR的四倍左右，目前大致在14%-15%，高于24%的部分法院是不会支持的。那些年化利率动辄36%、48%，甚至更高高的借款软件你借钱就是给自己挖坑。我现在的原则很简单：利率超过24度就别想再有好事了。

第三种催收手段比较恶劣的。最恶心的就是这款软件，一旦逾期不管什么原因都会立刻把通讯录爆出来。亲戚朋友、生意伙伴全都遭到了骚扰，名声扫地了，做生意也就没指望了。去年有一个做物流的朋友因为两万块钱借款到期三天没有还上，他的通讯录就被曝光了，客户全跑光了，公司也完了。这样的软件可以使用吗？

正规渠道与野路子之别

那么到底哪些软件可以使用呢？我选择银行系的产品，大行的经营贷、消费贷产品。其次就是正规的大平台互联网金融产品了，像某呗、某条等虽然利息也不低但是至少比较透明，并不会出现那种让人难以理解的操作套路。

不要傻了，那些号称"无视征信""黑白户通吃"的软件百分之百有问题。正规金融机构怎么会忽略掉信用记录呢？你的信用报告就是你自己的经济身份证，在哪里找一个有不良信用历史的人放款？这些软件要么是高利贷，要么是诈骗，并不存在其他选择。

我现在每年都会跟两家银行保持良好的关系，平时的流水都是在这两个行里走，需要用钱的时候就直接找客户经理。虽然手续比较繁琐需要提供营业执照、流水、购销合同等等但是年化利率只有4%左右利息很低。和那些野路子相比可以省下几十万利息了

正规软件也会出现"不支持"的情况吗？

这个问题很有意思。有些软件是正规的，但是在某些情况下我不支持大家使用。额度大、放款快但是需要征信的产品。你借了上万块钱的话，在征信上面就会多一条记录。等到你要申请房贷或者经营贷的时候，银行一看啊，“这家伙怎么把这么多钱花在消费贷款上了？”还款能力有问题呀，拒了吧！

去年我就吃过这个亏。当时资金紧张，在某平台上借了五万元周转，年底想要扩大业务申请银行贷款时被拒绝了。客户经理私下里告诉我，你的征信上消费贷查询记录太多，系统的评分不够高。你觉得冤不冤？我已经把那五万块钱还清了，但是那个条目还在那里拖延了一年多的时间才拿到贷款的批准书。

借款软件不能用的地方也要留个心眼

除了软件本身之外，还要考虑功能设计。有些软件借钱的时候方便，还钱的时候就麻烦了。不支持提前还款、如果要办理的话需要缴纳高额的违约金、还款渠道经常因为"维护"而出现逾期……这些坑没踩到不知道，一踩吓一大跳。

我有个做服装批发的朋友，借了钱做生意回款很快想早点还掉省点利息。结果软件提示提前还款要收取剩余本金的5%违约金。算起来比按照正常利率付息还要贵得多！这不是坑人又是什么？

还有一种情况就是软件不能查看整个合同，或者条款很深奥找不到。一般我都会pass掉这样的项目。连合同都不让你明明白白看清楚的软件，能有什么好东西？

小老板的真话

说了这么多，最后给大家提几个实际的建议。第一，在日常生活中要保持良好的信用记录，不要随意点击测额度链接，每一次点开都会留下查询痕迹。第二、和几家银行长期合作，并且流水及存款都存进去，在需要的时候可以用来应急。第三点就是真的想借款的话就要把合同仔细看一下尤其是利率、费用以及还款方式这三部分如果算不明白就千万不要签字了第四是量力而行，不要借钱超过自己的承受能力生意有风险借钱要小心

另外还有一件事情需要提醒一下。各个城市银行的政策不尽相同，我所说的主要是针对二线城市的情况。你们那边的规定是不是这样呢？最好是向当地的朋友打听一下，不要只听我的一面之词。

这些年做生意，我最大的体会就是：现金流是命根子，但是救命的钱不能乱借。用得当了算是助力，用了不当就成了催命符。

下次再跟大伙说如何和银行谈低利率的时候，那又是一门新的学问了。