360跟京东借款哪个好？支行经理告诉你审批系统怎么算

昨天下午刚上班，柜台那边转过来一个客户拿着手机问我：经理360和京东借款哪个好？我急需用五万元周转一下。"

说实话，这样的问题我一年可以听八百遍。

从银行人的角度来看，这两者根本不在一个量级上，但是我不方便当面把话说得太绝了，毕竟我们行和京东金融还有合作业务。既然你问到了，我就把这些审批系统中的一些"门道"告诉你，网上很难找到这些东西，在平时审核材料的时候总结出来的经验就罢了。

为什么我认为京东金融比360借条更"正规军"

大致结论是：征信状况还算好的情况下选择京东；如果征信已经被占用的话，360还可以尝试一下。

这两个平台的资金来源不一样。京东背后放款的很多都是银行、正规消费金融公司，比如我们同行的一些城商行，审批逻辑和银行信用卡很相似。360借条也有来自银行的贷款，但是对接的小贷公司以及信托计划的比例更多一些。

京东更像银行的"线上分行"，360则可以看作是"N多P贷聚合器"。

去年有一个做装修的老陈，在我这里办房贷的时候，我发现他的征信上有一笔360借条的记录，每笔都是5000元钱，并且显示的放款机构是两个从未听说过的信托公司。我当时就问他怎么了，他说当时图方便点了一下就到账了。

后来老陈的房贷审批被耽搁了两周，省行那边专门打电话询问这两笔贷款的目的。

你认为冤不冤？

内部审批标准大揭秘：银行怎么看待这两家的记录

本来不应该向外透露的东西，现在既然已经写出来了就透一点底。

我们审批系统中有一个不成文的规定，就是看放款机构的性质。如果客户的征信信息中标记为"重庆某某小贷公司"的话，系统的评分会自动降低一个等级；如果是标记为"某银行股份有限公司"的话，则不会影响评分结果。

京东金条、京东白条大部分放款方为持牌消费金融公司或者银行，名字一看就很正规。360借条有时候会匹配到一些奇怪的机构，名称很吓人，一看就是小贷公司的风格。

这事儿没有绝对，但是概率在那里。

前阵子有个小姑娘来办车贷，征信一拉出来就发现近半年有六次查询记录，全是360借条以及某分期平台。一看就知道这个姑娘应该是被"测额度"给骗了。每次点一次查看额度都会在征信上留下一条贷款审批的痕迹，六个月查六个这样的操作，在我们系统里就会直接归类到多头借贷当中去。

最后她的车贷利率比别人高了1.5个百分点，损失很大。

借条和金条的实际利率相差多少

网上有关年化利率的文章最多只能告诉你一个区间范围，但是不能给你实际可以拿到的钱。

我观察到我们行的客户，京东金条给优质客户的年化利率在10%-15%之间，360借条一般为18%-24%。这是公开市场上的利息率。

关键是360有时候会有一些"服务费"或者"会员费"的套路，你借的时候根本没注意到。等钱到账之后发现利息比约定的多了几百块钱？

我的表弟去年买房缺少首付，偷偷在360上借了三万元，半年之后发现本金几乎没减少多少，全部都用作还利息以及会员费。后来我帮他算了一下，实际年化利率接近28%，比银行信用贷款高了一倍多。

踩过一个坑，就可以喝一辈子了。

什么时候选择360借条比较好

说了360这么多不好，那它是不是一无是处？不是。

有一种情况就是360比京东管用，你的征信已经有比较明显的瑕疵了。

京东的审批系统与银行征信数据打通得比较深，如果存在逾期或者负债率高的情况的话就会马上拒绝你。360风控模型相对来说宽松一些，更重视你的通讯录、电商数据等"软信息"，对征信瑕疵的容忍度比京东大。

去年十一月有个做建材生意的客户，征信上出现过两次信用卡逾期的情况，金额都不大，只有几百块钱忘记了还款。他先去试了一下京东金条，结果直接被拒了；后来又去试试360借条，居然批了两万。

但是利率比较高，年化在21%左右。

所以要根据自己的情况来定。征信好的可以直接选择京东或者银行系的产品；如果征信有污点的话，360可以作为备选之一，并且要做好承担高利息的心理准备。

申请的时候要避开的几个雷区

不管选什么，都有一些事情千万不要做。

第一，不要没事点"查看额度"。每次点击都会在征信上留下一条查询记录，在半年之内出现四次以上的情况，我们银行审批的时候就会产生疑问。你觉得自己只是做比价工作，实际上系统认为你在到处借钱。

第二，不要同时申请多个平台。上个月有一位客户急需用钱，在一天之内先后点击了360、京东、借呗、美团四个平台的借款按钮之后，所有的请求都被拒绝了。为什么？系统判断他的资金链已经断裂，并且正在疯狂地四处借钱来填补窟窿。

正确的方法就是：先选一个最有可能被批的，申请一次，如果批准了就使用它，如果没有批准再换下一个。

第三，不要借超过自己还款能力的钱。这话听起来好像废话一样，但是你猜我们行每个月有多少客户因为网贷还不上了来求情？至少十几个人以上。

有一个小伙子，月收入六千元，在各个平台上一共借了十五万元钱款，每个月还款就要八千多块钱。他想用贷款来维持下去的想法没有实现，在一个平台降额之后整个链条就崩塌了。

到现在我还能想起他在VIP室里哭的场景。

到底怎么选，一句话说清楚

回到最初的问题：360和京东借款哪个好？

征信好的人、有稳定工作的人、不急用钱的，优先选择京东金条或者去银行办理信用贷款比较好。利率低、放款机构正规、不会影响以后办房贷车贷的是选京东白条或直接到银行申请信用卡分期付款，但是需要把实际借款成本算清楚不要被日息万分之几之类的宣传语给骗了。

另外还有一件事情要提醒你：不管选哪种，都要按时还款。一次逾期记录会在征信上留五年的时间，在这五年的期间里你想办理任何银行业务都需要看人家的脸色。

申请时间也有讲究。每月25日至月底，各个平台的放款额度比较紧张，审批会更加严格；月初、月中，额度充足一些，通过率也稍微高一点。这个规律是我这两年多来观察的数据总结出来的，并不是百分之百准确，但是八九不离十。

你借多少？心里有数了嘛。