app哪个借款靠谱？别被广告忽悠，这3个真相没人告诉你

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候，手机响了。老客户小周的声音很急促："哥，在某APP上看到一个借款广告，说秒批五万元利息很低，请问这个可信吗？"

听完之后我就跟他说：你先别点。

小周的情况并不是个例。每天都有人问我app里有哪些借款选项靠谱，这个问题不能用一句话来回答。资质不同、需求也不同的答案就截然相反了。但是有一点我可以肯定的就是，在短视频里疯狂打广告，并且承诺"秒批""免息"的十个里面九个都是坑。

我在银行做了八年信贷工作，审批过的案子有上千件。见过太多人因为选择错误的平台而导致利息越来越大，最终陷入困境无法翻身。今天就把我所知道的行业内幕给拆了开来好好说一说吧。

为什么每次搜索"哪个借款APP好"的时候都会出现广告？

说实话，这个问题我真的想吐槽。

打开手机后发现搜索结果的首位都是广告位。平台花钱买流量，最后谁来买单？当然是借款人了。羊毛出在羊身上这道理谁都明白。那些广告里说的日息万分之二听起来不多吧？但是你算过过年化多少吗？7.3%呢错

去年我遇到过一个客户，在某平台上借了三万元，合同上写的是年利率8%，一年后还款四万多。多出来的钱去哪里了？担保费、咨询费、服务费等等很多费用项目都有。到现在我还记得这件事呢，那个客户拍着大腿说自己瞎眼了

所以不要傻了，天上不会掉馅饼。

选择借款app之前要先弄清楚自己属于哪一类人

很多人一开始问哪个平台好，这个问题本身就是错的。正确的提问方式应该是：我这样的条件适合哪一个平台？

把借款人分为三类，你自己来对照一下。

第一类为公务员、事业单位员工和国企职工。恭喜你们，是银行最青睐的优质客户之一。公积金缴纳稳定，工作单位可靠，违约概率小。这样的人都可以直接去四大行手机银行申请贷款了，利率最低可以做到3.7%左右，比很多互联网平台便宜一半以上。

第二类是普通上班族，有社保公积金，但是单位一般。选择的空间比较大一些股份制银行、城商行都可以尝试一下。招行的闪电贷、浦发的浦银点贷利率在5%-8%之间

第三类，自由职业者、个体工商户没有固定的工作单位。从银行的角度来说你们就是"高风险客户"了。正规渠道很难申请到的话只能选择互联网平台作为替代途径。但是不要去那些信誉不明的小贷公司那里借钱，利息非常高而且上不了征信记录，在以后买房买车的时候都会受到影响的。

正规的借款APP有哪些？只要看这几点就可以了

怎样判断一个平台是否正规？教给大家一个小窍门。

第一，看是否有放贷资质。正规的借款平台背后必须有持牌金融机构，或者是银行、消费金融公司之一。在APP上查找"关于我们"或者"资方信息"，如果查不到或表述不清的话就直接放弃。

第二，年化利率展示。监管要求必须标明年化利率，在只显示"日息""月供"而没有标明年化的条件下基本可以判定为不正规。不同平台之间的差异很大，我记得去年有一个客户对比了五个以上的APP，年化率从8%到36%，相差四倍多。

第三，是否有提前收取费用的情况。正规平台放款之前不会有任何收费项目。“审核费”、“保证金”、“解冻费”，全是骗子的行径。最离谱的一个例子就是对方要求先交2000块钱做"验资", 等到钱进了之后就不见人了。

具体的数字我记不太清楚了，但是根据我的观察，在市场上至少有三成的小贷公司存在各种隐形收费。

申请借款APP最容易踩到的三个坑

这块要重点讲一讲，都是血泪的教训。

第一个坑：频繁申请造成征信被占用。很多人不知道，每次你在APP上点"查看额度"的时候，在你的征信里就会有一条查询记录了。查询次数多了之后银行会认为你很缺钱，所以批贷时就比较谨慎了。我的一个客户一个月内点了二十多个平台，最后的征信报告有十几页纸，正规的银行一看直接拒贷。

第二个坑：等额本息和先息后本分不清楚。同样的利率为8%，采用等额本金的方式所实际支付的资金成本比选择等额本息要高很多。因为每个月都会还一部分本金，但是利息按照全额来计算的。很多人不明白其中的道理，在浑然不知的情况下就签了字。

第三个坑是自动续期和提前还款违约金。有些平台默认勾选了"自动续期"，到期后如果没有手动操作的话就会被展期，并且利息会照常计算出来。还有的平台在用户选择提前还款时要收取一定的违约费用，比如借款五万元想要尽快归还不起就要交纳两三千元的罚款。这不是坑爹又是什么？

申请之前必须要做的准备事项

说点有用的。申请之前先把下面这些事情做好：

• 申请一份征信报告，看看有没有逾期的情况
• 算出自己能承受的月供额度
• 准备好工作证明、收入证明（最好是银行流水）
• 确定借款用途，有些平台会问

去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，很多平台对资金用途的审查更加严格了。借钱装修的话要订好合同；旅游借钱就得有行程单。所以事先想一想怎么说比较好，到时候别露出破绽来。

哪些借款app值得推荐呢？

你们最关心的问题就是这个。直接给出答案，不藏而不露。

首选为银行系。四大行、招行、浦发利率最低，最正规。缺点是审批比较严格，放款时间会稍微长一些，一般在1-3天之内。

次选为持牌消费金融公司。招联金融、中银消费、马上消费等都是。利率比银行高一些，但是审批速度快，并且资质要求也低一点。

再有就是互联网的大平台。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。这些都是大家非常熟悉的产品，优点是操作简单，轻轻一点钱就到了账户里。利率根据不同的情况而有所不同，有的为6%，有的高达18%左右，系统会根据你的使用情况进行动态调整。

那些没有听说过的小平台呢？不要碰。真的，不能碰利息高不说，催收手段还有可能触犯法律。见过有人借了五千块钱最后还了一万多还没有还清利滚利根本停不下来的情况。

只了解正规渠道的情况，对于野路子我不清楚也不好随意评价。

最后说点实在的

借钱的事情，可以不借就不借。如果一定要借的话，能少点就尽量少点吧。先想好怎么还了之后再说，别想着"以后再考虑"。

见过太多人，开始只是借几万块钱周转一下，结果慢慢变成了几十万的债务。做建材生意的一个客户征信上有两次逾期记录，并不算多，只有几千块左右的钱被拖欠了三个月之久，在申请房贷的时候就被卡住了三个多月的时间差点影响到买房子。

实在拿不准的话，可以去银行网点找客户经理聊一聊。别不好意思了，这是我们的工作职责所在。不如直接问一个活生生的人比较好，在网上瞎翻没有意义的。资质能批多少、利率是多少以及有没有更好的方案都当面跟大家讲清楚比较实际。