多功能借款平台有哪些？别只盯着额度看，这个细节才是关键

两天前，老客户小周急急忙忙地给我打电话说：多功能借款平台有哪些？？他还没说完我就知道这个哥们又踩到坑里了。一问，果然是在某一个不知名的贷款APP上点了"测额度"，结果征信记录中多了许多查询信息，本来可以办理的低利率银行借款也被弄脏了。其实我特别能理解为什么会有这么多人会去搜这样的词，“万能插座”插上去就可以用，而且还可以一物多用啊！但是市面上所谓的多功能平台很多都是披着羊皮的狼。

不要被名字所蒙蔽，真正的多功能借款平台就是这样的

我从事理财规划多年，发现一个很有趣的现象：名字越花哨的平台，其实就越不靠谱。所谓的"超级贷""闪电借"听起来挺唬人，实际上可能就是二道贩子的手法。真正的好用，并不是说我的APP上有上百个入口让你去点，而是可以根据你的实际情况来调整借款方案。也就是说就像你到餐厅吃饭一样，多功能的平台就好比是会根据顾客口味现做菜的大厨，而不是只会把预制菜品加热的小餐馆。人们普遍认为功能多就代表产品种类多，并非如此。

常见的借款平台类型对比

市面上主流的能称得上"多功能"的借款渠道其实就那么几类，我给大家拆解一下，省得你们一个个去试，把征信弄花才来找我哭。

第一类：商业银行自营APP

这是我最推荐的一类。招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"都属于亲儿子类型的贷款产品。为什么说它功能多？因为它可以借款，并且和你的工资卡或者理财账户联动。比如你在某家银行存了20万理财产品，那么在该行申请信用贷的时候额度就可以直接达到15万元左右，并且还可以享受一定的折扣优惠。"存贷联动"的功能很多小平台都做不到。而且银行系的APP提前还款一般没有违约金这个细节很重要我会后面详细讲一下

第二类：互联网大厂自有的平台

支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条，这些都是很常见的。方便快捷地点两下钱就可以到帐了。但是很多人不知道的是这些平台利率是动态调整的。我的一个客户平时都是用支付宝来交电费和买理财产品，借呗的利息从万分之五降到万分二点五左右。这说明了什么？表明该平台有"多用途"的一面，并且会根据你的行为数据来进行定价。但是坏处也很明显，如果你逾期的话，催收力度就很大了，并且额度可以随时下调而不会给你留任何反应的时间。

第三类：持牌消费金融公司

马上消费、招联金融等属于正规军，但是利率一般比银行高。它们的优势在于门槛低，在这边可以批到一些被其他地方拒贷的客户也能拿到。但是我通常不推荐优先选择这个选项，除非你真的急需用钱并且无法从银行获得贷款的话才考虑使用它。因为虽然你的借款记录已经上了征信系统，但是如果你以后打算申请房贷的时候看到这些高利率借贷的历史，银行审批人员心里就会有点担心：这个人会不会出现资金链断裂的情况？

那些没有被告诉的功能

说到多功能借款平台有哪些，大部分人都只关注"能借多少钱"。真正有价值的功能就是"随借随还""无违约金提前还款"这两个功能。网上广告上没有提到这个细节。去年我帮一个做电商的客户算过一笔账：他需要周转30万，在两个月之内完成。A平台利率较低，但是要一年期满才能退钱，否则收取3%的罚息；B平台虽然利息稍高一些，但是可以随时还款，并且按天计算利息。那么结果呢？按照这个标准来算的话，B商城反而比你节省了一两千块钱左右的钱财。所以你看功能多不多要看广告词之外的功能有没有真金白银的好处。

怎样选择才能不翻车？

选择平台就像找对象一样，不能只看外貌，要看"人品"。我总结了几个硬性要求，你们按照这个来就可以了。

• 看牌照：必须要有正规的金融牌照，银行、消费金融机构和信托公司都可以。没有牌照号就直接卸载掉吧！
• 息费透明度：正规的平台会把年化利率告诉你，不会藏私。看到"日息万二"这样的宣传的时候，在脑海里马上换算一下：万二乘以365等于7.3%，再加上其他的费用的话就更高了。有些平台在做广告时只提到每天利息多少，并且等到要签署合同的时候才发现除了手续费、担保费之外，年化利率甚至可以达到24%以上。坑爹了吗？
• 征信报送：正规的平台都会把信息上报给央行征信。别认为这是坏事，这说明对方是正规的。没有上过信用报告的"黑户贷"利息很高并且存在套路贷款的风险千万不要接触。

说到这儿，我就想起了前年发生的一个案例。大姐在某个不知名的平台上借了五万元钱，在合同上签的时候非常草率。算下来加上服务费、咨询费之后的综合年化利率竟然达到了36%！她来找我的时候都快崩溃了，每个月工资都不够还利息的。后来我帮她做了债务重组，用银行低息贷款把这笔钱还清才算是上了岸。这件事我一直记得很清楚，在大姐签字的时候根本没有看合同细则，“秒批”两个字打动了她的内心。

申请的时候最容易踩到的两个坑

很多人问到我多功能借款平台有哪些？此时已经有些病急乱投医了。这样的心态很容易出问题。

第一个坑就是乱点"测额度"。你知道吗？每次你在APP上点那个"看看你能借多少"的时候，后台就会去查你的征信。查询一次，在征信中就多一条贷款审批记录。一个月检查五六次的话，银行会认为你缺钱很多，并且再申请正规的贷款就很困难了。所以我总是跟客户说不要心急，不确定要不要借钱的情况下最好不要随便点开。

第二个坑：还款方式忽略。等额本息和先息后本的区别很大。有些平台利率看起来很低，但是它是按月还本金的模式，在每个月还款的时候都会用到这笔钱了，并且资金利用效率比较低。做生意周转的话选择先息后本；上班族想要分期付款可以选择等额本息的方式更好一些。不同平台政策不一致，申请之前要弄清楚。我只了解主流平台的情况，小众平台规则可能会更奇怪一点，请大家自行注意。

还有个事情要跟大家说一下，就是申请的时间。算是我有一点"独家"的经验了吧。根据我的观察，在每个季度末最后一周的时候，银行系的线上贷款产品的额度会比较宽松一些，并且利率也更加优惠一些。因为银行也要完成业绩指标啊，这个时候去申请的话有时候可以捡到漏。当然这并不是绝对的，不同的银行、不同城市的情况可能会有所不同，但是大体上都存在这样的规律。去年还不是这样，今年几个大的行都已经开始这么玩了，大家可以留意一下。

说了这么多，其实我只想表达一个意思：找借款平台的时候不要被广告天花乱坠的宣传所蒙蔽。什么是"多功能""一站式"?这些都是营销话术。可靠的公司一定是费率透明、合同规范，并且不会在背后捅你一刀子的。催着要你赶紧签字的同时不让你仔细看条款的人，直接拉黑吧。

下次再有问到多功能借款平台有哪些的时候，就给他发这篇文章。省得一个个去踩坑把征信弄得跟花猫似的到时候再来找我神仙也难救。