被催收逼到墙角才想明白：催收与借款哪个划算

2019年冬天的一个晚上，我在阳台上抽了一半的烟后发现手机里不停地有陌生号码在震动。我已经有47天没还款了，本金3万块，违约金也已经滚到了接近五万元的样子。当时只有一个想法：是继续躲着等着催收消停呢？还是找一个新的渠道把钱还上后来我才明白这其实是一种典型的催收和借款哪个划算问题出现了，但是那个时候没有人给我答案，我只能靠直觉选择了一条最亏的道路。

被催收的成本远远大于违约金

很多人跟我当年一样，认为被催收不过就是接几个电话、受几句训斥而已，只要脸皮厚点就不用支付利息了。说实话这样的想法太天真了。当时我欠的是某网贷平台的钱款，在逾期前三个月的时候，违约金按照每天累积计算出来的数字比我的心跳还要快。

但是钱只是表面的东西。

催收最可怕的地方就是它的时滞性和机会性。那段时间我根本不能正常工作，从早上八点到晚上十点都有电话打过来的"协助通知"，就连我的亲戚朋友也被列入了通讯录里的人员名单中。有个表哥那时候刚考上公务员的时候，被催收电话打得单位都不能好好地干正事了，并且因为"社会关系复杂"差点在政审复查环节出了问题。

到现在我依然觉得愧疚。

后来我研究这个事情的时候发现，催收的"成本"是隐性的。你的征信会受到影响，以后如果想办理房贷、车贷或者有些单位在入职背查时也会受到限制。我的一个朋友去年想要买房，但是他在查询自己的信用报告时发现了3年前的一条逾期记录，在这之后申请到银行贷款的时候发现利率比别人高了0.3%，三十年下来多出十几万的利息。账面上他当时没有算过。

借新还旧？先算好这笔账

再说说我自己的情况。被催收折磨了两个月之后，我再也无法忍受下去了，于是向朋友借钱把窟窿堵上了。但是问题来了——如果当时我是"以贷养贷"的方式去找一个新的正规渠道还上这笔钱的话结果会怎么样？

这个问题我后来想了很久，还专门问了做银行的朋友。

如果我当时欠的是五万元，逾期罚息年化为36%，那么一年后就会变成六万八千元左右。但是如果有正规的贷款产品可以以10%左右的利率获得的话，并且把这笔钱还上之后，在一年之内我只需要支付大约五点五千来块钱就可以全部结清了。中间相差一万多块。除了上面提到的数据外，还有因为我催收而失去的工作机会以及精神上的消耗没有计算进去。

但是这里有一个坑，很多人根本找不到年化10%的渠道。

市面上那些"秒批""无门槛"的小贷，年化利率高达24%起，并且有的甚至可以达到36%。用这样的钱去填窟窿就是拆东墙补西墙，越补越大。最惨的是一个做餐饮的小老板，刚开始只欠8万块钱，为了躲避催收，在两年之内向七个不同的平台借了七次钱来回倒腾着使用，最后滚到了40多万，房子也被卖掉了。

所以催收和借款哪个划算关键不在于借或者不借，而是在于你能拿到多少钱。

催收可以分为软硬两种类型

说到这儿，我还要补充一个很多人不知道的细节。催收不是一刀切的方式，它分为不同的阶段、不同类型，对应的应对方法也各不相同。

逾期前30天，一般是由平台内部的客服或者轻度催收来进行处理，在这个阶段里态度还是比较温和的，主要是为了提醒用户还款。此时如果主动沟通说明困难的话，很多平台都可以协商延期或者是减免部分违约金。我当时不懂得留个信息就走了掉过了最佳时间。

逾期30-90天的债务会转包给第三方催收公司。这帮人就没那么好说话了，收入和回款挂钩，并且手段花样百出。我当时收到过很多威胁性的短信，有的还会发伪造的"律师函""法院传票"等文件。后来我才知道真正的法律文书都是通过邮政EMS寄送出去的，而那些通过短信发送的内容都是用来吓唬人的。

超过90天的时候，有些平台会选择起诉，但是大多数的小额贷款是不会走这条路的——诉讼的成本比债权本身还要高。他们会把你的债务打包卖给资产管理公司，并且价格一般只占本金10%到20%，也就是5万块钱左右的价格可能是本金五分之一或者二十分之一。换句话说，在新债主看来你只有五千块的价值了，欠钱的就是个差不多个数而已。

这个信息是我在一个债务处理群中听到的，该用户就是抓住了这个机会跟资产管理公司达成了一次性结清协议，并且只还本金的30%。

什么时候"硬扛"催收更划算

说了这么多，是不是所有的状况都应该借钱还债？也不是这样。

如果你欠的是不合规的"高利贷"或者"714高炮"(借款期限为七天或十四天，年化利率超过一千倍)这样的非法网贷的话，那么扛着反而比还钱要划算得多。该平台本身就没有走法律程序的意思了，催收手段已经到了违法的程度，你可以收集证据投诉甚至报警。

我认识一个做装修的朋友，前年被一家非法网贷公司骗了3000元，最后只拿到2100元，7天后要还给对方3000元。他没有还款，对方就把他的通讯录全部发给了他，并且直接到派出所报案了，后来这个平台就被端掉了，他也一分钱没赚到。

但是前提是你要确认对方确实违规。

怎样判断？看合同上的利率，实际拿到的钱多少，有没有放贷资质。正规持牌的消费金融公司虽然贷款利息较高，但是基本都在法律允许范围内（年化24%以内是绝对安全区，24%-36%为争议区间）。如果分不清的话最简单的方法就是打当地金融监管局电话咨询不要自己瞎猜。

在做出决定之前，先问自己三个问题

折腾了这么一圈之后，我现在得出一个判断的标准。当你遇到催收和借款哪个划算在做出决定的时候，不要着急下结论，先回答三个问题：

• 这笔债务的利率是否合法？
• 你能否在六个月之内找到正规并且低利率的资金来源？
• 催收会对你现在的工作生活造成实质性的伤害吗？

如果债务本身不合法的话，就硬扛；如果你能在短期内找到年化率在15%以下的正规贷款来借钱还债；催收已经影响到了你的饭碗和基本生活了，那么就要先止损。

虽然这个判断标准不完美，但是比当年两眼一抹黑要好一些。

最后来说说实话

我现在的征信已经养了两年多的时间，但是那条逾期记录还在，并且影响变小了很多。去年办了一张信用卡，额度不大只有八千块，也算是恢复正常金融生活的信号了吧。

回头看看，我最大的错误不是当初借了那笔钱，而是面对问题时的逃避。躲起来从来都不是解决问题的办法，只会使简单的问题变得复杂化，并且会使可以控制住的损失失控。

当年的自己：不要害怕接电话，不要怕谈条件，在恐慌的时候做决定。