短期借款的成本加息法有哪些？一个踩过坑的小老板给你算细账

去年冬天，我的仓库里积压了很多建材，资金周转一下子就被卡住了。

那时候急得团团转，到处找钱，朋友给我介绍了一个"渠道"，说放款快、利息不高。我当时脑子一热没有仔细算账就签了字，拿到钱后发现还款比我想象的要多很多。简单的来说就是不明白怎么计算利率。后来我专门花时间去研究之后才知道短期借款成本加息法有哪些里面有很多门道。

今天就把踩坑的经验拿出来，给做生意的朋友提个醒。

收款方式：看起来很简单，其实是最实在的

我们平时所说的"到期一次还本付息"就是收款的方式。最好理解的是，借多少钱，到了还款的时候就全部归还本金和利息了。我第一次去银行借钱时客户经理给我算的就是这个方法。

比如我借了10万，期限三个月，年利率6%。利息为十万乘以六分之一再除四，也就是一千五百元钱。3个月后归还本金和收益共101500元。这事儿听起来很简单吧？

但是这里有一个坑，你需要弄清楚银行给你报的是名义利率还是实际利率。如果银行说年化6%，那么你付的实际成本就是6%了。有些小贷公司会跟你玩文字游戏，“月息5厘”，听上去不算太高，但它们可能会用复利计算或者加各种手续费，实际上的成本就会上去。收款法最大的好处就在于可以借多少用多少、资金使用效率最高。

我的一个做餐饮的朋友老张去年装修店面时借了20万，用的就是收款法。他说这种方法最适用于短期周转的情况，钱可以实实在在地握在手里直到最后一刻为止。

贴现法：钱还没到手，利息先扣了

贴现法就是利息先扣。你借了10万，期限三个月，利率为6%，对方直接扣除1500元的利息后只给你98500元。但是到了还款日的时候就要还出十万元来。

看上去并没有什么区别吗？

大错特错。

你实际得到的钱是98500元，但是却按照10万本金来计算利息。来回一折算下来，你的实际年化利率早就超过6%了。我粗略地算了下，在六点九左右吧。正规银行的做法就是这样的，如果遇到不靠谱的平台的话，各种服务费、手续费都会被扣除掉，你实际上能拿到的钱就更少了，资金成本也高得吓人。

我前年就遇到过一次这样的情况。当时着急进货，从一个平台上借了五万元钱，并且合同上写着利息多少多少钱，在放款的时候直接扣除了三千元的服务费。实际拿到的钱是47000块，但是还款时却要按照5万来算。这件事到现在我都还记得很清楚，想起来就拍大腿。

加息法：分期还款中隐藏的陷阱

说到短期借款成本加息法有哪些加息法（分期偿还）是最容易让人困惑的一种。很多消费贷、信用贷款都用这种方式。

它的逻辑就是：借款期间分期偿还本金和利息，比如每个月还一部分。听上去挺人性化的，减轻还款压力对吧？但是你仔细算一下就会发现坑爹的地方就在这里了。

比如我借了12万元，期限是一年，年利率为6%。如果是到期一次还本付息的话，则利息就是7200元。但是用加息法的时候分十二个月还款，每个月归本金一万加当月产生的利息。第一个月你使用的是12万，支付给银行的利息是600块；第二个月你的本金剩下了11万，需要支付550块钱的利息……以此类推。

这样算下来，总利息就是3950元，比到期一次性还本付息少吗？

别傻了。

关键的问题是，你第一个月就还了一万元本金了，但是这一万块钱你是只用了一个月的时间啊！那么你的平均占用的本金就是六万多（(12万+0)/2），可是你却按照十二万全额本金来付利息。换算成年化利率的话，会比名义上高的差不多两倍

去年有一个客户经理给我推荐一个产品，说得天花乱坠，月息只要0.5%。一听就知道有问题了，让我把还款计划表发过来自己算了一下实际年化利率超过11%，他当时脸色不对劲支支吾吾地说这是"行规"

什么样的方式适合我们小企业主呢？

说了这么多，短期借款成本加息法有哪些那么大家心里应该都有数了。到底要怎么选呢？

短期周转的时候，比如说进货、支付工程款等事情需要确定几个月之后有一笔回款进来的话，首选收款法。钱可以全额到账用到最后一刻，并且成本最透明贴现法则尽量就不碰了，除非你实在没有别的渠道而且要算好实际的成本。

加息法比较适合现金流稳定、每月能收回一部分资金的情况。比如开公司的，每个月都有营业收入可以还贷款。但是不要被"月供压力小"给蒙蔽了，实际的成本你要心里有数。

另外，不同的银行、平台对于这些算法的称呼可能会有所不同。有的叫"等额本息"，有的叫"等额本金"，其实都是加息法的一种变体。记住一个原则：钱用掉多久就要付多少利息，这才是最公平的做法。凡是提前还清本金但是按照全额计算利息的就是坑人行为。

行内人知道的几个秘密

我的一个老同学在银行做信贷工作，私下里跟我说了一些事情。一个是季度末或者年底的时候，因为银行有放贷任务的压力，在这个时候跟他们谈条件的话，利率打折的空间就大一些了。去年12月那时候，我趁着年终时把贷款的年化率从原来的5.48%降到现在的6.0%，降低了0.6个百分点左右。

还有一个就是银行都有一个"内部评级"系统。你平时的流水、纳税记录，甚至你在他们行买的理财产品都会影响到这个评分等级。评级越高，可以得到的利率就越低。该系统为动态型，因此日常保持良好的与主办银行的关系是很重要的。具体的数字我记不太清楚了，大概的情况是这样子的：评级相差一个档次的话，利息就差0.5%到1%左右。

另外，现在很多线上贷款产品都显示为"日息""万三""万五"之类的字眼，并不算多。把365乘上它算出年化是多少？万三是10.95%，万五是18.25%。比银行抵押贷款要高得多。因此，不要被"日息"的宣传语所迷惑了，一定要将它们换算成年利率进行比较。

最后说几句

做生意需要周转，借钱并不丢人，最可耻的是被人出卖之后还替他们数钱。下次再有推销贷款产品的，请不要只听他说"利息低"了，让他把还款计划表拿出来自己算一下。

毕竟省下来的每一分利息，都是我们的净利润。