不还360借款会怎么样？亲身经历告诉你后果有多狠

2019年的冬天我这一辈子都不会忘记。

手机响了，我看了眼屏幕没有接。五分钟后又响了一声是陌生的电话号码。那段时间我在360借条上欠款一万八百元多月逾期未还款每天睁着眼睛就是催收电话闭上眼睛也是。很多人问我不还360借款会怎么样其实我也是想知道答案，现在我就用自己踩过的坑告诉你：后果比想象中的要严重得多，但是也不要太害怕。

其实那时候我是受骗上当了。

逾期之后的催收程序

再说说催收这个环节。我那时候刚逾期三天，360那边还是系统发短信提醒，语气还比较礼貌地告诉你要按时还款保持良好的信用情况。到了第七天的时候真人客服打来了电话一天能接三四个电话问什么时候付款有没有困难。

最让人头疼的是逾期半个月之后。

催收换了一波人，语气也完全不一样了。那时候我一天能接二十几个电话，早上八点就开始打到晚上十点左右还在继续打电话。有个催账员直接问："你父母知道你还欠钱吗？"要不要我们帮你们联系一下呢？我当时很生气，但是也没有办法只能硬着头皮去接受。

360借款逾期后果中，最让人反感的就是通讯录被爆。大概打了七八个人左右，有我的表弟、一个前同事等。我表弟后来问我：哥你是不是有什么事情？那场面真是尴尬得没法说。

征信有没有被影响呢

答案很明显：会，而且影响很大。

360借条对接的是央行征信系统，并不是什么"民间征信"。后来我到人民银行打了份征信报告，上面清楚地写着：某某消费金融公司逾期金额为18000元，逾期天数78天。这几个字一放出来的话以后想要办理房贷、车贷就不可能了。

我的一个做房产中介的朋友说，去年他有个客户因为征信上有一笔网贷逾期记录，房贷利率比别人高了0.3%，三十年下来多出十几万利息。这事到底有没有是真的我还没去核实呢但是听上去就让人拍大腿。

什么时候上征信，不同资方可能会有所不同。有的逾期一天就上报，也有可能宽限几天不报。不敢乱说具体数字了，反正不能抱有侥幸心理。

被起诉的概率有多大

我研究过这个问题一段时间。

一万八的金额，平台起诉你的成本并不低。律师费、诉讼费以及时间上的花费加在一起可能会比欠款还要多一些。我在逾期期间每天都担心法院传票送上门，结果等了大半年都没有什么事发生。

但是这并不意味着你可以不还钱。

后来我才知道，360这样的平台会把长期不还的债务打包给第三方催收公司处理，价格一般是原债务的二到三成。买你债权的人为了回本就会用更激进的办法来追债。圈内一位朋友告诉我他们公司的坏账回收率可以达到40%，已经算是比较高的了剩下的就当作沉没成本吧。

金额大了，被起诉的概率就高。具体多少算多？各个地区的标准不同，各地法院也各不相同，只能告诉你超过五万就要注意防范了。

利息及罚息会发展到什么程度

这是个坑人的好地方。

我借的一万八，年利率写着12%，看着还可以吧？但是逾期之后罚息按日计算，具体的比率我已经记不太清楚了，反正最后我把本金和利息一共还给对方两万多一点。多出来的四千元钱可以吃上几个月的外卖了。

有一个细节很多人不知道：罚息的计算方式，在合同中写得清清楚楚，但是99%的人根本不会仔细去查看。我当时就是图省事点同意的时候眼睛都没有眨一下。后来翻看合同才发现逾期罚息是原利率的基础上增加50%，这谁受得了？

但是说回正题，超过法定上限的部分是可以不认的。民间借贷利率司法保护上限为LPR的4倍左右，大约15%（这个数字会变化，具体要看最新的）。超出此数部分利息法院不予支持。可是问题是，在没有到法院去打官司的情况下，默认你同意了就是平台的行为。

最后我是怎么解决的

熬了半年多，我实在支撑不住了。

联系了平台客服，说出了自己目前的情况，并且提出了分期还款的方案。扯淡的是之前催收的时候说得很多很凶，真正到了协商的时候，反而比较容易沟通了。最后达成的协议为：本金一万八分十二期还，罚息减免了一部分，大概节省一千多元。

平台为什么愿意让步呢？

因为他们觉得回笼一部分资金总比一点不收强。催收公司拿的是提成，他们不管你还不能还钱呢，反正打电话就行了。平台自己算着另一笔账。

后来我总结出一个经验就是协商的时候不要和催收人员接触，直接找官方客服。催收到账之后就无法再给你减免费用了，并且会要求你"今天下午三点之前一定要还清"。不同的是顾客没有业绩考核的压力，所以可以单独谈单。

给还在犹豫的人一些实在的话

如果你现在正处在还不了的情况中，我有几条建议。

第一，不要失联。电话还是要接的，否则会被认为是恶意逃废债，性质就变了。可以跟对方说"我现在确实很困难，正在想办法解决"，态度要诚恳一些。

第二，不要用贷款来偿还之前的借款。我当时差一点就犯了这个错误，想从另外一个平台上借点钱还360。幸亏有一个朋友阻止我继续这样下去就会变成雪球越来越大了。现在想想真是后怕。

第三，保留所有的沟通记录。电话录音、短信截图、还款凭证都保存好。万一将来真的到了诉讼的地步的话，这些都可以作为证据来用。

第四，主动协商的时间点很重要。逾期一个月到三个月之间的时候，成功的几率最大。太早了平台认为你是在试探，晚了就可能已经交给第三方了。

还有一个需要注意的地方就是网上那些打着"帮你协商还款"旗号的中介，十个当中有九个都是骗子。他们收你几千块钱的服务费，做的也就是给你打几个电话而已，跟你自己去谈差不多。别问我怎么知道的，我身边就有被割过韭菜的人。

现在回过头来想，那段日子虽然很艰难，但是也让我学到了很多东西。征信可以养活自己、钱没了还可以赚回来，但不能因为一时的困难就做出傻事。

当初借的钱你后悔吗？

后悔了，但是更关键的是不要在同一个坑里摔两次。