揭秘抖音借款渠道有哪些平台，银行经理告诉你真实门槛

上周三下午，我正要收拾东西去拜访客户的时候，手机突然响了。打电话的是一个做餐饮的小老板姓周，在本地开了三家连锁店，平时流水不小。开口就问我："兄弟，我在抖音上看到很多借款广告，点进去测额度把征信搞花了，现在急需50万周转，你们行能不能贷给我？"

说实话，一个月之内我碰到过七八次这样的情况。很多借款人根本不知道抖音借款渠道有哪些平台看到广告就点，但是额度没有拿到，征信查询记录多了好几条。周老板就是典型的代表人物，在他看来抖音上借钱都一样，其实背后的资金方、审核逻辑以及是否能上征信差别很大。有些坑是踩到的不知道怎么踩上的。

今天我就冒着被同行喷的风险把这里面的门道给掰扯清楚。其实有些话我行内不能说，但是匿名了就得讲点真东西。

抖音借款平台的资金方不同

抖音本身并不是放贷机构，它更像一个大卖场，在里面摆着各种各样的资金方产品。刷视频弹出来的"放心借""借钱"入口点击进去就可以看到具体的资方名称了。大致可以分为三类：银行、消费金融公司、小额贷款公司。

银行放款的，利率普遍较低，但是审核很严格。我们行内部有一个不成文的规定：近三个月内征信查询次数超过6次的话，系统就会直接拒绝，并且不会有人工干预的机会。消费金融公司的贷款稍微低一点，但利息就高一些了。小贷公司门槛最低，年化24%已经算好的了。

周老板就是败在了查询次数上。那天下午他连点了七八个平台，每个都授权查征信，结果把查询记录刷爆了。调取他的征信报告一看，好家伙，在一个月之内硬性查询达12次之多。这个数字放到哪家银行都是红色预警区。

抖音放心借和借钱入口有什么不同

很多人认为"放心借""借钱"是一回事，其实差别很大。放心借是抖音自营的借款入口，合作的资金方主要是银行等金融机构，在审核标准上比较正规，并且一般会把名字写在征信中的是具体的银行或者消费金融公司。

"借钱"入口下面经常会出现更多的第三方平台，有的小贷公司产品也会混在里面。在你同意的时候，就有可能会触发多个机构的预审批查询。很多借款人都不知道这件事，在他们看来征信上只有一条记录而已。

去年有一个做服装批发的客户，就是因为乱点"借钱"入口导致一个月之内被查了18次征信。等他真正需要钱的时候，跑遍本地所有的银行都没有一家愿意提供帮助。后来他又专门来找我问这个问题，我就实话告诉他：养半年吧，等到查询记录沉下去再说。

各个平台都有不同的隐藏门槛以及内部标准

抖音上的借款平台对外宣传的门槛大体相同：实名认证、绑定银行卡、信用良好。但是实际审批的时候，各家都有各自的"潜规则"。这些标准在官方网页上是看不到的，都是我们行内的人摸索出来的经验。

某家股份制银行的产品，它有一个内部评分模型，在你的手机通讯录中有没有法院被执行人的电话号码。有的话直接扣分，分数不够就拒。这事儿说出来你可能不信，但是我见过一个客户被拒的情况就是因为他通讯录里存了老赖朋友的电话。

还有个比较隐秘的就是申请的时间。别傻了，不是什么时间都可以申请的。从我最近观察的情况来看，在每个月25号到月底这期间，银行额度比较紧张，审核会变得很严格。月初相对宽松一些，通过率也比较高。这个规律我已经验证过很多次了，并且官方从来没有承认过。

另外，抖音借款渠道有哪些平台会查大数据风控？基本上都会。你的消费习惯、社交圈层以及刷视频的时间长短等等都可能会被纳入到评估模型当中去。有位客户说他每次打开抖音最多只能看几分钟时间，系统就会自动降低他的信用额度。这件事情我没有办法证明，但是听上去很离谱吧？可是谁又敢保证一定没有可能呢？

利率背后藏着的猫腻

抖音上借款产品的利率展示方式五花八门。有的标日息万分之三，看起来很便宜，换算成年化就是10.95%。有的一月利息为百分之零点八，那么一年的综合成本大概会是九点六左右。还有一种写的是年化利率，并且只有优质的客户才能享受到最低的价格。

实际批下来的实际利率，一般都会比宣传的要高一些。我们行内部有数据：通过抖音入口进入客户，平均批贷利率要比线下渠道高出1.5个百分点。为什么？由于线上渠道的风险定价模型比较激进，默认认为线上借款人的风险更大。

周老板后来问我，能不能从抖音上借到便宜的钱。他说征信已经花了的话就别想有什么低利率了，能批下来就算不错了吧？这句话虽然扎心，但是比让他继续受挫要好一些。

申请抖音借款最容易踩到的坑

第一个坑就是授权查征信太随意。每次点击"查看额度"的时候，实际上就会有一条硬查询被发送出去了。查得太多的话，征信就废掉了。正确的做法是先确定自己是否真的需要贷款，在选择一到两家信誉较好的平台进行申请时不要过于分散精力。

第二个坑就是没有看合同就签字。抖音上的借款合同都是电子签，很多人根本不会去读它。结果里面包含了服务费、担保费以及咨询费等各种费用，并且加在一起之后实际的成本要比利率所显示的高得多。有个客户借了10万块钱，在合同里居然写着3000块的信息技术服务费，最后只能拿到97千的钱，但是还款的时候还是按照本金十万元算的。消协也没起作用，合同上写得明明白白。

第三个坑：逾期后应该要承担的责任没有被充分考虑。抖音上的借款平台，如果出现还款问题的话，上征信的速度要比你想象中快很多。银行一般还有三天的宽限期，小贷公司有的第二天就会上报。一旦上了征信黑名单五年之内就别想从正规渠道贷款了。

去年我接手的一个单子中，客户因为500元的逾期三天而被征信上留下记录。后来他买房子办按揭的时候，利率比别人高了百分之零点三，三十年下来就得多付十几万利息。亏掉几十万去买五百块钱的话，这账怎么算都算是血本无归吧。

银行经理给出的建议

说了这么多坑，你就会问：那到底要不要在抖音上借钱呢？我的答案是：可以使用但是要会用。

征信状况好、负债率低且收入稳定的话，最好选择银行线下办理渠道，利率较低而且额度也比较保险。抖音上借钱的平台适合两种情况：一是急需资金但是等不及银行漫长的审批过程；二是通过了银行的方式行不通需要另一个途径来解决。

要从抖音上借钱的话，要注意以下几点：第一，先查一下资方是谁，在银行贷款的产品里选；第二，在申请之前把自己的征信报告打印出来自己看一下，心里有个底；第三，在同一时间段不要超过两家同时申请，控制好查询次数。

还有个事情要提醒你一下：抖音借款渠道都有哪些平台会进行征信？答案基本上都会。别相信"不上征信"的广告，那是骗人的。目前正规金融机构都已经接入了央行征信系统，小贷公司也陆续开始接入。想避开信用记录吗？不可能的事儿。

周老板最后是怎么解决的？让他先把征信养三个月，期间不要点任何借款链接。三个月之后帮他办了我们行的经营贷，利率是4.5%，比抖音上那些乱七八糟的地方要便宜很多。他说自己拍大腿说早知道就不点了。

其实这个行业里信息不对称非常严重。借款人看到的是"秒批""免审""低息"，背后的门槛、陷阱以及真实的成本，并不会有人主动告诉他们。今天所说的内容，在官方渠道是查不到的，但是都是实打实的经验总结。

最后再强调一下：借钱这件事情，能不借就不借，如果已经借款了就要按时归还。征信这个东西建立起来要好几年时间，毁掉只需要几天的时间。你每次借款的行为都会给将来自己埋单。不要等到真正需要钱的时候才发觉大门已经被堵死了。