帮人借款应该注意哪些？12年老中介说点得罪人的大实话
上周五晚上十点左右，我刚要收摊回家的时候接到一个老客户的电话，声音都在发抖。
说是为发小担保了一笔30万的贷款，结果发小跑了，现在催收天天堵在他家里。当初签字的时候这个哥们根本没考虑那么多，“帮兄弟一把”是理所当然的事。
其实我一年里碰到这种事情也有几十起。
很多人来找我问帮人借钱需要注意什么第一句话就是：你心里有没有数，对方不还钱的时候你能承受住吗？
不要觉得我说话难听。
干我们这行十二年了，见过太多因为"帮人借款"而妻离子散的。今天这篇文章不讲那些空洞乏味的法律条文，只说一些真实发生过的案例以及行业里不会透露的秘密规则。
一、签字之前先弄清楚自己到底要承担什么样的责任
去年有一个案例一直让我难以忘怀。
一个做餐饮的小老板，给表弟借了20万做生意周转。合同上写的是"连带责任担保"，但是他没有看一眼就签了。结果怎么样？弟弟的生意失败之后直接失联了。
银行二话不说上门，要求借款人连本带利一起偿还。他当时很困惑地说，“钱不是我借的。”
其实很多人对"担保人"三个字的理解并没有完全到位。
银行认为担保人与借款人是一条绳上的蚂蚱。如果借款人不能还钱的话，那么保证人就必须替他承担这笔债务了。这不是"帮忙"，而是真金白银的债转股。
更可悲的是，一些网贷平台的合同中存在"无限连带责任"的规定。什么意思？就是借款人还不上的话，担保人就得一直还钱，并且还要加上利息和罚息，没有上限限制。
敢签吗？
二、朋友借款担保存在的三个"隐形陷阱"
很多人认为，帮助别人借钱只要签个字就可以了。里面的陷阱比你想象的要多得多。
陷阱一：征信"连坐"
很少有人知道。
你为别人担保的贷款，会全部反映到你的征信报告里。比如如果我为你提供50万的担保的话，那么我的负债率就会突然增加50万元。
去年有一个客户想要买房，去银行申请房贷的时候就被拒绝了。查询征信后得知两年之前为朋友担保的一笔三十万元的贷款依然存在，在还款方面没有问题但是因为这笔"或有负债"的关系影响到了他的信用评分额度。
冤不冤？
陷阱二：担保期限的猫腻
行业内幕网上基本找不到。
很多担保合同中写的是"保证期到借款人还清全部本息为止"。听起来没有问题吧？大错特错
一般情况下，担保期限应该是在主债务到期之后的两年之内。但是有些平台故意把条款写成"无限期"，也就是借款人还不上的话你这辈子都要背这个锅。
最离谱的是一个客户十年前给别人担保了五万元，去年想贷款的时候被卡住了，查了一下发现那笔"陈年旧账"还在追着他。
陷阱三：信息不对称
借款合同动不动就几十页，有多少人会逐字逐句地看呢？
我处理过上万单，可以保证99%的人在签字之前都没有认真看过合同。里面有没有提前还款违约金？逾期罚息怎样计算？是否有隐形的服务费呢？
借款人是有可能没有告诉你这些细节的。
等到你发觉的时候，就已经太迟了。
三、帮人借款的正确方法：五条保命法则
说了这么多坑，那到底帮人借钱需要注意什么具体的问题？经过了十二年的积累，总结出一些实用的方法给你。
第一，在签订合同之前要先看完整的文件。
不要相信"标准合同都差不多"的说法。不同的机构的合同条款各不相同，尤其是担保责任、违约金以及提前还款等方面存在差异。
不明白吗？找一个懂行的人给你看一下。花几百元咨询费，可能省下几十万冤枉的钱。
第二，要求借款人提供反担保。
这招很多人都不知道。
简单来说就是借款人给你打一张欠条或者抵押一些东西。万一他跑路了，你手里至少还有一点点可以拿得出手的东西。现在连兄弟之间的账都要算清楚。
第三，确定担保金额以及期限。
可以写成"部分担保"而不是"全额担保"，也可以用"两年期限"代替"至还清为止"。这些细节，在关键的时候可以帮助你保住性命。
第四，保存所有的书面证据。
把聊天记录、转账凭证、借条都保存好。不要觉得麻烦，真出事的时候，这些就是你的护身符。
第五，定期检查自己的信用报告。
每年至少查两次，看是否有莫名其妙多出来的担保记录。发现问题越早越好解决。
四、什么情况下不能帮忙？
有些忙，打死都不能帮忙。
借款人没有稳定的收入来源的——不要相信"很快就会有项目回款"的说法，还款能力才是硬道理。
借款用途说不清楚的——投资、赌博、还债，这三种情况风险很大。见过太多借钱炒股最后血本无归的情况。
借款人已经负债累累的——此时你还替他担保，那就是自己往火坑里跳。
关系不够紧密的——普通朋友、刚刚认识不久的人开口让你帮忙借钱，直接拒绝。别不好意思。
直言不讳地说，真正的朋友是不会让你去冒这样的风险的。
五、已经签了怎么办？
如果你已经帮别人签了借款合同，现在后悔了还能做什么？
首先弄清目前贷款的情况。有没有逾期还款？还有多少本金呢？利息怎么计算的？
其次要和借款人保持密切联系。不要等到催收上门的时候才知道事情出了问题。
另外，如果感觉有问题的话可以找律师咨询一下。有些不合理的条款，在法律上是站不住脚的。但是各个地区判例不同，并且我不敢随意发表意见。
最核心的一点就是：一旦借款人出现失联或者推脱的情况，就要做好最坏的打算。
我的一个客户发现借款人的电话开始不接了，于是马上做了两件事：一是通知银行自己愿意配合追偿，二是找律师准备起诉。最后虽然也损失了一些钱，但是还是保住了大部分的资产。
行动越早，损失就越小。
写了这么多，其实核心就是一句话：帮人借款的时候要先把自己当成债务人来对待。签的是真金白银的债而不是感情债。
开口就让你帮忙签字的人，你想想看他是为什么找你的？是出于对你的信任还是因为他自己已经借不到钱了呢？