宝付支持哪些借款平台？银行经理告诉你背后的门道

上周三下午，我正要收拾东西去拜访客户的时候，在柜台那边突然发生了争吵。

四十多岁的哥哥拍着身份证说，我们系统的毛病。他最近在某消费金融平台上申请了一笔五万元的贷款，在短信上显示已经放款成功了，但是银行卡里一直都没有收到钱。跑来问我们的是不是把资金扣下了？我调取流水之后发现确实是转出去的钱，并且收款方为"宝付"。

大哥当时就懵了，问了一个特别典型的我之前遇到的问题：宝付支持哪些借款平台？他怀疑自己是不是上当了，钱已经被转到一个不明的小贷公司。说实话我一个月内遇到这种情况好几次了，很多借款人对支付通道和贷款平台之间的关系都不清楚，在这上面白白吓出一身冷汗来。

今天我就以银行人的身份把这件事情掰开揉碎了给大家讲一讲。

宝付到底是什么角色

看到账单上出现"宝付"这两个字的时候，很多人都会想到：是不是借了什么黑平台？

其实不是。宝付的全称是宝支付网络技术有限公司，它是经过央行批准获得支付牌照的一家正规第三方支付公司。说白了就是支付宝、财付通这类机构的一种形式而已，并非直接面对个人用户；只是它主要面向B端客户而不是C端消费者。

为什么你的贷款会通过它？

技术上存在一定的限制。由于很多消费金融公司、小贷平台没有直连银行的资质，或者直接对接银行的成本过高，以及对接周期过长的原因，在这种情况下就出现了中转站的存在。需要一个"中间人"来把资金从提供方账户转移到接收方账户里去，并且宝付就是这样一个角色。

其实你可能不相信，但是市场上至少有三成的互联网贷款，在放款环节都会用到第三方支付通道。看到"宝付"这三个字就表示这笔钱走的是它的支付渠道，并不意味着贷款本身有问题。

宝付合作的借款平台有哪些

这个问题我很难给出一个完整的名单。为什么？因为合作方在不断地变化中。

去年还是合作方的，今年就有可能解约了；上个月刚刚签订协议，这个月可能还没上线。只能用手头看到流水数据以及行业公开信息来列举几个典型的例子。

第一类为持牌消费金融公司。中银消费金融、捷信消费金融、马上消费金融等很多产品的放款通道都经过了宝付。我的一个客户在中国银行办理过"新易贷"，账单上显示的是由宝支付代收。

第二类为互联网巨头旗下推出的借贷产品。部分借呗、微粒贷的资金方在某些时期也使用过宝付通道。注意我说的是"部分"和"特定时期"，这不是固定的，在当时资金方的配置情况下才会有这样的情况发生。

第三类是银行系的线上贷款。没错，连银行也用上了第三方支付的方式了。特别是城商行、农商行等中小金融机构直销银行APP的技术能力比较弱，在没有自己搭建支付通道的情况下为了快速推出产品就直接使用宝付成熟的支付渠道。

前阵子有个客户问过我，在一个不太知名的APP上借的钱，流水显示宝付了，会不会是高利贷？合同里提到的资金方为某某消费金融公司，并且有牌照，利率也符合法律规定。我就跟他说要看的是资金提供者是谁而不是支付通道的问题。

怎样判断所借平台是否可靠

说到这儿，教你几个实用的方法。

不要只盯着"宝付"这两个字看，那没什么用。要看的是贷款合同中关于放款主体的部分内容。如果合同上写着某某银行、某某消费金融公司的话就比较正规了。如果是写成什么"某某信息服务公司""某某科技公司",就要小心一点了。

另外一种方法就是查询征信。正规的贷款都会被上传到征信系统中，两个月后你可以去申请一份详细的个人信用报告来查看一下这笔钱是否已经被记录在案了。上了的就是持牌机构的资金方；没有上的可能是民间借贷或者小贷公司，利率就不太规范了。

我遇到过踩坑的一个例子。有个小女孩在网上借了钱，流水也是宝付的，在她看来有支付牌照就安全了。结果后来发现这笔钱根本就没上征信系统，利率算下来年化36%往上。她说怎么办？我能说什么呢？只能建议她先和对方沟通解决，如果不行再向有关部门投诉。

坑爹的地方在于，支付通道合规并不意味着贷款本身就合法。宝付只做转账服务，并不会去审查贷款利率、借款人的资质等事宜，这些都是由贷款平台自己来处理的。

遇到宝付扣款异常怎么处理

这部分我要说得再详细一些，因为真的有人在这上面吃过亏。

第一种情况是钱没有到账但是显示扣款成功。别担心，等待24小时即可。支付通道有时会有延迟现象，特别是跨行转账时，如果遇到周末或者节假日的话，可能会出现一两天的滞后。超过三天还没有动静的话就直接给宝付客服打电话报上订单号让他们去查一下吧。

第二种情况就是还款的时候钱扣了但是贷款平台显示没有还。比较麻烦，要保存好扣款截图，并联系贷款平台客服进行咨询。一般第三方支付都有对账机制，所以钱不会凭空消失。但是这个过程可能会持续几天的时间，你需要有耐心等待。

第三种情况最恶心，你根本没借过钱，结果银行卡被宝付扣款了。这很可能是你的信息被盗用之后被人冒名贷款造成的。马上打电话给银行冻结账户，并报警求助的同时联系宝支付申诉一下吧。别傻了，事情拖得越久就越麻烦。

去年有一个客户莫名其妙被扣了两千多块钱，查了半天才发现他之前在某个不正规的网站上填过个人信息。后来折腾了一个多月才把钱追回来，到现在我都能记得当时他的样子焦头烂额。

关于宝付借款通道的一些误区

我在平时接待客户的时候发现，人们对这块的理解比较片面。

有人认为走宝付放款的都是小贷、高利贷。这完全是瞎说八道。前面我讲过，很多持牌机构也用它是为了方便省事。不能因为人家穿了件便宜的衣服就断定他不是个正经人吧？

还有人认为宝付放款速度慢。要根据具体情况来定。一般情况下，走支付通道比直接连银行快很多，因为流程简化了。但是如果是系统维护或者网络拥堵的话就有可能会延后一些时间。具体延迟多久不一而论，在不同的时间段会有差别，我不能给你一个准确的答案。

最离谱的是有人问我宝付是否可以绕过征信来贷款？大哥，你冷静一点。征信查询是贷款平台的事情，并不能与支付通道扯上关系吧？该查就去查、该上就上去，宝付就是个送钱的家伙，它管不了那么多事。

说这么多，其实就一句话：不要把支付通道妖魔化。判断一个贷款平台是否正规要看它的资金方、利率以及它上不上征信，并不是看它是哪家公司的付款方式。

下一次再看到账单上出现"宝付"的时候，先不要着急，把贷款合同拿出来看一下放款人是哪家。如果持牌机构的话就认真还款；如果是杂七杂八的公司那就来找我聊聊吧。