18岁有哪些借款？我采访了30个年轻人，发现多数人第一步就走错了

去年夏天，我在一个借贷纠纷调解中心待了两周时间，在那里遇到了一个刚满18岁的男生小陈。他站在门口发抖着递上一叠催收函给调解员。

他说自己就是想买一台笔记本电脑做设计，结果借了三千变成了欠了一万二。我当时问他的一个问题：你知道18岁可以借款吗渠道是否正规？他愣住了，网上查了一圈之后发现全是广告，并且分不清。

那时候我就觉得，这件事得好好写一写。

为什么18岁可以借钱，但是最容易踩坑

其实18岁在法律上就是完全民事行为能力人了，签合同、贷款都是有效的。但是问题来了——大多数18岁的年轻人没有稳定的收入来源，也没有资产积累，征信记录基本上是空白的。

白纸是好纸吗？不一定。

银行看征信，主要看你有没有还款能力以及是否愿意还款。你从没借过钱，但是他们还是不知道你的信用怎么样。我采访了一个做风控的朋友，他说内部有个说法叫"白户风险系数"，意思就是没有记录的人违约的概率反而更大一些

为什么还有那么多平台愿意给18岁的年轻人借钱？

答案很简单，利润很高。

我见过一个消费分期平台的产品设计文档，他们专门针对刚成年的人群做市场调研，这部分人容易冲动购物、逾期后父母通常会代还。说白了就是赚你还不起的钱。

18岁可以借的正规渠道，其实就这几条路

回到正题，18岁可以借款吗渠道是否可靠？把这些年采访获得的信息整理一下，能说的都拿出来。

第一种情况：父母是共同贷款人

这不是一件丢人之事。我采访过的银行客户经理私下里告诉我，他们支行办理的大学生贷款中，有七成以上都是由父母担保的。年化利率在5%以下，额度按照家庭收入来定，几万块钱没有问题。

重要的是，这笔钱会在你的征信上出现，并且按时还款可以帮你建立信用记录。以后你自己申请信用卡、贷款的时候通过率就会高很多。

但是很多人不愿意开口向父母求助，觉得丢人。我想问的是：当被高利贷追债的时候，面子还存在吗？

第二条路：助学贷款

该渠道被严重低估了。国家助学贷款利率为基准利率，在校期间利息全免，毕业之后才开始计算利息，最长可以到15年还款期结束。

去年我采访过一个女生，她家境不好，在大学四年期间都是靠助学贷款度过的。毕业时共贷了24000元，分十年还清，每个月要还两百多块钱。她说这是她做过的最正确的选择。

但是很多人不知道，或者觉得麻烦。不同的学校具体的政策可能会有所不同，要去学校的资助中心去问一下，我不敢随便乱说全国都一样。

第三条路：正规银行的"青春版"产品

近几年来，一些银行推出面向年轻人的信用贷款产品，额度不高，在5000到2万之间，利率比普通信用卡借款稍高一点，但是远远低于网络借贷平台。

招商银行有"闪电贷"青春版，建设银行也有类似的产品，名字我已经记不太清楚了。这些产品的审核标准比一般的贷款要宽松一些，并不是所有人都可以通过的。

有一个细节很多人不知道：申请该类产品最好选择每月15日至25日这段时间。为什么？因为这是银行冲业绩的时候，审批会稍微宽松一些。我已经听到了三个银行员工的说法了，应该比较可信吧。

18岁借款平台怎样选择？三个硬性标准

在网上搜索“18岁借款”时，跳出的广告可以让你感到窒息。秒批、免审、黑户也能贷款这些字眼让人眼前一亮。

别傻了。

正规平台要有三个硬性条件，缺一不可。第一是有没有金融牌照，在央行官网可以查到第二年化利率是否在24%以内，超过这个数字基本都是高利贷第三会不会影响个人信用记录上征信的贷款一般都有问题

我采访过一个借款人，他在某个不知名的平台上借了5000元钱，在合同上写的都是"服务费"，实际上年化利率超过60%。后来他逾期还款的时候，催收电话打到了他的高中班主任那里。

到现在我还能记起他说的话："我当时就觉得，天塌了。"

那些不告诉你的地方，我已经踩过路了

在写这篇之前，我翻出了这两年来采访过的32个案例，并总结出一些常见的坑。

第一个坑叫做"砍头息"。借一万，到手八千，在合同上写的还是十万。你以为是手续费？不是每个月用本金的一万块钱来还利息吗？实际利率翻倍都不止。

第二个坑叫"续期费"。还不上的话怎么办？没事，交几百块钱可以给你延期一个月。下个月还不了吗？再次支付吧。见过借了3000元的人把2000多的钱都给收据拿走了，本金一分都没有要回来的情况。

第三坑比较隐蔽，叫"捆绑销售"。贷款要买保险、会员卡以及课程等东西的费用加起来比利息还高。

怎样绕开？

签合同之前要逐条核对清楚。算出实际拿到的钱数、每月需要还款的金额以及总的偿还数额。如果对方催促你尽快速签署，并声称"名额有限"，那么基本上可以判断该提议不可信了。

采访了很多的人，我只给出了三点建议

如果一定要借钱的话，先问问自己这三个问题：这笔钱是不能不花的吗？还有其他的筹款途径没有呢？未来三个月内的收入能不能偿还贷款呢？

三个问题有一个答不上来的话，就先不要借了。

见过太多年轻时候借钱时雄心壮志，还款的时候哭天喊地的人。有个男生为了追女生而借了两万块钱买手机和包，结果没有追到人，欠下了两年的债。他说："早知道是这样，我宁愿单身"

另外一点就是借钱了要还钱。逾期记录在征信上会存留五年，在这五年内如果你想要办理信用卡、购房或者找工作都会受到一定的影响。不值得。

最后说，18岁能借的钱比你想象的要少得多。但是 18 岁可以犯下的错误要比你想得多。

借钱之前，先考虑自己是否有能力承受可能产生的后果。