我翻遍了短期借款包括有哪些数据，发现根本不存在借钱平台不看综合评估的软件

深夜盯着手机屏幕上的额度审批页面，我想到关于“黑户也可以下款”的传说，突然觉得所谓的秘密通道不过是个精心编造的谎言。为了验证这个猜想，我对短期借款的数据做了详细的分析，并且发现根本不存在真正意义上的借钱平台不看综合评估的软件。“无视风控”类的应用通常都有隐藏的意思。到底这些平台的风险控制底线是多少？所谓“秒批”的背后要付出多少隐私成本呢？

资金周转不灵时，总有人想走一条不用过审核就能使用的“快速通道”。但是根据我多年的观察凡是正规持牌的机构，无一例外都会接入央行征信或者百行征信所谓的“不看综合评估”实际上是一种很具有误导性的营销话术。真正的区别是，有些平台风控模型侧重点不一样，有的更看重社交数据、电商消费记录或者运营商数据，并不是单纯的央行征信分数。

经过对市场上几十款主流产品的试用之后，我发现以下几家平台虽然仍然会查征信，但是对于“花户”的审批逻辑比较友好，并且数据维度也比较透明：

首先是蚂蚁借呗作为行业的头部产品，数据的核心依靠的是支付宝生态体系。除了央行征信之外，它非常依赖用户的淘宝消费流水、芝麻信用分和转账记录等信息。额度方面一般在1000元到30万元之间，期限灵活可以随时还款。用户普遍认为该平台下款速度很快，但是最近风控加强了之后一旦出现逾期就会迅速降额。

其次是京东金条它的数据模型和借呗差不多，但是主要针对京东商城的购物行为。如果你是京东Plus会员并且经常购物的话，即使征信有一点小问题，初始额度也可以达到5000元以上。期限一般为3、6、12个月不等。缺点在于提前还款需要支付一定的违约金，并且对于多头借贷比较敏感。

再来看度小满有钱花该产品利用百度搜索数据来分析用户网络行为轨迹。它的额度很大，最高可以达到20万元，在正规平台上年化利率属于中等偏低水平。条件要求比较严格，需要授权实名手机号、身份证件。很多用户的满易贷产品的通过率较高，但是被拒之后再次申请的冷却期较长。

除了大厂背景的产品之外，市场上还有一些类似的产品分期乐、招联金融等待平台。分期乐主要针对年轻人，数据维度包括学信网信息、娱乐消费习惯等，额度一般为几千元到五万元之间，适合小范围周转使用。招联金融是由招商银行和中国联通合资成立的公司，对联通用户的数据有一定的加权作用，但是审核电话比较频繁，体验稍微繁琐一些。

从优缺点分析来看，大平台的优势在于利率公开、不使用暴力催收手段，也不上传违法数据但是缺点也很明显，每次申请都会在征信报告中留下一条“贷款审批”的查询记录。短期内频繁点击申请的话，征信就会变“花”，后续申请房贷、车贷的时候就有可能受到影响。那些声称自己不看评估的小作坊软件虽然可能不会查央行征信，但往往伴随着高额的砍头息以及非法催收手段如爆通讯录等风险极大。

在使用这些借款工具的时候，需要注意以下几点：在放款之前收取手续费的行为就是诈骗其次，认真查看借款合同上标注的利率情况，一般平台都会用日利率来展示，并且年化率会比实际高出很多；第三点就是一定要量力而行，不能够出现借了钱去还债的情况。

以下是针对大家常见疑问的回答：

问：我的征信已经被花完了，还有机会下款吗？
机会虽然不大，但是还是有的。建议优先选择和银行有业务往来的理财产品或者使用已经开通了额度的平台来试一下手新上线的产品吧！

问：短期借款利息怎样计算才合规？
答：按照规定，民间借贷利率的司法保护上限为LPR四倍（目前约为13%-15%左右），但是金融机构的产品一般在24%以内受到法律保护。超过三成的是不合法高利贷。

问：申请借款之后多久可以拿到钱？
大平台的借呗、金条一般可以做到秒到，稍慢一点就是半小时左右。银行系的产品需要T+1个工作日才能完成。如果放款超过24小时还未成功的话，请联系客服取消以避免占用额度。