360公司的借款平台有哪些？我采访了三十多人，真相有点扎心
去年冬天，我到杭州采访了小周。他当时坐在一家快餐店的角落里，手里拿着三张来自不同银行的催款通知单，整个人都变得空虚无力。问我为什么明明是在不同的APP上借的钱最后变成了360的账单？这个问题也困扰着很多借款者。360公司的借款平台有哪些表面上看是常识问题，实际上却是整个互联网贷款行业"马甲逻辑"的体现。如果你不弄明白这个的话，就永远不知道自己欠了谁的钱。
360借条、360周转灵：真实的模样
很多人第一反应就是"360借条"。没错，这是由360数科所拥有的核心产品之一，并且也是市场上知名度最高的一个。但是问题来了，你认为只有一个是360借条吗？太天真了。我采访过的一个内部运营人员说，在他们公司里对不同的用户有不同的"标签策略"。如果你的信用资质一般的话，那么跳出来的就不是"360借条"而是"360周转灵""360分期"等产品。
说到底，这些都是一母所生的。去年还不是这样，今年政策刚调整过一次之后，他们把用户分层做得更加精细了。我见过一个做物流的小老板，在手机上装着三个360系的借款APP，每个借一点钱最后算账的时候才发现利率相差很大。到现在我还记得很清楚小老板拍大腿说亏大了那会儿的事。为什么呢？因为不同的马甲背后的资金方不同，所以利息自然也就各不相同，你认为自己在货比三家的话其实是给了同一个平台两份的钱。
你不知道的360系贷款平台
除了上面提到的几个主要方面之外，还有没有其他的呢？当然有。在调查的过程中我发现360数科还经营着一些比较"隐秘"的产品线。比如榕树贷款就是一个贷款超市平台，并不会直接放款给你，而是把你们导流到其他机构去。奇富借条这个名字可能大家不太熟悉，在我看来就是换了个马甲的360借钱。为什么呢？据说是为了避开某些地区的监管规定，但是具体的缘由我已经记不清楚了，应该是这样的原因吧。
这里有一个坑要给大家说明一下。很多人认为，在不同的平台申请贷款，可以分散征信查询记录。别傻了，这些平台上显示的征信查体机构都是360数科或者是它的关联公司。你在三个马甲APP里提交信息的话，那么在你的征信报告中就会出现三条这样的查询记录，并且把你的信用状况弄糟。我采访过的一个征信修复师说，在他经手过的案例当中，至少有两成是由于"马甲贷"引起的。
借款人最容易掉进去的几个大坑
坑有很多。采访了一个叫老李的借款人，在360借条上借款五万元，分十二期还款。结果怎么样？还了六个月之后本金几乎没有变化，全部都是用来支付利息的。他当时就懵逼了，跑来问我该怎么办。我看到他的合同里有等额本息的方式，并且加上各种服务费、担保费等等费用的话实际年化利率接近24%。这还是明面上的，在暗地里的那些费用我都得算半天才知道。
还有一个坑就是会员费。在申请借款的时候，系统就会提示开通会员可以提额降息。听上去很划算吧？但是算下来的话，加上会员费用和利息之后，总成本可能会比不买会员还要高一些。我的一个做金融分析的朋友专门算了这笔账，结论是：除非你借的钱特别多、期限也长得很夸张，否则开会员基本上就是亏本的买卖。
提前还款的套路
坑爹的地方就是很多平台都宣传"随借随还"，但是当你想要提前还款的时候才发现要收取违约金。每个时期的比率不同，去年大概为剩余本金的3%，今年好像降低了一些，不过不同的城市情况可能会有所不同。我采访过的借款人中有一个提前偿还了10万元之后被收了大约三千多元的违约费，并且气得直接打了客服电话骂人。有作用吗？没有用啊！合同上写得很清楚是你自己没看懂。
说到合同，就有一个大坑。很多人借钱的时候根本不去看合同，直接点"同意"。等到出问题了才发现，合同里有各种各样的陷阱条款。比如有的合同规定，在出现逾期的情况下，平台可以从中你绑定的任何一张银行卡中扣除相应的金额。这件事我亲眼目睹过一个借款人的工资卡被直接扣走了几千块钱而且没有收到通知。
给借款人的几点实在建议
写了这么多，不是要批评谁，而是想让大家知道，在借钱之前一定要搞清楚对方的情况。360公司的借款平台有哪些，这个问题看起来简单，但是真正搞明白的人很少。我的建议是：
- 在借款之前先弄清楚这个APP背后的运营主体是谁，不要被马甲欺骗。
- 算出实际年化利率，不能只看日息或者月息。
- 合同要逐字检查，特别是有关提前还款、逾期处理的部分。
- 不要在多个马甲APP上同时申请，这样会损坏征信。
我采访过的那个小周后来花了两年的时间才把债还清。他说的一句话我一直记着："早知道这些平台都是同一个母亲生的，我当时就不至于到处借钱了。"虽然这句话听起来让人感到心酸，但是却也是实话。
借款这件事没有捷径可走。宣传"秒批""免审"的平台，往往是坑得最深的地方。我只了解我在调查中所遇到的情况，并且其他渠道不敢随便发言，但是逻辑应该差不多。不要被广告骗了，多长个心眼总是好的。
下次再看到"360系"的借款广告的时候，先问问自己：你真的需要这笔钱吗？