不倒翁借款怎么样？银行经理悄悄告诉你审批内幕

昨天快下班的时候，有一个老客户急急忙忙地跑到了网点里来，在坐下来之后就问我关于我不倒翁借款的情况。说实话这个问题本来不应该由我来回答的，因为我们银行也有自己的信贷产品。但是看到这个哥们满脸大汗的样子我还是给他透了点底。现在哪个人没有过手头紧的时候呢？

我在这一行做了七八年，坐过柜台、跑过客户、审过材料，见过的稀奇事也多。有些话在行业内不能说出口来，在外面说出来会被批评，但是今天我就以匿名的方式跟大家聊一聊。其实有很多外面借款的产品里面的方法比你们想象中的要深得多。

弄清楚不倒翁借款申请条件是什么门槛

很多人认为借款的话，只要有身份证就可以下款。这样的想法太天真了。前阵子有个做小餐饮的老板姓周来问我贷款的事情。之前他自己在网上瞎申请了一大堆平台，查征信花了好久也没批下来什么也没有得到。

周老板的情况其实还好：有实体店、流水正常，征信也未出现逾期。问题出在哪里？他不了解各个平台的"隐形门槛"。每个产品都有自己的风控偏好，有的看重公积金，有的看重经营流水，还有一种专门针对负债率高的客户。你瞎申请了一大堆东西之后系统直接给你打上了标签——急缺钱、高风险

关于不倒翁借款，我了解到的内部标准就是这样的：征信查询次数不能超过近三个月六次；负债率在70%以下比较稳；有社保公积金通过的概率会高一些。这些标准官方没有明文规定，但是我看过很多材料之后可以大概看出规律来。

别相信那些声称"无视征信、秒批秒贷"的广告，十个里有九个都是骗人的。还剩下一个吗？利息之高简直让人不敢想象。

审批的速度以及额度，和你想象中的可能会有所不同

审批方面，我不得不吐槽一下。很多客户对于"快"的理解存在偏差，认为填写完表格之后钱就应该到手了。哪里会那么简单呢？

去年十一月有一位做建材生意的客户叫吴，急需30万周转。先去几个网贷平台看看能不能"三分钟出结果"怎么样？填了一些资料之后等待了两天后才批下来8千块钱。有什么用处呢？进货零头都不够到他这里来购买。

吴老板后来找我，我把他的资质重新整理了一下。其实他条件还可以，有房、有车，并且经营了两年多的时间，只是没有找到好的方法罢了。建议走正规途径来申请贷款的话虽然比较慢一点但是额度可以信赖而且利息也比较合理最后批下来25万年化7.2%比很多网贷平台都便宜多了

再说不倒翁借款，它的审批速度在同行业中属于中等偏上水平，资料齐全的话当天就可以出结果。额度问题要根据个人综合评分来定。批几千的也有，批十几万的也有的是差距挺大的。不要相信外面吹嘘"最高50万元"的说法了，那是留给极少数优质客户的福利。

利息、费用算清楚之后再签字

最大的坑没有其他的选择。很多借款人只关注月供金额，而不考虑实际利率的情况。等还了几个月之后才发觉还款的钱数比本金要多得多？

之前遇到一个阿姨，在某平台上借了五万元，分三十期还款，每个月要还两千一百。她觉得还可以接受，一个月两三千元可以承受住。我给她算了一笔账：36个月一共需要支付75600元本金和25600元利息，折合年化利率约为24%。这还是明面上的，有些平台还会收取服务费、担保费、咨询费等费用，并且七七八八加起来更加吓人。

不倒翁借款的利息水平，据我所知，在年化10%-18%之间浮动，具体还要看个人资质。该水平在非银机构中属于中等偏上，并不算离谱，但是绝对不能算便宜了。银行信用贷年化一般为4-8%，差距较大。

银行门槛比较高。征信有问题、负债多、没有稳定的工作，所以不能去银行借钱了。这时候向非银机构申请借款也是一种办法。

哪些人可以使用，哪些人不能用

这个问题我直言不讳地说。如果你资质好，征信没问题、有公积金并且工作稳定的话，可以直接去银行申请贷款，不需要在别的平台上浪费时间。银行利息低、额度稳、期限长，优势很明显。

但是现实情况是，很多人已经不符合银行进件的要求了。征信有逾期、查询次数过多、负债过高、没有固定工作……这些情况基本上都会被银行拒绝。那该怎么办？总得有个地方可以周转一下吧？

我的远房表弟前年做生意亏了，欠了很多债。银行肯定不会批准的，亲戚朋友借了一圈也找不到人。后来他找了个非银平台贷款3万，虽然利息比较高，但是能解决急事也就够了。现在他已经缓过来了，并且按时还款，征信也在慢慢修复中。这种情况你认为要不要借钱呢？

可以借。但是前提是你要有还款的来源，不能新债旧账越陷越深。

不倒翁借款适合哪些人？短期周转、金额不大、有还款能力的人。比如你做生意要进一批货，卖出去就可以收回资金了，借上两个月周转一下也完全没有问题。但是如果你是想借钱消费、投资或者还其他的债务的话，我建议你可以考虑一下。

申请之前需要注意的几个方面

这是不该说的内容，今天破例透露一下。具体数字我已经记不清了，但是大体方向应该是没有问题的。

第一，申请的时间要把握好。月底、季末和年底的时候资金比较紧张，审批会比较严格一些。月中相对来说宽松一点，通过率就高了点。不同的平台之间可能存在差异性，但是大致的规律是存在的。

第二，资料填写有技巧。工作信息、收入情况以及联系人的电话都要认真地填上去。很多人随便乱写，因此被系统判定为"信息不实"而直接被淘汰掉。另外紧急联络人最好用直系亲属来填写，在某些平台上如果使用朋友的话会被扣分。

第三，不要频繁申请。每次申请都会查征信，查一次就留一条记录。短期内查询次数过多的话，系统会认为你缺钱很多，并且风险也很大。一个月内被查了二十多次的人存在征信报告的问题特别严重。

第四，保护好个人信息。一些不正规的平台会收集你的通讯录、定位信息甚至是相册的内容。一旦逾期就会被爆通讯录、骚扰亲友等各种手段来对付你。正规的网站相对来说比较收敛了，但是也要留个心眼。

不倒翁借款怎么样？我认为：作为非银的借贷产品，并不能算作是坑人，但是也不能说是很便宜。资质好的不要碰，资质差的可以当作备选。主要就是你要弄清楚自己所处的情况然后不要盲目求助于他人。

见过太多人因为不懂行而白白浪费了征信查询次数，最后把自己逼上了绝路。也有人在合理安排之后通过借债来度过难关，并且慢慢走上正轨。哪里不同？就是看是否掌握了规则。

干了很长时间之后，有时候会感到很无奈。银行只在人好的时候锦上添花，在需要的时候却不愿雪中送炭；非银机构利息高一些，但是还是给了一条出路。这件事到哪里去说理呢？

另外还有一点没有提到的是：不管向哪家借钱，合同都要认真阅读。提前还款是否有违约金、逾期罚息怎么算以及有没有隐藏费用这些内容也都是需要了解的。条款很隐蔽，在未问及之前是不会告知你的。签字前弄清楚比什么都好。

这几年积累下来的经验，就是我所说的。对于每个人而言情况各不相同，选择也就不一样了。但是有一条是通用的：借的时候先考虑好怎么还，并不是只想着怎样花掉这笔钱。