我借了那笔钱后才发现，那些所谓小额贷款不查征信的软件全是套路

看到隔壁的大叔因为几千元的借款被催收逼得不敢回家，我才意识到事情很严重。很多人都在搜小额贷款不查征信的软件来寻求救星，但这样的背后到底存在怎样的风险？这些平台真的不需要看征信就可以放款吗？为了弄清大叔借钱之后的情况如何，我研究了几款热门产品后发现事实要比想象中要复杂得多。

市面上打着“不查征信”旗号的软件主要有以下几类，首先是XX速贷主打极速审核的平台。据我所知，它的最高额度一般不超过5000元，使用期限多为7天或者14天。申请条件非常简单，只需要身份证、银行卡就可以办理，并且不需要做任何人脸识别的操作。但是用户评价普遍认为实际到账金额只有申请额度的80%，剩下的20%是以“服务费”的名义被直接扣除掉的，这就是典型的砍头息模式。优点是放款速度很快，在半小时之内就能收到钱，缺点就是年化利率非常高，逾期之后催收手段也很严厉。

另一类是XX钱包额度为一万到三万元之间，期限分三期至十二期。虽然宣传中说不查征信，但是实际上还是会查询用户的网络大数据评分的。用户如果在其他小贷平台有过逾期记录的话，大概率会被拒绝。除了基本资料之外，在使用条件上一般还需要提供通讯录授权。很多网友反映借款的时候没有觉得有问题，还款时才发现除了利息外还有高额担保费、评估费等隐形费用，综合成本远远超过法定利率红线。优点是分期付款的压力看起来比较小，缺点是有许多隐性收费，并且容易形成借债养贷的恶性循环。

还有一种消费分期商城这类软件并不会直接给钱，而是以购物额度的形式出现。一般为3000元左右，有效期一个月。用户购买商品之后就可以把商品卖出去赚取收益了。虽然这种方式可以部分避开借贷监管，但是商品价格常常远远高于市场价格，在计算出的资金成本就非常高昂。用户的评价两极分化，有人认为变现快解决了燃眉之急，也有人觉得这是变相的高利贷，买的东西质量差而且不能退换货。

对于这些平台的优缺点要客观地去分析。优点是门槛低，征信花或者黑户的人能借到钱的地方就是这个了，而且放款的速度也能够满足极度缺钱的需求。但是缺点很明显：利息高、周期短、套路多很多人第一次借了之后就得第二次来填补空缺，债务越滚越大，最后像那位大叔一样陷入困境。

使用注意事项一定要注意。第一，所有的声称“不用查征信”的平台都会通过其他方式来控制风险，例如爆通讯录的方式出现第二，在借出钱之前要算清实际拿到的钱和还款总额，并不能被日息万分之几所蒙蔽最后遇到暴力催收或者利率违法时要保存好证据并选择法律途径解决而不是因为害怕而放弃。

以下是一些常见问题的回答：

问：不查征信的软件会上征信吗？
大部分正规的小贷公司都会上征信，所谓的“不查”其实是指不上央行的征信系统，并且借款记录仍然会上传到大数据中，如果出现逾期的话就会被计入信用。

问：借款失败会怎样？
频繁申请会在大数据上留下“贷款审批”的记录，从而导致信用评分下降，在之后正规借贷时会更加困难。

问：逾期会有怎样的后果？
除了高额罚息之外，最直接的影响就是电话轰炸通讯录，严重影响家人朋友的生活。