百度金融借款怎么样啊？做过300单后我说几句得罪人的实话

上个月一个做装修的老哥急匆匆地来找我，开口就说百度金融借款怎么样啊，说他缺五万块钱发工人工资，网上找了一圈全是广告，越看心里就越没底。这位哥们的情况我知道得挺清楚：征信有点问题，房子是老婆的名字买的车也是按揭的，在几家银行都碰壁了。我当时让他别着急坐下喝口水把手机给我看看。

讲真的，在我这不到二十平方米的中介办公室里，每个月都会出现好几次类似的情况。

我是做贷款中介的，从业八年了，经手过的单子少说也有上万笔。从小额消费贷到企业经营贷、从银行直贷到信托通道等各个方面的门道我都不太清楚，但是相比网上到处都是的攻略还是要实在一些吧。今天就来聊一聊百度金融也就是现在的度小满到底靠谱吗？什么样的人适合碰呢？什么是陷阱谁也不会想到自己会被卷入其中。

百度金融借款到底是什么样子呢？

到现在还有人认为百度金融就是百度自己借钱给你的。扯淡怎么样的？百度主要是做搜索和人工智能的，并不是开银行的。现在的度小满，其实是百度把原来的金融服务独立出来单独运营的品牌，资金方多为合作银行、消费金融机构等。

说白了，你借的钱还是银行的钱，百度金融只是个"撮合"的平台，并且提供一些技术支持工作，例如所谓的"智能风控"。

有什么影响呢？影响很大了。既然资金方是银行，那么查征信就是板上钉钉的事情了。很多人认为网贷不用查征信，这是大错特错的。每一次点击"查看额度"都会在你的征信报告中留下一条贷款审批记录。点得太多的话，你就失信了，在以后想要办理正规银行业务的时候就很难顺利通过了。

问百度金融借款是否靠谱的人，大多忽略了这一点

百度金融借款怎么样这个问题网上讨论的意见很不一致。有人认为下款快、救命钱；也有人说利息高、坑死人到底谁说的对呢？其实他们都说得没错，因为所面对的人群不同。

去年我为一个做电商的小老板服务，双十一要备货二十万周转。他资质较好，有房、有社保并且征信情况良好。他在度小满申请贷款时年化利率只有7.2%，比很多银行的消费贷还要低，并且半小时之内就可以放款。对于他而言自然是可靠的优质产品。

但是另一个客户就不是这么幸运了。这哥们是做外卖的，之前有过几次逾期记录，征信比较混乱。他也急需用钱，在朋友介绍下去申请了贷款，但额度只有两千块，年化利率高达23.4%。最坑的是为了这两千块钱他又在征信上留了一条查询记录把本来有机会拿到低息贷款的机会给耽误了

这就是我常说的：产品本身没有好坏之分，只有适合与否。资质决定了可以拿到什么样的利率，并不是平台所定的。

这几个坑踩中一个就够你喝一壶的

做中介这么多年了，我见过太多因为不懂行而被坑的人。下面这些坑如果你正在申请百度金融的话一定要注意一下。

第一个坑就是提前还款违约金。很多人根本不会去阅读合同，等到手里有钱想要提前还款的时候才发现要交一笔不小的违约金。虽然现在很多产品都声称可以无息提前还款，但是具体的条款都在那些密密麻麻的协议之中，并且只有用放大镜才能看到。之前有一个客户向我借了三万元贷款分十二期支付，在第六个月想一次性还清全部款项的时候就被收取了剩下六个月利息3%作为违约金，气得拍大腿。

第二个坑就是所谓的会员权益。有用户表示，在申请的时候会引导开通会员，说是可以提高额度、降低利率。别傻了，这就是变相收费的方式。开了会员不一定能提额钱也是实实在在地花出去的。加上各种保险费和服务费之后的实际年化率要比表面看起来高得多。

第三个坑就是额度陷阱。你看到的"最高可借20万"，是给资质最好的人准备的，并不是你的范围之内。很多人抱着能贷到十万的想法去申请了之后只给了五千块，弃之可惜食之无味的是征信查询次数也被浪费掉了。

内部视角：什么样的情况可以申请

那么到底谁可以申请百度金融呢？按照我的经验给出一个大致的判断标准，并不是100%准确，但是八九不离十。

如果你是公务员、事业单位员工或者世界五百强正式员工，并且有公积金和社保的话，听我的一句劝：先去问一下你们工资卡所在的银行消费贷利率大概会比度小满低一些，并且对征信的影响也较小。银行对于代发工资的客户可是很在意了。

如果你是自由职业者、个体户，或者征信上已经有查询记录了的话，那么度小满这样的平台也可以作为备选之一。风控模型和传统银行不同的是对"白户"、"花户"的容忍程度更高一些。注意我说的是相对高的，并不是不查。

还有一个不为人知的事实就是申请的时间也很讲究。从我的观察来看，每个月中旬、工作日早上提出贷款请求的话，通过率以及额度都会稍微好一些。为什么呢？因为很多资金方在月初和月末都要做账，审批会比较严格。此说法尚未得到官方证实，并非定论之词，在是否相信的问题上你可以按照自己的判断来决定。

关于利息和额度的几句话

度小满的年化利率为7.2%-23.4%之间。这个区间比较大，具体给你多少，要看系统对你的风险判断。也就是说：如果认为你有能力还清借款并且信用状况良好，则会给出较低的价格；反之则会提供较高的价格，并且用高利息来抵消坏账的风险。

额度方面，大部分人第一次申请的额度为3000到50000元。标榜几十万额度的是资质好、优质的客户还是骗子做的广告呢？期望值越大就越容易失望。

还有需要说明的事情。度小满除了有钱花、满易贷这些产品之外，面向的人群也不同。有钱花主要是消费贷款类产品，而满易贷主要服务小微企业主及个体户。在申请之前先弄清自己是否符合某个产品的准入条件，随便点来只会把征信搞得一团糟。

最后谈谈我对这个平台的看法

度小满属于网贷平台中的头部企业，正规性要比那些野鸡平台高很多。上征信后就表示不能胡来，催收也会比较规范一些。但是因为要上征信，所以你要更加小心了。

每次有人问百度金融借款怎么样时，我都会反问他：你借钱干什么？什么时候才能还清呢？如果是用来消费、买手机或者旅游的话，建议可以不用借。如果是为了短期周转、救命或者是生意上临时需要资金的时候算好成本再考虑一下就可以。

借钱这件事，从来都不是问题的终点，而是问题的开始。钱借到手了之后怎样还就变成了一个大考验。见过太多人拆东墙补西墙到最后把自己弄得狼狈不堪的情况了。

如果你问我具体的意见，那我只能告诉你：先看看自己的征信报告、算一算自己是否有还款能力、货比三家再做决定。看到广告就冲动的话，就是魔鬼了。

另外，如果征信已经被花掉或者负债率超过70%，那么就没有必要再浪费时间去尝试了，大概率是过不了的。好好养好自己的征信比什么都强。