我翻烂了手机才发现，那些都在哪些平台借款的人，早就偷偷换了不看负债查询的app
很多人和我这位朋友一样，因为征信花或者负债率高，在主流大厂平台上屡次受挫，只好转向一些非正规的大平台不上征信或者不看负债的借贷APP。该类平台多以“门槛低、放款快”为卖点，吸引了一部分资金紧张的人群使用。实际上大部分这样的App都是没有持牌经营或者助贷公司的产物，并且风控逻辑和银行系产品大相径庭。重视用户活跃度、手机运营商数据以及是否拥有稳定的实名信息，而不是只看央行征信报告上的数字。
这就造成了一个现象：额度一般都不大一般这类平台的首笔借款金额为1000元到5000元左右，很少有超过一万的情况。使用期限比较短，常见的为7天至14天之间，也可以分3期或者6期还款。比如市场上的一些“极速贷”类产品虽然号称最高可以借20万，但是实际上能拿到的钱通常只有几千块钱左右，并且日利率一般都在0.1%上下浮动，换算成年化利率就远远超过正规银行贷款了。对于想要大额资金周转的人来说来说，其实不过杯水车薪，而且由于短期内的还款压力过大而使得债务链断裂的风险也很大。
从用户评价看，该类APP口碑两极分化。一部分人认为它们是“救急神器”，特别是在深夜或者节假日的时候，在大平台审批比较慢的情况下，这些应用可以马上申请到资金来解燃眉之急。但是更多的用户抱怨的是隐形费用大、催收方式过于激烈很多用户反映，在借款的时候会有所谓的“担保费”、“服务费”，这些费用会直接从本金中扣除，所以实际拿到的钱比借款的金额要少得多，但是还款时还是要按照全部还清的方式来计算利息。
那么这些平台都有哪些优缺点呢？优点很明显：门槛极低基本只需要身份证和银行卡就可以申请，不需要查征信、看负债记录，在黑户或者大数据花用户的情况下它是唯一的选项。缺点更致命：利息高、周期短、容易被暴力催收，有些不正规的平台还会读取用户的通讯录，一旦逾期就会爆通讯录给借款人带来很大的心理压力。因此在选择这类平台的时候要擦亮眼睛，优先考虑有正规消费金融牌照或者知名互联网背景的产品，即使门槛稍微大一点也至少是安全可靠的。
注意事项方面，一定要注意：按时还款为最低要求虽然这些平台不上征信，但是它们通常会接入第三方的征信数据或者自己建立黑名单系统。一旦违约就会产生很高的罚息，并且会被多个平台联合封杀，在之后就再没有机会用这种方式了。另外不要轻信网络上所谓的“强开技术”、“内部渠道”，这些都是骗钱的小公司和诈骗团伙。
- 用户提问：我下载了不查负债的APP之后，真的就不会去查询征信了吗？
大部分宣称不看负债的APP不会去查询央行个人征信报告，但是它们会查百行征信、同盾数据等第三方风控数据。因此，在这些第三方的数据中如果有严重的逾期记录的话，还是会被拒掉的。
- 用户提问：借款之后是否可以申请延期还款？
解答：一般此类平台不提供银行那样的宽限期。一旦出现逾期，罚息就会很快计算出来，并且催收电话也会迅速打来。实在还清不了的话，在到期之前最好跟客服联系一下商量解决的办法，虽然成功率不大但是比直接失联要好一些。