放薪用借款怎么样？测完这几点再决定要不要点申请

上周有个老客户急急忙忙来找我，说看中了一款叫放薪用的产品，问我靠不靠谱。我当时正喝着咖啡，差点就翻白眼了。说实话放薪用借款可以吗最近半年来，这个问题我被问了不下二十次，大家好像对这种"与工资挂钩"的借贷产品有种天然的信任感。但是这件事情并不是你想象中的那么简单。

别被名字给骗了，放薪时借款利息应该怎么算

一提到“放薪用”这三个字，很多人脑海中就会自动脑补出：哦，这是跟工资卡绑定的吧？错。大错特错。就像你去超市买酸奶一样，在包装上写着"健康无添加"，但是配料表中第三位出现的是白砂糖——名字是营销手段，条款才是事实依据。

我的一个做UI设计的客户叫小周，去年九月就是因为这个名字去申请了。她的月薪是12000元，但是到手的钱可以借三万元左右，听起来很不错吧？结果怎么样呢？年化利率实际计算下来接近于十八点几度。她当时和我抱怨道："姐，我觉得跟银行工资贷差不多啊，怎么比信用卡分期还贵呢？"

其实这类产品有一个特点就是表面利率看起来还可以，但是加上各种服务费、担保费、咨询费之后实际的成本会让你拍大腿。最离谱的一单合同上写的是8%，加起来综合成本就变成了24%。

怎样判断？教大家一个笨办法：从月供倒推。不要相信宣传页上说的日息万分之几，那是扯淡的。每个月还多少钱可以使用贷款计算器反算IRR来得到真实的成本。

放薪用借款申请很容易，但是额度够不够呢

额度方面也有不少有趣的事情。

放薪用这种产品，宣传的时候都会说"最高20万""最高30万"。但是你仔细品味一下其中的"最"字吧。其实就是外卖满减券上写着可以优惠50元，结果点完之后发现最多只能省下五块钱而已。

我调查了十几个使用过该产品的客户，实际批下来的额度基本上是月收入的2-3倍。月薪八千的人拿到两万三万算是正常吧？想要宣传里所说的"最高"吗？除非你征信好、公积金多、单位还是国企央企——那你还用它干什么呢？银行消费贷款怎么样啊？

还有一个坑爹的地方就是额度不是一次性给的。它是循环额度，进去之后还可以再借出来。听着挺方便吧？但是想想看，只有两到三万元的贷款量，在遇到事情的时候够用吗装修呢？不足之处。资金周转怎么样？杯水车薪。

所以申请之前先问问自己：我需要多少钱？这个额度能不能解决问题呢？别草率地点开申请，征信上又多了一条查询记录，最后钱不够用的时候才叫亏大了。

还款方式有猫腻，等额本息还是先息后本？

多说两句，很多人根本就没看这个。

放薪的时候用借款还款的方式，一般是等额本息分6期、12期或者24期。是什么意思？每个月既还本金又还利息，压力被平均分配了。看着挺合理的吧？但是问题来了——如果用来做生意周转的话，或者是等到年终奖下来之后一次性付清账单的还款方式就不太好用了。

去年有一个开奶茶店的小老板来找我做财务规划，他当时用的就是这样的产品借了五万元进原料，想着卖完货就能还。每个月都要偿还四千多块钱，现金流就被压垮了。他说的话我一直记着：早知道选择先息后本的产品就好了，不至于这么被动吧？"

当然，也不一定非要等额本息。对于拿固定工资的上班族来说，每个月固定的还款就相当于强制储蓄了。主要是要了解自己适合什么样的工作。

另外还有一个问题要提醒一下：提前还款有没有违约金？这事儿不同时期的政策不一样，去年还不是这样，今年很多平台都开始收违约金了。具体数字我已经记不清楚了，大概占剩余本金2%-5%，在申请之前一定要仔细阅读合同条款。

什么样的人可以使用放薪用借款？

说了这么多坑，那么这款产品到底有没有用呢？不是。

有几种情况我觉得可以考虑：

• 急需用钱，额度要求不高，两到三万元可以解决
• 征信上有点小问题，银行消费贷款批下来比较难
• 单位没有公积金，或者公积金缴纳基数太低
• 短期周转，3-6个月之内可以还清

我的表弟在物流公司工作，去年家里老人住院急需两万元。征信上有一笔两年前的逾期记录，银行贷款不了，就用这样的产品来应急吧。年终奖发下来后马上还清了，在一个月之内全部付完。成本高一点也可以接受，毕竟解决了燃眉之急。

但是如果你是长期的资金需求，或者金额比较大，我建议你还是去银行排队比较好。多跑几次网点省下来的利息可以买几顿好的食物了。

网上查不到的审批细节，我悄悄告诉你

做理财规划这么多年了，有些东西官方不会写出来，但是可以透露一点。

放薪的时候要小心谨慎，审批过程中有个"隐形红线"就是多头借贷。什么是多头借贷？就是在很多个平台上面借钱的行为。征信上有三笔以上的未结清消费贷款的话，通过率就会直线下降。不是官方所说的，是我自己统计的案例，大概可以降到40%以下。

还有个时间节点的事儿：月底、季末的时候，审批会比较宽松一些。为什么？任务指标啊。每个信贷员和平台都有放款的任务，在月末冲量的时候，有些可以过也可以不过的单子就会被你给通过了。我只了解XX地区的状况，并且不敢随意发表意见，但是逻辑应该差不多吧。

另外申请的时候填资料也有讲究。工作单位、联系人等可以填写真实的，不要弄虚作假。现在的大数据风控很厉害的，你如果报个假公司的话，系统就会去查工商信息，发现该公司的状态已经被注销了，就直接拒绝了。干嘛不呢？

最后说两句实话

放薪用借款其实就是一个工具。没有好坏之分，只有适合不适合。拿螺丝刀去砸钉子就是错的地方；用来拧紧螺栓就顺手了。

见过太多的人，根本没有想好自己到底想要什么就点开申请了。结果怎么样？钱拿到了但是问题没有解决，每个月的还款还是可以承受得住的。真的，在申请之前花十分钟算一算、想一想比什么都强。

如果你现在还在犹豫是否要申请的话，我的建议是：先去银行了解一下消费贷的情况，利率相差应该有一半左右。如果实在批不了款的话再考虑这类产品也没关系。