单纯的借款平台有哪些软件？别被广告忽悠，这几点才是筛选真相

两天前一个老客户急急忙忙来找我，一坐下来就开始抱怨，在手机上胡乱点了一下，结果钱没借到，征信却被刷了半边。这事儿我没少遇到过。很多人缺钱的时候脑子里只有一个念头：找地方要钱。但是我想问一下大家，你们能分清什么是单纯的借款吗？市场上各种各样的单纯的借款平台有哪些软件靠谱的是哪些，披着羊皮的狼又是谁，今天我就跟大家聊一聊。

单纯借款软件的核心逻辑就是：不要把"借钱"变成"消费"

现在打开手机应用商店搜索“借贷”两个字，可以跳出上百个APP。但是这里面水分很大。有些软件看起来是借款平台，其实是个电商平台，借钱的入口藏得比宝藏还深，在你点进去的时候会先让你买会员或者强制搭配一个保险。

这就如同你想喝瓶矿泉水，进店后老板非要你买张洗车卡才能喝水一样，这不是很奇怪吗？简单的借款平台应该像自来水水管子那样拧开就有水用多少就付多少钱利息没有那么多的附加费用。

我的客户就中了这个招。他在一个不知名的平台上借到了两万元，但是合同里有一个"服务费"条款，在他拿到钱的时候就被扣除了一部分，大约两千多块钱。这就是典型的不是那么单纯的一种情况。因此咱们在找单纯的借款平台有哪些软件这个时候首先要看它的收费模式。

头部平台对持牌机构来说，到底应该如何选择才不会踩到坑？

目前市场上主流的选择就两种。一类是互联网巨头旗下产品，例如蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条等；另一类为持牌消费金融公司推出的APP如马上消费金融、招联金融等等。

第一类。这类软件最大的优点就是"简单"。它们直接嵌入到你的支付场景中，不需要你额外下载什么乱七八糟的APP。平时买东西、收付款的时候数据都在那里摆着，系统对你是了如指掌。就好比你跟隔壁的老王借钱一样，大家都认识几十年了，人品怎么样他心里很清楚，并不是非要写保证书或者找担保人才行。

这类平台的审核速度很快，基本是秒级到账。而且利率虽然不同人有差异，但是都在明面上，并不会有隐性费用出现。单纯地问一下哪个借款软件比较好？这是首选的选择，省心很多。

持牌消费金融：被误解的"正规军"

有人会问，借呗、微粒贷没有额度怎么办？这时就会接触到第二类：持牌消费金融公司自己开发的独立APP。鱼龙混杂的一块儿，并非全都是坏东西，也有好的产品存在其中。关键是看它有没有牌照。

怎样查询？国家金融监督管理总局官网或者一些第三方数据平台都可以查到。有消费金融牌照或者是银行牌照的就是正规军了。这些机构虽然名气没有阿里腾讯大，但是它们也是受监管的，利率上限控制得很紧，并不敢胡来。

去年我帮一个做餐饮的小老板规划资金周转，他就是网贷点多了、大数据花了、大平台的额度都被冻结了。后来让他用某家持牌消费金融的产品试试看，虽然利息比借呗高一点点，但是风控模型不同，看重的是店铺流水，在此基础上批给了5万块钱解决燃眉之急的事儿说明什么？有时候"单纯"的借款平台也要看你的情况来判断是否适用。

暗中潜藏的"不单纯"套路

说到这儿，我就得给大家泼盆冷水了。市场上有很多软件打着"低息""免息"的旗号，实际上坑很多得很像筛子。有没有遇到过这样的情况：宣传的时候说日息万分之二，结果你借出去一看变成了日息万分之五？

这就是典型的"钓鱼"手段。还有更坑的，叫作会员贷。不买会员的话利率就会很高；买了会员之后虽然利息会降低一些，但是加上每个月缴纳的费用以后综合年化率可能会超过36%。这不是借的钱就是高利贷换了个马甲。

我记得很清楚，前年有一个刚毕业的小姑娘来找我咨询，她在某个不知名的APP上借了3000元钱，结果因为逾期一天，催收电话打到了她的通讯录里的每一个人。这样的平台根本就没有底线可言。因此，在挑选单纯的借款软件的时候一定要避开那些名字都没有听过、网上找不到官方背景信息的野鸡网站。

这里有一个小技巧，是我在这些年总结出来的：凡是让你先交钱再放款的都是骗子。只要是要求你提供银行卡密码、短信验证码的就是诈骗行为。这两条红线碰了就吃苦头。

实操部分：怎样判定一个软件是否为"简单"?

说了这么多理论，咱们还是来讲点实际的吧。下载一个新的借款APP之后怎么判断它是否可靠？

第一步，看一下借款合同。别嫌字多，“借款利率”、“综合年化利率”以及“服务费”这几项要仔细看。正规的软件，在显眼的地方都会标明年化率（单利）。如果只告诉你日息、月息而没有告诉你是怎么算出来的，那它多半是有不良企图的。

第二步，看一下放款的机构。钱是哪个人给你的？如果是某家银行或者消费金融公司的话就比较稳当了。如果是一家不太知名的科技、商贸公司的话就要小心一些，很可能是助贷公司的倒手行为。

第三步，看催收方式。这个只有逾期过的人才知道，但是你可以去网上查一查该平台的口碑怎么样。如果全是骂暴力催收的话还是远离为好。

说到这儿，也许有人会问：到底有没有那种不看征信、利息还低的借款软件？其实我也想找这样的好事儿，但是没有门路。金融的本质就是经营风险，利率较低表示风险较小，而小的风险则意味着较高的门槛。想要低息又不想被征信查询的话就只能白嫖了

因此，我们寻找单纯的借款软件其实就是找一个平衡点，在你能够接受的利率范围内找到合规、透明并且不会乱收费的平台。这才是最好的办法。

还有个事情要提醒一下。不同的城市、不同时期，这些平台的政策都会发生变化。每年年底资金面都比较紧张，很多平台会压缩额度或者提高门槛。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，以前可以下的口子现在都被关闭了。所以如果你发现一个之前可以用过的软件不能用了，并不是征信有问题的原因，而是大环境的问题所致。

关于借款软件的一些常见错误认识

在咨询的过程中，我发现人们对于借款软件的认识存在一些偏差。

误区一：额度越大越好。辩证地看。高额度可以应急，但是要注意的是，高额度意味着你的负债上限也比较高。因为额度太大了所以控制不住手借新还旧最后成了滚雪球的结果。真正的高手是根据自己的还款能力来借款的，并不是靠额度大小决定的。

误区二：只要能下款的就是好软件。这简直是拿自己的信誉开玩笑。有些软件可以借款，但是利息非常高，并且会把你的信息卖出去给其他的机构。你借一次之后就再也没有骚扰电话了。这样的代价你还愿意去承担吗？

误区三：频繁申请可以提高通过率。恰恰相反！每次点击"查看额度"，征信报告上就会多一条查询记录。信用报告显示你有过多次借钱的行为了，在其他的机构看来你是怎么借那么多钱的？肯定缺钱就不要去借款了所以申请借款软件时要挑几个好的专注一下就是行

最后提醒大家一下

说了这么多，关于单纯的借款平台都有哪些软件，大家心里应该也有了底了吧。无非就是两种：大公司系和持牌系。巨头系用着比较方便一些，而持牌系的选择就多了一些。但是不管选哪个都要算清楚综合成本，并且要看懂合同条款。

金融从来就没有免费午餐。越是包装得花里胡哨、承诺天花乱坠的平台，就越有可能存在陷阱。反过来那些界面简陋、规则严格、审核严格的平台才是真正守规矩的人。

下一次再看到"秒批""免审""黑户也能贷"的广告的时候，先问问自己：凭什么好事儿轮到我？