被坑了三万利息后才明白：白条借款哪个靠谱

2019年冬天我至今印象非常深刻，当时为了周转一笔货款，在一个不知名的平台上借了所谓的"白条"。结果怎么样？约定的月利率为百分之零点六，但是当我还清欠款的时候才发现，除了利息之外还有服务费、担保费和咨询费等各项费用加起来年化利率竟然高达三十六点一倍以上。那时候我真是哭笑不得，在踩坑方面已经够惨了。也就是从那时开始我就对各种借款产品的条款进行死磕到底，并且把市面上主流的产品都研究了一遍。很多好友私信问我白条借款怎么样今天我就把这几年积累的经验，哪怕带点血泪教训的经验也掏心窝子跟大伙分享一下。

靠谱的白条借款平台如何选择

市场上打着"白条"旗号的产品很多，良莠不齐。要判断哪个更靠谱的话，最直接的方式就是看车牌了。京东白条、蚂蚁花呗、微信分付这几家公司是正规军，在背后支持它们的是持牌金融机构。我当初被那种所谓的"野鸡平台"给骗了，名字起得和大厂的产品很像，点进去全是套路。正规的有京东白条这种消费金融产品，上征信可以侧面说明它是合规的。那些不查信用报告、说"黑户也可以申请贷款"的说法你敢信吗？反正我现在是远远地躲着。

我的一个朋友老张去年急用钱，在网上搜了"白条借款"，点进去之后发现有一个特别吓人的APP。客服说利息很低、马上就能拿到款而且没有门槛。老张想这不就是救星了吗？提交资料后就下款成功了，5000块钱。但是到手的钱只有3500元，剩下的1500元被扣成了会员费和审核费之类的费用。还不算完的是还款的时候还要再交一笔"解冻费"。老张这才明白这是遇到了7月4日高炮。其实这根本就不是什么白条，而是一只披着羊皮的高利贷罢了。

判断白条借款是否可靠有三个硬性标准

吃过亏之后，我总结出了一套自己的判断标准。不管平台吹得天花乱坠，我就看这三点基本不会翻车。

• 年化利率是否公开正规平台都会显示年化利率，不会只告诉你日息万分之几。万分之一这个数字不大看不起人，你算一下年化的吧？例如日息万分之五的话，那么一年就是18.25%，还没考虑其他的费用呢。好的平台比如京东白条，在借款页面上会把费率写得明明白白，并不会藏着掖着不让人知道。
• 有没有隐性的费用除了利息之外，还有服务费、担保费、咨询费、会员费吗？如果有就直接放弃。现在看到先交"工本费""验证费"的扭头走人，没门儿啊，全是坑。
• 催收方式是否合法这一点很多人借款之前是不会想到的，但是它非常重要。正规平台催收是有规矩的，并不会爆通讯录、P图侮辱别人。我当初那个平台上，逾期第一天就把我电话打爆了，还威胁说要联系我的单位。后来我在正规网站上使用时有一次忘记还款两日之后被提醒到了态度完全不同。

那么问题来了，这些信息从哪里可以找到呢？不要只看广告。去应用商店看看差评，在黑猫投诉上搜索一下，如果都被投诉为"高利贷""暴力催收"的话，这样的平台就算再缺钱也不要去碰了。这事儿千万不要马虎大意。

申请时需要准备好的东西

选择好平台只是第一步，如何借、何时借也有讲究。经过一番调查后发现这里面的门道还真不少。京东白条额度提额是有技巧的，并不是随便增加就可以的。经常在京东买东西的话，收货地址固定了之后再绑定工资卡也可以提高系统的信任度。我有一段时间经常会用到京东买办公用品，最初的信用额度只有3000元左右，后来慢慢涨到了8000元左右。这并不是什么秘密，但是很多人都不在乎它。

还有个事情需要说明一下。去年我的表弟想要开通白条借款，但是怎么申请都无法通过。我一看就发现，在他提交的资料中填写的工作单位和征信报告上显示的一不一样。这肯定是不行了。系统风控不是吃素的，你填的信息要与你的消费行为、信用记录相符才行。就好比去相亲的时候说自己是高富帅，结果查资产全部都是负债的话谁还会跟你交往呢？

另外申请的时间也需要注意一下。虽然系统是自动审批的，但是据我所知以及身边几个朋友的经验来看，在工作日白天提交的话通过率要比晚上高一些。不同的人情况可能不一样，但我感觉系统的风控策略在夜间会更加严格些，因为那是诈骗多发的时候。如果你不是很着急的话可以试着选择周二或者周三上午去试一试。

白条借款提现存在哪些问题

说到白条借款，很多人其实是想把额度提现出来用。正规的京东白条产品主要是为了消费而设计，并不能直接提取现金，只有部分用户才会有"取现"的功能。号称可以帮你做"白条套现"的十个当中有九个都是骗子。轻则骗你手续费重则盗刷你的额度然后逃之夭夭最后背锅的是你自己。之前在网上看到有人相信了套现广告之后就拿走了他的账号信息，把额度刷空后便消失了，这位哥们不仅没拿到钱还要替别人还债。不要傻了吧？这样便宜的东西不能占着不走。

那如果真的需要现金怎么办？看看有没有"取现"额度，或者选择正规的现金贷产品，例如借呗、微粒贷等本来就是用来借钱的。不要把消费白条变成现金这条路本身就不对劲儿。我现在的原则是：能刷卡就刷，必须用现金的时候才去办理正规贷款借款，并且不走歪门邪道。

靠谱的借款渠道对比

说了这么多理论，来点实际的对比吧。把用过或者研究过的几个主流渠道简单列出一下，免得你们一个接一个地试。

• 京东白条适合经常在京东购物的朋友。优势在于场景化的消费，买数码、家电很方便，并且经常会有一些免息券活动。取现功能并不是所有人都有。利息适中，有时候会有优惠活动很划算。
• 蚂蚁花呗、借呗覆盖面最广，支付宝用户基本都有。花呗用来消费、借呗用来取现。借呗的利率是浮动的，有的低到万分之一点五，有的高到万分之六点几，系统会根据你的资质来定。这东西很看人品。
• 微信分付类似花呗，主打微信支付场景。开通门槛比花呗高一些，在我身边有人用了好几年的微信支付都没有开通过。利息按天算，用的时候才收，不用就不收，这点还可以。
• 银行消费贷款招行闪电贷、工行融e借。如果你资质好，有公积金或者社保的话，银行的利率就是最低了。年化4%-6%左右秒杀互联网平台。缺点是门槛较高，审核较严格。

说到这儿还要补充一下。每个人的实际利率会有所不同，我给出的是大概的范围。去年查到招行闪电贷年化为5.4%，今年好像又降低了一些，不同的城市、不同时期政策可能会有所变化，请自己在APP上查看以获取最新信息。

还有人问到那些不知名的平台能不能用。我的建议是：能不用就别用。正规的大公司利息都在可控的范围内，小公司的想干什么？只是为了获得高额利息以及各种各样的费用而已。除非你的征信已经被花掉或者所有正规渠道都被拒绝了，否则不要去碰这些雷。即使正规途径被拒之后也应该考虑一下自己是否负债过多，在这种情况下最好的选择就是想办法减少债务而不是东借西凑。

文章写到这里的时候，我想到前几天有一个读者找我说他遇到了问题。他在某个小平台借了三千元钱之后就只剩下两千一百元了，并且一个星期后要还回三千块钱。这下来年化率是多少呢？算了一下吓一跳，这不是借钱吗，这是害人啊！后来我就让他只付本金以及合法利息，但是对方不同意，我就让对方去投诉，最后他被逼无奈只能同意只赔本加一点合理的利息了。碰到这样的坑爹平台不要怕受骗，法律不会保护高利贷的。

最后再强调一下，不管用哪个平台借钱，最终还是要还的。不要因为额度大就忍不住想要去消费掉它，在借的时候感觉很好玩，但是要归还款时就会感到非常痛苦。每次想到自己需要向他人借款之前都会先问自己：这笔钱非得要从别人那里取得吗？有没有其他的解决办法呢？如果答案是负面的话，我就把APP关了之后好好地搬砖去吧。毕竟再可靠的贷款也要付利息的，用自己的钱才最踏实。