北京银行借款不还会怎么样？从业十年，我见过太多人把路走绝了

上周三下午三点左右，我正在办公室喝着茶水的时候，老客户小赵急匆匆地推门进来。2019年我在北京银行办理过一笔经营贷，额度为80万，后来生意不顺加上家里有事断供了快半年。他一屁股坐在沙发上问我：老板北京银行借款不还的话会怎么样？我是不是真的要坐牢了呢？看着他那副天崩地裂的样子，我不禁又气又笑。说到底大多数人对于银行催收的恐惧是因为不懂得去了解它。今天我就把话说在前面吧，咱们来聊一聊逾期不还的过程是怎样的，并且别自己吓唬自己了。

从逾期的第一天开始一直到第九十天，银行到底在做些什么

很多人认为银行放完款后就等着收钱了，其实后台有一套风控系统在运行。北京银行那边我非常了解，前三十天基本上都是"温水煮青蛙式"的提醒。系统自动发短信，有时候客服会打个电话问一下情况。此时不必过于紧张但也不要故意消失不见。客户看到是银行来电就直接挂断了的话就会被判定为失联状态，并且性质也不同了。银行会觉得你有恶意逃废债的风险较大，因此会尽快将你的案子转交给法务部门处理。

三十天到六十天才是最关键的时期。此时你的案子就会被转交给专门催收的岗位上处理了。北京银行催收在全国内还算比较规范，不会出现网贷那样爆通讯录或者P图的情况。主要还是打电话比较多一些，频率提高了很多，语气也变强硬了一些。去年有一个做餐饮生意的朋友欠下50万给北京市商业银行的钱已经到期45天左右的时候接到电话了态度很好说自己的困难还了几万元进去银行方面直接给他提供了一个延期方案关于这件事可以知道什么？沟通比藏匿好用。

九十天之后，性质就变了。此时你的账户会被标记为"不良"，银行会启动核销程序或者诉讼准备。别傻了，以为拖过三个月银行就不能再管了吗？恰恰相反，在这个时候银行的手段才真正开始使用起来。

北京银行贷款逾期未还的后果比你想象中要复杂得多

很多人问起，北京银行借款不还的话会怎么样是不是直接拉入征信黑名单？这件事情并不是那么简单。征信是必须要上，但是"黑名单"这个说法不太准确。在征信报告中会标注出逾期情况，并用1、2、3等数字来表示你已经迟缴了几次。一旦出现三次以上的时候基本上就和正规金融机构的贷款绝缘了。以后想要办信用卡、车贷或者房贷都没有可能了。最可怕的是还没有说到的方面。

最严重的就是司法诉讼。北京银行一般会在逾期六个月左右的时候提起诉讼，这个时间点我观察了很多次，相差不大。一旦起诉了之后如果法院判决后你不去履行的话就会进入到执行程序中去。这时候你的房产、车辆以及银行卡都会被查封冻结。有一个客户在2018年向北京银行借款一百二十万元，并且认为自己没有房子也没有车所以没有什么问题。结果怎么样？微信支付的钱直接扣除了，就连他母亲给他的生活费也被截留了。这叫网络查控，现在法院的系统很厉害。

还有一部分人不了解。北京银行属于北京市属国有企业，和很多政务系统都有数据对接关系。什么意思？被列为失信被执行人的人以后在办理各种政务服务、参与招投标以及孩子上私立学校都会受到限制。不同城市的情况可能会有所不同，在北京这套联动机制已经很成熟了。你不要觉得我说的太吓人了，我亲眼看到过这样的事情发生。

被坑惨的借款人，都是踩了这几个坑

我手上有很多单子，发现逾期的有一个共同点就是病急乱投医。有个做物流的朋友在北京银行欠了60万之后没有和银行沟通就找所谓的"债务优化公司"去了。对方收了他的三万元服务费，并且表示可以帮他停息挂账的结果怎样呢？那家公司其实就是一个皮包公司，钱已经收到了但是事情却没有做成，在这期间逾期利息越滚越大。后来这个哥们来找我了，我就拍着桌子骂他：银行官方就有困难帮扶政策，你为什么要去找中介？

还有一个坑就是"以贷养贷"。这是最扯淡的做法。欠了北京银行的钱，用高利放贷的方式去还债，这不是往火坑里跳吗？去年十一月的一个做建材的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，并且金额都不大，但是为了保住自己的信用记录，他还是选择了年利率36%左右的网贷来还款。现在网络借贷公司出问题了，北京银行贷款也还不了了，整个人都崩溃了。说到底逾期并不可怕，可怕的是你不去面对它。

第三坑是财产转移。有些人在逾期之后就把自己的资产转给亲戚朋友，认为这样银行就无能为力了。这叫恶意转移财产，一旦被查出来就会由民事纠纷变成刑事犯罪性质的变化。最离谱的一个例子就是，在起诉之前两个月把房子过户到老婆名下，并且办理离婚手续。法院直接认定双方有恶意串通行为而判定合同无效的同时还要自己承担诉讼费用。聪明反被聪明误的道理要懂得运用才好。

北京银行贷款还不上，正确的应对方式是怎样的

这事儿说难也不算很难。第一步要主动跟银行联系沟通。北京银行有一个"困难客户帮扶机制"，这是他们内部的称呼，并不是所有人都知道。你打客服电话说明你的困难原因并提供相应的证明材料（失业证、病历资料等），然后就可以提出申请了，根据您的情况银行会给出解决方案。主要有展期、借新还旧以及调整还款计划等等方式来解决。去年政策刚刚调过一次，比以前要宽松一些。

第二步，如果你已经逾期三个月以上的话，银行就会把你的案件外包给第三方催收公司。此时和催收人员沟通没有什么作用了，他们没有权限给你做方案。联系北京银行资产保全部申请个性化分期还款协议。该协议依据的是《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条的规定，并且北京银行在实际操作中也会遵照执行，所以你的贷款并不是信用卡借款也适用这个规定。可以分多少期要根据自己的偿还能力以及欠款的数额来定，我见过最长的一笔被划分为六十期还款方案。

第三步，如果真的没有还款能力的话，名下也没有任何资产的话，就要做好被起诉的准备了。被起诉并不意味着世界末日的到来，积极应诉，并向法院说明情况即可。法院会进行调解，在这个时候银行一般都会做出更大的让步。我的一个客户欠北京银行80万，最后通过法院调解的方式将本金分五年还清，利息全部免除。结果比他预期的好很多啊？

对于"坐牢"这件事，我要说明一下

小赵问我会不会坐牢，这个问题我要单独来说一下。欠银行的钱不还，在大多数情况下属于民事纠纷，并不能判刑入狱。但是存在三种特殊情况。第一种为贷款时提供虚假材料的构成贷款诈骗行为。第二种是法院判决后有能力履行却拒绝执行的行为，涉嫌犯拒不执行判决裁定罪第三类情况就是信用卡恶意透支金额较大的。北京银行的贷款产品只要正常申请、正常使用之后因为经营困难或者收入下降还不了款的话，并不涉及刑事问题我可以负责任地告诉你。

最后说点实在的

小赵那天在我办公室待了两个小时，我帮他理清了债务情况，并给他写了一套跟银行沟通的话术。上周他给我发微信说银行同意给做展期了，压力一下减轻了很多。其实这件事并不难，关键是你要敢下决定来走第一步路。

做贷款中介这么多年了，见过太多因为不敢面对而把小问题拖成大问题的人。北京银行还算好说话的银行，在不良资产处置方面有内部考核指标，只要你配合的话，他们更愿意帮你还钱而不是把你逼上绝路。

如果你现在正为这件事情发愁的话，不要拖了，明天一早打电话给银行吧。