5天借款有哪些？银行经理酒后吐真言，这3条路最靠谱

上周三晚上，我的一个做餐饮的老客户老陈急匆匆地给我打电话说供货商那边突然变卦了，必须现结才能发货，否则他这个月的流水就断掉了。问到我5天借款有什么特点渠道可以救急，利息高点没关系，关键是稳。其实这种情况我见过很多次了，但是每次听到还是替客户感到担心。老陈当时征信有点问题，需要的资金不少，在30万上下左右，并且要5天之内打到账户里去。网上有很多广告夸得天花乱坠的，说什么秒批、什么秒到账，等自己申请的时候才发现全是套路。那天晚上我帮他把事情理清楚了之后就选了一个最稳妥的办法，第二天下午钱就到了帐上。

短期周转的真实逻辑：不要被广告词所迷惑

其实市面上很多打着"极速放款"旗号的产品，十个中就有一个是靠概率来欺骗消费者的。他们所说的快是指资质很好、负债很低、征信很干净的那一小部分人。老陈做生意的时候负债稍微高一点的，系统扫一下大概率会被转人工审核，一转到人工了时间就不可控了。说到底银行不是慈善机构，风控系统就在那里摆着呢，谁敢随便给你秒批？

很多人不知道的是，审批的速度和你申请的时间点有很大的关系。每周二到周四上午10:00-11：00是很多信贷系统自动审批通过率最高时间段，那时额度刚刚刷新过一次，并且审核人员的精神状态也比较好。这个细节在所有的官方攻略中都没有出现过，在我接触过的许多单子上总结出来的规律差不多就是这样。

银行内部的"白名单"产品

很多人认为银行放款慢，其实那是以前的老黄历了。各大行为了争夺优质客户，都有自己的"快贷"产品。该类产品特点是全线上操作、不需要到网点办理、无需提供纸质材料。但是坑爹的地方就在于它对白名单的依赖性很强。你是这家银行代发工资的人，或者是房贷用户，再不济也得是经常购买理财产品的存量用户。

不在白名单中的情况下点的话，也是徒劳无功，并且还会增加一条查询记录。见过很多客户听说某行的产品好，不管有没有业务往来都上去测额度，结果把征信弄花掉了。这事挺扯淡的，但是很多人都还在乐此不疲地做着这件事。

怎样知道自己是否在白名单里？

有一个笨办法，登录你的手机银行APP之后看一下首页上有没有"快贷""闪电贷"之类的入口。如果有并且有预估额度的话就基本可以了。在这种情况下申请5天借款有什么特点问题？没有难度，最快半小时就可以到帐。如果没有入口或者进入后显示"无额度"的话，请直接关闭页面，并不要强行申请。

消费金融公司"捡漏"的机会

如果银行这条路走不通的话，持牌消费金融公司就是第二选择。利息比银行高一些，年化利率大概在10%-24%之间，但是门槛低、速度快。不过这里面的水很深啊。有些小贷平台表面上看是无息贷款，其实里面还包含着服务费、担保费以及咨询费等附加费用，在综合计算下来的话，其名义上的年化利率可能会让人吃惊。

我之前有个客户，在某平台上借了五万元，合同上写着年化12%，结果还了三期之后才发现每个月都有"会员费"被扣。踩进去就很难爬出来。因此在消费金融公司借款的时候一定要看IRR（内部收益率），不能只关注宣传页上的日息万分之几。打骨折后展示的数字一般并不反映真实的成本情况。

具体数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果你借一万块钱分十二期还款的话，最后总的偿还金额会超过十一千五百元，那么你就要小心了，这个利息肯定不会很低。对于急需用钱的人来说时间成本是很重要的但是也不能做冤大头

信用卡背后隐藏的额度

这一条很多人都容易忽略掉。很多人手里拿着几张大额信用卡，却不知道信用卡背后还有一笔"备用金"或者叫做"现金分期"额度。这部分资金是独立于信用卡透支限额之外的，并且审批速度很快，因为银行已经对你的资历进行了审核了。

去年11月有一个做建材生意的客户，征信上出现了两次逾期记录，金额都不大，只是因为疏忽没有及时偿还而造成的问题。后来我叫他查了一下某行信用卡APP里的信息，发现里面显示有8万"随借随还"额度的存在。当时他还吓了一跳，在这卡用了好几年了都不知道还有这样的东西存在呢。这事有点讽刺意味，银行宁愿给隐藏额度也不愿意主动告诉你的话就是想让你分期付手续费吧。

额度的优势就是它不会占用信用卡的消费额度，而且放款的速度一般为秒级。如果你问5天借款有什么特点最省事的方法就是首选。唯一的一个缺点是，如果使用了这笔钱的话，信用卡的提额就会受到影响，银行会认为你比较缺钱。但是已经到了需要借款5天来救急的地步了，谁还关心以后能不能提高额度呢？

那些没有告诉你的潜规则

说到这儿，就不得不提到行业内存在的一种潜规则。很多中介在推销产品的时候都会把"放款时间"说得比较模糊。他们口中的快是指审批速度快，并非到账速度。审核通过后，在提现时会遇到银行维护、额度不够等问题。

我遇到过一次，周五下午给客户申请了一笔款，审批秒通过了，但是提现的时候提示"银行卡异常"。折腾了半天才发现是收款卡的一类户二类账户限额的问题。那时候已经是星期五的晚上了，银行客服已经下班了，客户急得差点没背过去。到现在我还能记得那个场景，在电话里客户的喊叫让我只能在那里认错。因此如果你真的想办5天借款有什么特点注意什么？收款卡必须是类账户，并且不能有非柜面交易限制。

另外一点就是不要傻乎乎地到处去试额度。征信查询次数多了，再好的产品也批不下来了。这就是所谓的"征信花了"的意思。一般情况下建议客户一个月之内硬拉取的频率不能超过三次。已经两次被拒绝之后就不要再尝试了，赶紧找专业人士看一下征信报告、找出被拒的原因，在这种状况下继续试下去只会使情况恶化。

不要相信"不上征信"的鬼话

市面上还存在一些标榜"不查征信""黑户也能做"的产品。别傻了，要么就是高利贷，要么就肯定是诈骗。正规金融机构是不会不上征信的。那些没有信用记录的是把你的信息卖给了其他机构或者直接骗你前期费用。

前阵子有新闻说有人为了急需用钱，在网上找了个"无门槛贷款"，结果被骗走了两万块钱的解冻费。每年都有类似的事情发生，只是有的人不信邪而已。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。虽然这句话很老套了，但是它在金融界却一直被奉为铁律。

说到这儿，我就想起了一件事。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，很多以前可以操作的口子现在都被堵住了。“借新还旧”的方式现在已经风险越来越大了。如果你发现自己已经到了需要用五天借款来周转的地步的话，并不是找钱的问题更重要的是要想到怎么开源节流不然这个窟窿只会越拉越大。

说了这么多，其实就是一个意思：急用钱的时候要保持冷静。先看一下自己的信用卡APP里有没有交易记录，在哪家银行的业务比较多之后再考虑是否要去消费金融公司借钱了。不要一上来就到处乱点，把征信弄花了的话神仙也救不了你。

最后，如果你真的需要周转的话，请注意：先把所有的可以查询到的额度都查清楚了之后再决定用哪一笔。等到火烧眉毛的时候才想起看说明书已经太迟了。