按揭车在哪个平台借款？做了八年中介，我给你说点实话
上个月有一个做餐饮的小老板来找我，愁眉苦脸地拿出一把车钥匙放在桌上说需要二十万周转店面的租金。
我看了下钥匙，是辆奥迪A4L车，买不到两年。
问他：车贷还剩多少？他说还有十多万。征信情况怎样呢？他支吾地说有过几次晚还款的情况。
这种事情我见得多了，很多人都有车可以抵押贷款，急需用钱的时候第一反应就是：我的这辆车能不能贷出钱来？
按揭购车时选择哪个平台借款？这个问题几乎每天都有人问我，今天我就把行里的门道给你们摊开讲一讲。
选择按揭买车的时候，首先要弄清楚车子归谁管
说到底，按揭买车和全款购车最大的区别就是——绿本（机动车登记证书）不在你的手中。
把绿本存放在银行或者汽车金融公司，就表示你对这辆车只有使用权，并没有完全的处置权。
想要买车贷款的话？要看人家答应不答应。
这事儿并没有你想的那么简单，也不是随便点个APP就搞定的事。
市面上可以做按揭车贷的平台大致分为三类：银行系消费贷款、担保公司二次抵押以及一些互联网金融平台。
但是不要着急选择，这里面的坑比你想象中要深得多。
不要被广告所蒙蔽，各个平台都有自己的手段
去年有一个姓张的客户，是做物流行业的。
他在某知名平台上看到一条广告，上面写着"按揭购车可以贷款，并且当天放款"，于是他就申请了该笔款项——额度出来了，是三万元。
他车当时的市值是二十五万，按揭还剩十五万，他认为能贷七八万应该不成问题吧？
三万块钱可以买什么？油钱都不够。
后来他来找我，我帮他换了一条路子，最后批了十二万。
哪里有问题？问题出在对平台规则的认识上。
再说说银行的方案。
有的银行会向按揭购车的客户推荐分期乐等信用贷款产品，条件是你原来的车贷还款情况良好。
怎样才算好呢？连续24个月没有逾期记录，但是还有一笔。
中间有一次或者两次晚还几天，系统就会直接拒绝你，并且不会再有人工介入的机会。
而且银行的额度其实不算太高，一般为车价10%-20%，是以评估价格来算，并非购买时的价格。
再谈担保公司、典当行等渠道。
这些人胆子大，敢接银行不接的单子，当然利息也敢要银行不敢要的数量。
见过的最高的是月息两分多，换算成年化就是二十几分。
算一算这笔账合不合得来？
但是话又说回来，有的情况是走不了银行的，在急需用钱的时候也只能硬着头皮上了。
但是有一条：签合同之前要把条款看清楚，有些担保公司会收"服务费""评估费""GPS安装费"之类的费用，这些加起来的钱又少了那么一点。
按揭买车时最被忽视的一条途径
其实有些汽车金融公司自己就可以做"追加贷"。
什么意思呢？就是你原来在某家汽车金融公司办理的车贷，他们系统里有你的还款记录，又是他们的老客户的话，那么他们会给你批一笔信用贷款。
这笔钱和车有关，但是并不能完全按照残值来确定价格，更多的是根据你是否有还款意愿以及你的还款能力。
去年双十一的时候，有一个客户就是这么操作的，他之前在丰田金融贷款买车，还了两年多的时间，信用一直很好。
他直接在丰田金融的APP上申请了一笔"车主贷"，五万元，两天之内就到账了，利息比外面的小平台要低很多。
这件事情很少有人知道，网上也很难找到相关的信息。
因为很多汽车金融公司不主推这样的业务，他们怕风险大，但是系统里有这个入口，你得自己去寻找或者请教懂行的人。
申请的时候，细节决定了成败
这些年总结的一些经验教训，都是用真金白银换来的。
第一，申请前三个月不要乱点网贷。
点一次征信就被查了，次数多了系统就会认为你"资金饥渴"风险等级就会上升。
我的一个客户，在申请贷款前一个月点了七八家网贷平台查看额度，但是真正需要借款的时候却被全部拒贷。
冤不冤？太不公平了。
第二，工作信息要填写稳定。
不要填"自由职业""个体经营"，公司可以的话就填写公司信息，并且最好有社保公积金。
风控系统不是傻子，它要看的是你有没有稳定的还款来源，并不会看你有一辆什么样的车。
车是死的，人是活的，还款还是要靠人。
第三，不要想隐瞒按揭的情况。
有人跟我说："车有按揭的话就不告诉平台了？"
别傻了，系统一查就知道绿本在谁手里。
隐瞒的话就直接拒单，并且会被拉进黑名单。
利息方面我再多说一点
很多平台的利息报价用的是"月息"，而不是"年化"。
月息0.8%，好像不高吧？但是算一下年化的话，就是0.8%×12=9.6%，再加上手续费之类的费用的话，实际的成本就有可能达到超过12%了。
一些平台更狡猾，标价为"手续费率"而不是"利率"，两者算法不同，实际花费的金额相差很大。
我会给客户算一笔账：贷十万，分36期，每个月要还多少，三年总共还要还多少钱，一目了然。
别只看月供低就觉得划算，那都是套路。
我的建议
说了这么多，按揭购车时选择哪个平台借款这个问题的答案并不是唯一的，而是由你自己来决定的。
征信好、不着急的，先走银行系，利息低，正规。
征信一般但是车贷还款记录好的，可以问一下原来的汽车金融公司有没有追加贷款的产品。
实在急用且征信有瑕疵的，可以找正规担保公司办理贷款业务，但是合同要认真阅读并计算好利息。
对于那些没有听过的小平台、P2P之类的，能躲多远就躲到哪里。
去年有一个客户，在某个小平台上贷款五万元，后来催收的电话打爆了他通讯录里的所有人的号码，并且连他的前女友也被骚扰到了。
这件事到现在我还能记得清清楚楚，后来那人请我去吃饭，并且说早知道听我的就好了。
钱可以解决很多问题，但是借钱这件事本身也会带来许多问题。
想好了再行动，不要让紧急的钱成为压垮你的最后一根稻草。