多微金融借款平台怎么样？别被广告忽悠，内行人说点真话

前两天有一个叫小林的客户坐在我对面，愁眉苦脸地问我：多微金融借款平台怎么样？他说自己刷短视频经常看到这个平台的广告，号称门槛低、放款快，心里痒痒又怕踩坑。给他倒了一杯茶之后就感觉这件事情不是那么好解决的了。作为持证理财规划师见过太多人因为选错平台而导致财务状况陷入困境的情况。小林这种情况就是典型的被营销话术所迷惑，并没有看清其中的道理。

这个平台到底有没有用？先来看看它是如何赚钱的

其实市场上各种打着广告的借款平台，羊毛都是从客户身上薅出来的。多微金融我之前给过朋友做过调研，它实际上就是一个助贷公司，并不是什么中介服务。你填了资料之后就推到银行或者消费金融机构那里去，在此过程中会抽取一定的费用。该模式本身没有问题，但是问题是——不知道是哪位神仙为你提供资金支持。

去年有一个叫老张的客户，征信有些问题，急需五万元周转。他在某个助贷平台申请时被匹配到一家偏远地区的中小金融机构，利率非常高，并且收取各种费用。那时候着急用钱的老张没有仔细看就点了确认按钮，后来算下来综合年化成本接近24%了。拍大腿也没作用，合同已经签好啦。

多微金融借款平台的合作机构中，既有正规银行也有消费金融公司。具体能匹配到什么样的额度就要看你自己的资质了。好的资质可以拿到相对较低的利率；差一些的话就会被转给高成本的资金。概率问题对很多人来说是陌生的概念。

多微金融借款利息高吗？算了一笔账之后就吓一跳

利息问题上，平台是不会直接告诉消费者真实成本的。他们宣传的时候喜欢用日息万分之几或者借一千每天只要几毛钱这样的说法来表达。不多是吧？但是换算成年化利率的话就有点让人吃惊了。

我的一个做小生意的朋友去年年底进货缺钱，在某平台上借了三万元，分十二期还款。平台显示日息万分之四，他认为可以接受。经过我帮他算了一下，加上各种手续费、服务费之后的实际年化利率大约为18%左右。是什么意思呢？他的进货利润率只有百分之十几的样子，现在借钱就相当于白干还要倒贴钱了。

多微金融借款平台上的产品，年化利率差距较大。好的可以做到10%以下，差的能达到24%，甚至更高一些。关键是当你申请的时候，并不会直接告诉你具体属于哪一档位，需要等提交资料后才揭晓。就好比买盲盒一样，但是抽到的是惊喜还是意外就看你的运气了

别傻了，世界上没有免费的午餐。那些标榜"低门槛""秒放款"的产品背后一般都有较高的资金成本。金融机构不是慈善机构，风险和收益是成正比的关系。

申请之前要弄清楚的三个坑

很多人申请贷款的时候，只关注着"能不能下款"，而忽略了其他的条件。出了问题再后悔也无济于事了。

• 查询记录留痕每次你在平台上提交申请，不管最后是否成功借款，在征信报告中都会有一条查询记录。查得越多的话以后办房贷、车贷就有可能会受到影响。见过有人一个月在七八个平台申请过贷款的，银行客户经理看了直摇头。
• 隐藏费用利息只占成本的一部分。有的平台收取服务费、担保费、会员费等费用，种类很多。加上这些费用之后，实际的资金成本就比表面的利率要高出好几倍了。
• 提前还款违约金很多人想着借钱早点还上就可以了，结果发现提前还款要交违约金。有的平台规定借款达到一定期限后才能申请提前还款，而另一些则会收取剩余本金的百分比作为违约费。如果不事先弄清楚的话，到时候只能吃哑巴亏了。

这三种坑踩到一个就足够你喝一壶了。

什么时候可以考虑使用该平台？

说了这么多，是不是就不能用微金融借款平台了？不是。工具本身没有好坏之分，关键在于如何使用、由谁来使用。

如果你征信状况良好、收入稳定，只是暂时需要一笔小额资金周转，并且金额在三五万以内，时间在一两个月之内可以还清的话，就可以尝试一下。即使利息稍微高一点，在总成本上也是可控的。

但是如果你本身已经负债累累，想借新还旧或者借款周期很长的话，我还是建议你谨慎一些。见过太多因为以贷养贷而窟窿越来越大、本来欠十几万后来滚成几十万的人。到时候别说还款了，连利息都还不起。

还有一类人征信上有逾期记录，正规银行渠道无法办理。在这种情况下助贷平台可能就是唯一的途径了。但是要算清成本，并且保证自己能够承担得起。不要为了解燃眉之急而给自己埋下更大的隐患。

内行人才知道的申请技巧

做理财规划这么多年了，我总结出一些经验，并且网上查不到但很有用。

申请的时间也有讲究。每个月的下旬，金融机构额度比较紧张，审核会更加严格；月初的时候资金充足一些，通过率也就相对高一点。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在月头提出申请的人被批准的可能性比月底要高出几个百分点左右。

填写资料也有办法。工作单位、收入情况等基本信息要和征信报告中的一致。很多人在填表的时候会夸大自己的月入，但是系统发现前后矛盾后就直接拒绝了申请。另外联系人可以是信用记录良好的亲友，并且不要有欠款的人。

另外，申请前三个月不要有网贷广告打扰、征信查询次数也少一些。我的一个客户就是因为频繁点击各种"测测你的额度"导致了征信被查花了本来可以下款的平台最后也被拒了。

细节不值一提，但是决定成败。

多微金融借款平台怎么样？

回到最初的问题上，这个平台是否值得使用？我的答案是：因人而异。资质好的可以把它当做一个比价工具来用一下有没有优惠利率；资质一般的话要做好承担高成本的准备；资质差的话就不要抱太大希望了，并且要警惕骗子趁机作乱。

借贷行为一定要有成本意识、风险预判。不要被广告所蒙蔽，也不要受"低门槛"的诱惑，更不用指望通过借款来发家致富。借钱可以解决短期的资金流动性问题，并不能从根本上解决财务困境。

小林听完我的分析后，沉默了一会儿说回去再考虑。最后他没有借钱，而是向亲戚借了钱周转一下。我觉得这个决定很明智。