我翻遍了360借条评论区，发现很多人都在找不上征信的贷款口子

深夜盯着手机屏幕发呆的老张手里拿着被拒的借款申请，脑子里忽然闪过一个念头：是不是有些借钱软件就是地下通道一样，并不登陆到诚信平台呢？这样的想法很不符合常理了，在大数据如此发达的时代里他还是在搜索框中输入了“360借条用哪个借款和贷款不上信用平台的软件”。带有一定的侥幸心理去查找信息，其实也反映出很多用户的心态。到底有没有可以不用被征信的风险口子呢？所谓的内部渠道是真实的吗？如果征信花费之后还能够放款的话；这些背后的原因都是因为急需资金但是四处碰壁产生的焦虑情绪。

要是在目前的金融环境下找到一款完全没有上征信记录的贷款软件，难度堪比大海捞针。正规军如360借条早已接入央行征信系统，每次借款都会如实上报给征信机构。但是这并不表示有瑕疵信用的人就没有出路了。市场上确实存在一些审核机制比较灵活、或者主要依靠大数据风控的平台，并且它们对于征信的要求没有传统银行那么严格，但不能因此就认为“不上诚信平台”。必须纠正一个观念：不上征信一般会面临较高的利息以及较大的风险正规平台为了合规，都会把数据联网。

我们先来看一下用户口碑中提及较多的几个平台，分析下它们的额度和门槛。首先是大家所熟知的360借条作为头部平台，最高额度为20万元，使用条件比较透明，只要年满18周岁、持有有效身份证件和银行卡，并且信用记录良好的话通过率都不低。借款期限长短不一，从3个月到12个月都有可能，在最长的情况下可以分24期还款。用户普遍认为其下款速度快，基本半小时之内就能到账，但是缺点就是利息比较高，并且征信查询次数有一定的限制，如果你近期申请贷款比较频繁的话很容易被拒。

再来看看分期乐该平台主要面向年轻人消费群体，额度一般为1000元至5万元。它的特点是审核门槛低，很多时候只需要看芝麻信用分或者学信网学历，对征信“花”了的用户比较友好。期限方面可选择3到24个月不等，还款压力较小。但是分期乐催收手段较多，在逾期后会经常接到电话轰炸，并且综合年化利率也不低，所以借款之前要算好账单。

还有一个不能忽视的是洋钱罐这个平台在借款圈子里很有名，额度为1万到20万元。它的优点就是对征信的要求不是很高，并且更看重用户的还款能力以及大数据评分的结果。最长可以借36期，适合需要长期使用资金的用户。很多客户表示，在其他地方被拒之后，在洋钱罐成功下款了。但是要注意服务费加上利息的成本比较高，早期会有回访电话的情况出现，要保证自己的电话能够接通。

针对大家关心的优点和缺点，我们来简单分析一下。正规的平台比如360借条等优点是安全、下款稳、息费透明缺点是征信查询、上征信，一旦逾期就会对个人信用记录造成不良影响。而所谓的“不上征信”的小平台的优点就是门槛低，并且不管黑白户都会提供服务，但是它的缺点非常严重：利息高得离谱（甚至涉及到高利贷）、暴力催收以及个人信息泄露的风险很大。因此，与其找没有上过征信的软件，不如去找那些对征信比较宽容正规的产品。

在使用这些贷款软件的时候要注意一些事项。第一，任何在放款之前收取费用的都是诈骗正规平台不会在到账之前收取工本费、解冻费。第二，仔细阅读借款合同中的逾期罚息和违约金条款，在很多平台上，“坑”都隐藏于其中的小细节之中。第三点就是量力而行，不要用借的钱去还钱。很多人最初只是借用几千元，后来却发展成几万元的债务黑洞的原因是没有做好还款计划。

整理出一些用户经常提出的问题，希望可以给大家提供帮助。

问：真的存在没有任何信用记录可以申请的贷款吗？
正规持牌金融机构的贷款产品，基本上都已经接入了征信系统。只有极少数民间借贷或者高利贷不会被纳入征信范围之内，但是风险非常大，并且不建议接触这些情况。

征信已经花掉，申请360借条被拒怎么办？
答：可以尝试申请大数据审核权重高的平台，比如洋钱罐、分期乐等。或者先养一段时间征信，减少查询次数，在3-6个月后再次试一下。

问：借款额度太小怎么办？
额度会根据个人信用状况而变化。保持良好的还款记录，完善个人信息（公积金、社保等），系统就会定期提高授信额度。