二十万借款平台有哪些？内行人只推荐这三条路

上周三下午，一位老客户急匆匆地推开了我的办公室门进来问：二十万借款平台有哪些可以当天放款的。其实这几年来，我听这种问题听得耳朵都起茧子了。这哥们儿是做装修的小老板，接了个大单，但是甲方预付款还没有到账，他得在月底之前把材料款结清，不然工人就要停工了。二十万不算多也不算少，一个小生意人用不了多少就花光了钱。看他满头大汗的样子我就给他倒了一杯水，并且慢慢帮他理顺事情。

不要被广告所蒙蔽，正规的借款平台该如何选择

现在的广告太会吹了。打开手机，满屏都是"秒批""免息""最高五十万"的字样，让人心里痒痒的。但是你要是信的话，八成是要踩坑的。见过很多资质还行的人，在网上乱点一通征信查花了之后正规渠道也申请不下来的情况。每年我都能碰到十几起这样的事情，每次都会让人为他们感到惋惜。

选平台主要是看三个标准：牌照、利率和放款速度。没有牌照的所谓"平台"都是高利贷，千万不要去触碰。利率是关键因素之一，年化超过24%的话就要好好考虑一下了。放款速度快些更好一些，在急需的时候会比较重要。

正规的借款平台能借到二十万，基本上就这几种

很多人问我二十万借款平台有哪些靠谱的，我会把它们分成三类。分类的方法是我这些年帮客户做规划的时候总结出来的，比网上那些乱七八糟的排行榜实用很多。

第一类为银行系消费贷款。四大行、股份制银行和城商行现在都有自己的线上消费贷产品了。建行的快贷，工行的融e借，招行的闪电贷等等都是其中之一。该类产品利率低至3.5%-6%之间，并且年化成本较低，但是对借款人的征信要求较高并且有一定的准入门槛。公务员、事业单位员工或者大厂员工批二十万没有问题。但是对于自由职业者或者是小企业主来说就有点困难了。

第二类为持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是经过银保监会批准设立的。利率比银行高一些，年化一般在10%-20%左右，但是门槛较低，放款速度快于传统贷款渠道。去年有一个做电商的朋友，在征信上出现过几次信用卡逾期的情况，所以银行不能给他提供贷款了，最后选择中银消费金融公司两天之内就贷出了二十万给这位朋友解决了燃眉之急。

第三类为互联网大平台的借贷产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱，这些都是大家比较熟悉的。资金方主要是银行和消费金融公司，而平台只起一个渠道的作用。这类产品的优点就是方便快捷，点一下就可以到账了，但是利率差别很大，有的年化5%，有的年化18%左右，主要看你的综合评分。

不同人群应该如何选择最适合自己使用的平台

说实在的，选择平台的时候不能只看哪个利息低，还要考虑一下哪家能批。资质再好也不能被批准就等于白忙活了。一般我会建议客户优质单位职工优先去银行系冲款，利率较低、额度较大；普通工薪族可以先尝试一些互联网平台上推出的金融产品，比较方便快捷；小微企业主以及自由职业者的话，消金公司可能是更加现实的选择。

二十万借款平台申请条件详解

很多人认为只要征信没有问题就可以随便借钱，这种想法太天真了。银行、平台审核的时候主要看的是一个综合画像，并不是只有征信这一项内容。不同的机构对于具体标准的规定并不相同，并且经常发生变化。去年还不是这样的情况，今年政策刚刚调整过，在一些银行收紧贷款额度的同时也有些地方放宽了。

一般他们会考虑以下几点：收入稳定性、负债率、征信状况以及资产情况。收入稳定是第一要务，有固定工作和稳定的经济来源的人被批准的概率就大得多。资产负债比最好控制在50%以内，过高了系统会认为你还款压力很大。征信记录上两年内不要出现连续三次以上的查询行为或者频繁的多次查询的情况，否则问题就会比较大。

有一个很少人知道的事情。银行内部对于"查询次数"的认定其实有时间上的限制。有的行看近三个月，有的行看近六个月。另外贷后管理查询不算在内，只有贷款审批、信用卡审批才算。这个细节很多客户经理都不会主动告诉你的。

申请二十万借款的时候，这些坑千万不要踩到

坑很多，我完全可以写一本书。最常见的是乱点网贷广告。点击一次就会在征信上多出一条查询记录。点得越多，征信就越差了，想要申请正规银行贷款就不可能再有希望了。有个客户因为好奇点了七八个网贷广告，结果去银行办理房贷被拒后后悔不已。

还有一个坑就是"服务费"。有的中介声称可以帮你办理二十万的贷款，但是需要收取五到十个百分点的服务费用。别傻了，在正规平台是不需要交纳任何服务费用的。这些中介机构其实也就是帮你们填个申请表而已，能不能批还是要看银行是否同意。你自己的话也是一样的，并且不白给人家两、三万元呢？

逾期的问题。二十万不是一个小数目，借之前要先想好怎么还。见过太多人借钱的时候豪言壮语，还款的时候哭爹喊娘的。除了征信受损外还会被起诉，并且会影响家人；做餐饮生意的人前年向我借款20万元周转资金，后来亏了钱一直没来偿还，现在连征信都被列入黑名单，不能坐高铁、不能给孩子上私立学校。

我的建议：借钱之前先算三笔账

作为理财规划师，我要提醒你借钱并不是目的，解决问题才是。在申请之前先算清楚三笔账：这笔钱要用来做什么？什么时候可以还上呢？还不上的时候怎么办？

第一笔账决定了你能不能借钱。如果是为了生产经营周转，并且有明确的回款周期的话，可以借。如果是消费享乐的话就不要考虑了。二十万买个包买车，爽一阵子，还要三年时间呢？

第二笔账决定了你可以借多少钱。月还款额不能超过月收入的50%，否则日子会过得紧巴巴的。留出一些余地以防万一。

第三笔账就是底线思维。万一出现问题的话，有没有备选方案？能不能向亲戚朋友借一点钱周转一下呢？是否有可以变现的资产？想好这些之后心里才踏实。

回到装修老板的故事。最后他选择了招行闪电贷，年化利率为4.2%，额度是二十万，在当天下午就到账了。材料款已经结清了，工人没有停工的情况发生，项目也顺利地完成了交付，并且上个月把贷款还完了。后来他还特意请我吃饭并告诉我当时如果我没拦住他就去点那些乱七八糟的网贷广告的话他现在也不会有现在的状态了。其实也没有什么特别的地方，就是把我所知道的东西告诉他罢了。

二十万借款平台有哪些？答案其实并不重要，重要的是哪个适合你。不要只看广告、贪图小便宜或者瞎折腾。弄清自己所处的情况之后再对症下药就比较好一些了。实在拿不准的时候找一个靠谱的专业人士咨询一下要比网上乱搜要好一百倍。