不用利息的借款小程序有哪些？一个被坑惨的人掏心窝子说真话

2019年的冬天到现在我仍然记得很清楚，为了周转一笔货款，在一个不知名的程序上借了两万块钱，广告里说"无息、无需抵押"，结果三个月后我把本金和利息一共还去了将近三万元。那时候我才明白天下哪有免费的午餐？这几年我一直研究这方面的问题，并且把市面上的各种平台都翻遍了，想弄清楚没有利息的借款小程序有哪些真的存在，还是全是镰刀。

那些标榜"无息贷款"的平台，到底有什么玄机

其实我最初也是天真无邪的。看到"免息"二字就走了，觉得自己捡到便宜了。后来踩坑越来越多的时候才发现这里面门道多得离谱。很多小程序所谓的免息其实是把利息换成了服务费或者手续费的形式。

借一万块钱，利息确实没有收你的，但是服务费却要你一千五百元，这和收取利息有什么区别？就是换汤不换药。更让人头疼的是，在你还款的时候平台突然冒出各种名目的费用，逾期管理费、账户维护费等让你一头雾水的同时钱包也实实在在瘪下去了。

靠谱的免息借款渠道，我已经帮你查过了

那么是不是所有打着免息旗号的都不靠谱呢？倒也不是。我花了半年多的时间，对市场上主流平台进行了调查研究之后发现真正可以称之为"不用利息"的主要有以下几种类型。

第一类为互联网大平台的新用户福利。支付宝的借呗、微信的微粒贷以及京东金条等平台上，为了吸引新客户而经常给第一次借款的人提供一段时间内的无息券。注意这是首次使用，并且有时间限制一般在7天到30天之间。该种类型的网站至少可以被认为是正规的，不会出现暗中收取费用的情况。

第二类为银行系的小程序。目前很多银行都有自己的线上消费贷款产品，例如招商银行的闪电贷、工商银行的融e借等。虽然这些产品的利率并不算低，但是相比起一些高到离谱的产品来说还是非常良心了，年化下来大概在3%~5%，比那些动辄24%甚至36%的平台要好太多。而且有时候银行会有一些活动，在新客户身上可以真正享受到免息期。

第三类为花呗、白条等消费分期产品。在买手机或者家电的时候，会有3期、6期甚至12期的免息活动。这是真的免费赠送，在我购买电脑时用过花呗12个月无利息付款的方式，实际上并没有花费任何钱。但是前提是你要按时还款，如果逾期的话就会产生罚金了。

免息借款小程序申请的时候，这几个坑千万不要踩

靠谱的先讲了，接下来再给大家分享一些我上当受骗的经历。第一个坑就是"免息期"的文字游戏。有些小程序写着最长免息30天，你以为借30天不用利息？错了，“最短”的时候大部分用户只有7天的免息期限，并且更少。

第二个坑就是提前还款违约金。这件事我亲身经历过，借了一笔钱后想早点还清利息就选择提前归还了本金，但是平台告诉我需要支付剩余本金的3%作为罚款。我当时懵了，合着我还得倒贴？到现在我都记得那件事，真是吃一堑长一智。

第三个坑比较隐蔽，叫会员费。有些小程序说开通他们的会员就可以免息借款了。会员费一个月几十块钱听起来不多吧？但是你算过账没有呢？借5000元钱的话要交100多元的会籍费，按照年化利率计算比正常利息还要高很多。这叫坑爹还差得远啊！

我的血泪教训：申请之前一定要看清楚这三点

第一，看年化利率而不是日息、月息。很多平台喜欢用"日息万五"的说法来吸引用户，听起来很便宜，实际上的年化率是18%起步。正规渠道会把年化利息标在显眼的位置上，这是国家规定的要求。

第二，有没有其他的费用。手续费、服务费、管理费、担保费等种类很多。见过一个最离谱的平台，在借款合同上写的是四种费用加起来比本金还要高。签订合同时要仔细审查所有的条款，并且不能嫌麻烦。

第三，看一下放款机构是哪家。很多小程序其实只是一个中介，并没有真正的资金提供者或者银行和小贷公司合作进行贷款的。在借款页面上可以查找一下，“资金提供方”或“合作伙伴”的说明一般都会有的。正规的大行相对比较靠谱；而一些新出现的小额贷款公司的，要小心了。

关于不需要利息的借款小程序，这些细节很多人都不知道

经过长期的研究发现了一个很有趣的现象。真正没有利息的借款机会，常常藏在一些不显眼的地方。支付宝借呗页面上会时不时弹出免息券，但是很多人都直接划掉了。比如银行APP里的"领券中心"里经常会有消费贷的无息优惠券可以领取。

信用卡现金分期也存在一个被很多人忽视的渠道。有些银行在新办卡或者特定时间段会推出信用卡现金分期免息活动。可以把钱取出来用，只要按时还本金就可以了。但是各个银行、各种类型的卡片之间差别很大，具体要看你去银行APP上查一下。招行和工行业的情况我知道一些其他的就不清楚了

另外，去年有一个新的变化很多人没有注意到。国家出台新规规定所有的贷款平台都要标出年化利率，并且不能超过24%。今年政策又调过一次，监管更加严格了。所以市面上出现的特别离谱高利贷小程序已经少了很多，但是隐形收费这个事情还是要自己注意一下。

几个真实的案例来告诉大家免息借款到底怎么开方法

我的一个朋友小张去年装修房子缺钱，在京东金条上借了三万元。他专门等到京东有活动的时候再借钱，用了新用户的30天免息券，到了第30天才还清借款，并且没有产生一分钱的利息费用。这就是会操作和不会操作的区别。

还有一个例子就是我自己。去年年底我需要周转一笔钱，大约五万元左右，一个月之内要还清。先去支付宝看看借呗有没有免息券的情况。又在微信里看了微粒贷，并没有发现可以使用到的活动信息。最后我在招行APP中看到了闪电贷正在做活动，年化利率只有3.6%，而且只有一个月期限的话只需要支付150元利息即可获得贷款。虽然不是完全无息，但是相比于那些标榜免息实际上却收取费用的平台要划算得多。

如果你真的需要借钱的话，我的建议是：先看看支付宝、微信、京东等大平台有没有免息券；没有的话再看银行的消费贷产品；最后才考虑其他渠道。越主动联系你的贷款申请就越是需要注意警惕正规机构不会每天发短信或者打电话推销贷款。

最后再说一遍，能不借钱就不要借。免息也好、低息也罢，借款总得还的。我当年就是没有理解这个道理才踩了很多坑的。你现在问我没有利息的借款小程序有哪些可以给你列很多，但是最好的办法就是量入为出，不要让自己陷入借钱的境地。