担保借款包括哪些？一个调查记者眼中的借贷江湖

老周坐在茶馆包间里，把签了字的合同放在桌上拍了一下，手有点抖。那是2022年的秋天为了给工厂续命他向民间机构借了一百五十万期限三个月。合同上写了"连带责任保证"四个大字当时没仔细看只想拿到钱结果怎样呢？工厂已经救不回来了担保人——他的表哥就是当年的公务员，工资卡也被法院冻结了全家差点闹翻天做金融调查记者这些年见过很多像老周的人。他们的问题几乎都是差不多的：根本不知道自己签的是什么、也不知道担保借款包含哪些方面条款和陷阱，懵懂间全家都被卷入了泥潭。

担保借款的几种常见类型

说白了就是，很多人借钱的时候只看利率高低，在"放款快"这三个字面前就不再考虑别的问题。等出事之后才想起来问：到底签的是什么？担保借款包含哪些方面形式怎么样？事情分成了三类，但是每一种之后都有普通人看不到的坑。

保证担保是最常见的，也是最容易出问题的一种。简单地说就是找一个"保人"，借款人不能还款的时候，由"保人"来替他偿还债务。一般保证与连带责任保证有什么区别？这八个字就可以决定担保人是被诉上法庭还是等到借款人的财产全部丧失时才需要承担赔偿的责任。老周的案子签的是连带责任保证书，并且债权人不用先找老周要钱，可以直接对担保人资产进行冻结。很多担保人在签字的时候根本不知道自己会面临怎样的风险。

第二种是抵押担保，也就是我们比较熟悉的——房子、车子、土地等值钱的东西被押给债权人。但是里面有一个很多人不知道的细节：抵押权登记与不登记在法律效力上完全不同。我采访过一个做服装生意的王姐，在2019年把名下的公寓以房抵债的方式借给了朋友，两人私下签订了协议，并没有到房地产管理局进行备案。后来对方反悔想要赖账的时候才发现，没有办理抵押权登记的话是不能对抗第三人的。那套房子最后被王姐另外一个债权人查封了，给朋友的借款到现在还没要回来。

第三种是质押担保，和抵押不同的是东西要"交出去"。存单、股票、仓单、应收账款都可以进行质押。去年碰到一个做物流的老板手里有一批价值300万的仓单想借点钱周转。他找了一家供应链金融公司把仓单项下货权进行了质押，利率看上去还可以接受一些。结果怎么样？那家公司操作不规范，仓单没有正规地背书转让出去，后来因为货权归属产生纠纷拖了半年多的时间差点让生意搞垮。

合同中没有写明的条款

那么你可能会问：合同上不都是写得很清楚的吗？理论上是可以。但是实际操作中很多担保借款合同写的云山雾罩，普通人根本看不懂里面的法律术语。我见过一份民间借贷合同，其中担保条款被放在附件里，并且字体比正文小两号，密密麻麻地占据了三页纸的空间。借款人当时急着要钱，看都没看就签了字。后来发生纠纷的时候才发现里面有一条"无限连带责任"，除了保证人之外，保证人的配偶、子女也都属于追偿范围之内。

还有一种比较隐秘的，叫做"最高额担保"。什么是意思呢？就是说担保人不是针对某一笔具体的借款来提供保证义务的，在一个额度之内对借款人未来一段时间内的所有贷款都负有连带责任。有一个案例我到现在还记得：2018年浙江的一个老板让自己的侄子为他的一笔二十万元人民币的债务进行担保。侄子以为签的是这次，但是合同上写的却是最高额300万、期限三年的意思是这样。后来老板又借了两次钱，总共欠下两千八百多万之后就跑路了。侄子承担全部责任的时候才26岁，刚结婚不到半年时间。

银行内部的审批秘密

银行系的担保借款，渠道多一些。我的一个在股份制银行做了八年的风控的朋友私下里告诉我有些"内部标准"。他说房产抵押的话不同的银行对于房子成数的要求差别很大。住宅可以贷到评估价七成左右，商铺、写字楼可能只有五成甚至更低。而且银行里面有一张负面清单，某些地段的房子以及一些开发商的楼盘是不能做抵押贷款的。外面查不到这个清单的存在，只有信贷经理知道

担保借款的利率和担保方式有关。纯信用贷款的利息最高，有保证的话可以便宜很多。但是具体降低多少呢？不同的银行、不同时期政策不一样。去年下半年开始，许多银行收紧了房地产抵押贷款业务，并且上调了10%-15%左右的价格。今年年初的时候信贷放松了一些，具体的数字我记不太清楚了，在这个范围内上下波动着吧。因此如果你打算办理担保借款的话最好多咨询几家商业银行不要只关注一个地方。

签字之前需要弄清楚的几件事情

写了这么多，你可能会觉得我在吓唬人。不是这样子的。担保借款本身是中性的金融工具，用得好可以解决大的问题。关键是你要清楚自己在做些什么。总结了几个经验教训都是这些年从真实的案例里"血泪换来的教训"。

第一，搞清楚你担保的是什么。一笔具体的借款还是一个额度内的所有借款？保证期有多长？是一年、三年或者"直到还款全部清偿为止"？这些细节没弄明白之前不要签字。见过太多担保人签的时候以为是走个形式，最后背了几十万甚至上百万元的债务。别傻了，债权人让你签字就是想让你还钱吧。

第二条，看看自己有没有"抗风险能力"。这话听着虚点但是很实际。借款人真的还不起的时候，你能拿这笔钱吗？会不会影响到你的正常生活呢？如果答案为否定的话就不要保证了。亲情和金钱分着走吧！我采访过一个阿姨给儿子担保借到了80万做买卖，生意亏本之后人跑了，她每个月3千块的退休金都被法院扣了一大半，现在靠捡废品维持生活。事情是2021年发生的到现在还没有解决好。

• 签字之前逐字阅读担保条款，看不懂的话就请专业人士帮忙解释一下
• 担保金额、期限以及责任形式（一般/连带）
• 核实抵押物是否办理了正规的登记手续
• 保留所有的合同原件以及转账凭证

第三条不要忘了"反担保"。什么意思呢？给其他人做保证的时候，可以要求对方为你提供一份相应的"倒赔款"。万一你替他还了钱之后能找他要回吗？反担保的方式有两种：抵押物或者第三方的担保都可以选择使用。很多担保人根本不知道有这样的操作，等到自己背上债务后想追偿时才发现借款人名下没有东西可查了。那时候再拍大腿有什么用呢？

最后说一个行业内幕：很多民间借贷机构，甚至一些小贷公司，都会故意把担保条款写得模糊不清或者口头承诺"只是走个形式"。别信。到了法庭上就看白纸黑字吧。有一次旁听案件的时候，借款人当庭表示："当时业务员说是做个样子就行的"，法官问了他一句："业务员的话有没有记在合同里？'" 他说不出来。官司输了之后担保人就是60岁的老父亲也被判要承担连带还款责任。

做记者这么多年，见过很多"签了字才后悔"的人。他们不是傻子，而是被"急需用钱"四个字蒙蔽了双眼，在"都是朋友/亲戚"五个字的束缚下无法自拔。担保借款可以办理，并且在开始之前要把这些条款一个字一个字地弄明白。想不明白？先别签吧。对于金钱的问题不能着急处理。