贝信花借款怎么样？银行经理偷偷告诉你审批内幕

昨天下午刚上班的时候，柜台前面就坐着一个小伙子拿着手机问我：贝信花借款怎么样？在网上看到广告，额度看起来很诱人，利率写得也很好听，但是不知道能不能申请到。我看他的急切的样子就知道大概了——八成是因为资金周转不灵而不想走正规的银行流程吧。其实我今年一年就遇到了这样的问题七八百次之多，在这里就把这个问题说清楚了吧，以免你们再掉进去。

我在银行工作了快十年的时间，从柜员升到了现在的客户经理位置上，看过的征信报告比我看的书还要多。很多借款人认为我们只关注逾期记录，并没有料到内部审核的方式有很多条路可以走，在广告中不会出现的话术也不会在行内明说，但是今天我可以给大家透露一些信息了。

不要被广告词所迷惑，贝信花借款申请之前要先想好

小伙子叫张，做装修的，在去年十一月接了一个大单子，垫资十几万了，但是业主那边的钱一直拖着不给。当时他也是急糊涂了，看到贝信花广告上说"秒批""免押"就心动了一下想点一下。我赶紧拦住他让他先把手机放下来。

你知道吗？互联网贷款产品点一次查一次征信，即使最后没有借钱，“贷款审批”的查询记录也会在报告上留下。短期内查询次数多的话我们银行就叫"征信花了"，想要办正规的低息贷款基本上就没有可能了。小张当时征信里已经有三条查询记录了，再点击一下大概率会被风控模型判定为"极度缺钱"，到时候别说贝信花能不能下款了，就是想办理一张信用卡都难。

我当时就跟他说，你这种情况先不要着急申请了，我们先把产品看看是否适合你。

利率这块要弄清楚了再签合同

很多借款人容易掉进一个坑里，把日息看作年息。广告上写着的日息为万分之三，并不算太多吧？乘以365天的话，那么一年的利率就高达10.95%了。这是最好的情况，在实际中一些平台的综合年化可以达到十八或者二十四百分点左右，刚好接近法律保护的最大值。

小张当时就愣住了，他说他其实没算过这笔账，觉得每次还款金额不多，应该可以承受。这就是典型的被"分期手续费"给绕进去了。实际上很多平台把利息换个名字叫法之后你就忘了它还是钱了。

见过太多人，借了网贷的钱后拆东墙补西墙，窟窿越来越大。去年有一个客户是做餐饮的，在经营的时候还好一些，但是图方便在几个平台借款之后利息滚雪上加霜，一年下来光利息就还了几万块钱。这件事到现在我仍然记忆犹新，那人走时眼睛都是红着的。

银行经理认为的审批标准

审批方面，我得跟大家透露一下。银行和网贷平台的风控逻辑其实差不多，但是尺度相差很大。

我们内部有一个不成文的规定：网贷账户数超过三个的，申请信用贷基本需要人工复核；超过五个的，则大概率会被直接拒。原因很简单——你到处借钱说明资金链出了问题。贝信花这类产品虽然比银行低一些门槛，但是也不是每个人都能通过审核。他们背后的风险数据要比想象中要多得多。

网上查不到的信息，我告诉你们：网贷平台的"黑名单"是共享的。你在A平台上逾期了的话，在B平台上可能还没来得及申请额度就被冻结了。行业内称之为多头借贷预警，主要是为了防止出现以贷养贷的情况。

小张问我，贝信花能不能申请？我问你三个问题：第一，这笔钱是否可以在三个月之内还清第二没有其他周转的资金渠道吗第三年化利率超过15%的借款你能接受吗

他沉默了很久，最后说去催一下业主那边了，不要借钱。我觉得这个决定是对的。

贝信花可以使用的场合

也不是说这些产品完全不能用。短期周转的话，比如十天半个月就可以回款的，应急的时候可以使用一下。但是要算清账目，别糊里糊涂地背上了高利贷。

还有一种情况就是你的征信没有问题，但是银行那边额度批不出来，临时需要一笔钱过渡。这个时候选择网贷比找民间借贷要安全——至少平台是正规的，并不会出现暴力催收等乱七八糟的事情。

申请流程中隐藏的坑

申请的时候要注意一些细节。见过太多人因为忽略了这些而吃哑巴亏的。

第一，授权协议要仔细阅读。很多平台都会默认勾选一些权限选项，例如"同意将信息提供给第三方"等，在你点击确认之后就会有催收电话打到你的通讯录里去的可能了。这事儿并不夸张去年有个客户借的钱逾期两天后就有人打电话催收，不仅他自己接到了，他的父母、同事也全都收到了这样的来电搞得他差点要辞职。

第二还款日要设置提醒。网贷平台没有银行那样的三天宽限期，一般到还款日期就必须要还清贷款了，晚一天算作逾期记录上征信系统。而且逾期费用很高，利滚利会让你怀疑人生。

第三，提前还款并不一定划算。有的平台需要支付违约金或者按照约定收取利息。合同中已经写明了这些条款，但是有90%的人根本不去看。等到你想要早点还的时候才发现要多出好几千块钱，那时候再拍大腿就来不及了。

贝信花借款怎么样，关键看你用得怎样

说了这么多，回到最初的问题：贝信花借款怎么样？我的答案是——产品本身没有问题，正规渠道购买、操作简单快捷但是是否适合你，则需要具体情况而定。

如果你是消费型借款，也就是"借了这个月的钱花完了下个月的工资再还"的人的话，我就劝你别做了。高息消费贷就是无底洞，越借钱就越穷。但是如果是短期经营周转，并且有明确的回款来源的话就可以用上，用完之后要马上销户，不要把额度留着当备用金了，那是自找麻烦。

我这边有个数据，可能不太准确，是我自己观察到的：来银行申请贷款被拒的人中，大概有40%是因为网贷记录过多。这个比例吓人吗？所以每次有人问我关于网贷的问题时，我都得多说几句，能劝退一个就劝退一个。

小张后来没有借钱，前两天发消息给我了，说业主那边终于结款了，虽然晚了一点，但是总算没背上高息债务。他还说了句幸亏当时没有手滑申请的话，否则现在征信上就会有很多查询记录了，想要办经营贷款都很难。

因此，下次再看到"秒批""免押""超低息"的广告时，请先冷静三分钟，并问自己一个问题：这笔钱非借不可吗？能不能按时还上呢还不上的时候怎么办

想清楚这三个问题之后，你就可以判断是否要点击申请按钮了。