短期借款担保品有哪些？开厂十年我交过几十万学费换来的答案

2018年的时候，我的小加工厂刚接了一个大单子，但是原材料的钱还没有凑够。急得团团转。

去银行申请贷款的时候，银行说我流水不够；去找朋友求助的话，朋友说刚买了房子。走投无路时，在网上查一查短期借款担保品有哪些想看看手头还有些什么东西可以换点钱。搜到的答案都是教科书式的概念，或者中介的广告，并没有一个可以直接落地的东西。

后来硬着头皮找了一个小贷公司，用自己开了一年多的迈腾车做抵押来把这笔货款续上。但是那个利息到现在想起来还感觉有点疼。那件事之后我就长了心眼儿，开始想这担保品到底应该怎么使用、怎样选择才不吃亏。

最常用的房产抵押，真的是万能钥匙吗？

说到担保品，人们的第一反应就是房子。我也一样。

去年我想扩大生产线，手里正好有一套闲置的小两居。这次应该可以了吧？有了房子保证了之后，银行还会不给钱呢？结果去问银行的时候傻眼了。银行说该房龄太长超过25年不好做抵押。

那时候我才明白，有钱不等于能贷款。银行对于房产的要求很多，地段、房龄、产权性质等等任何一项不符合要求都会白搭。而且办理周期长，评估、面签、抵押登记等一整套流程下来最快也要两周时间，最慢的一个月都有可能。

等到你有钱的时候，黄花菜都已经凉了。

因此我现在跟同行都说，如果是为了短期周转的话，比如也就用个三个月或者半年的时间，房产并不算是最好的选择。除了手续繁琐之外，有的银行还要你买保险、做公证等等七七八八的费用加起来其实也不低。

除非你所要的金额很大，动辄几百万，那么房产抵押就是利息最低的方式。对于几十万的小数目钱款而言，不要把房子折腾坏了，太麻烦了。

短期借款担保品有哪些容易被忽略的选项？

很多人不知道，除了房子车子之外还有一种东西特别好用——应收账款。

去年我做过类似的事情。当时给一个大型超市供货，货已经发出去了，账期是三个月。但是下个月就要发工资了，并不能等这么久。后来有位做金融的朋友跟我说过，拿着这张购销合同以及发票可以进行应收账款融资。

说白了就是把别人欠你的钱转给保理公司或者银行，他们先给你付钱，等到账期到了就直接找超市收钱。这招真的救了我的命。

而且担保的方式最大的好处就是不会影响到正常的经营。货还是你发的，客户关系还在你的手上，只是结算方式换了而已。比起把房子、车子押出去这种方式来用"债权"做抵押更加体面一些。

但是有一个坑需要提醒大家。并不是所有的应收账款都可以申请融资，对方企业资质很重要。给国企、上市公司供货一般没有问题；对于一些不知名的中小公司，保理公司也不认了。

具体能批到多少额度，不同机构之间存在较大差异，我上次大概获得发票金额的80%。

存货、设备可以作为担保品吗？

其实我踩过大坑。

前年仓库里压了一批货，大概值一百多万。当时我想用这批货物做质押贷款的话应该可以贷六七十万吧？找了一家担保公司，他们倒是愿意帮忙，但是条件特别苛刻——要把货物运到指定的仓库去监管。

搬运费、仓储费、监管费一个月就要几千块钱。

更糟糕的是，我的货物是季节性的，在旺季的时候可以随时调拨。一锁就动不了了。算了一下成本很高啊我就放弃了。

设备也一样。工厂里的机器设备在银行眼里贬值很快。你买的时候花了五十万，做抵押的时候评估价大概只有二十万，并且还要打折。真正到还不了钱的时候，这些设备很难变现，银行也不会要的。

因此我的经验就是，存货和设备做担保品是最后的选择。除非你没有其他的资产了，或者库存本身的价值比较稳定（比如贵金属、标准件），否则不要走这条路。

个人担保以及信用贷款是否可以算作担保品？

这个问题经常被问到。从严格意义上说，信用贷款不需要担保品，但是银行要求你签署一份个人无限连带责任保证书。

抵押房子都不算厉害，更不用说比这了。

房子抵押了，大不了把房子不要。个人无限连带责任呢？只要有资产在名下，银行就可以追索。我的一个做餐饮的朋友，在生意失败之后就签了这个合同，银行卡里的钱直接被扣走，并且影响到了家里人的情况。

目前市场上很多网贷平台号称"无抵押、无担保"，利息看起来也不算太高。别傻了，哪里会有白吃的午餐？收取的服务费、担保费以及咨询费用等加起来年化利率会吓到你。

我之前计算过某平台的一笔借款，表面上的年利率为8%，加上各种费用之后的实际成本已经超过了18%。到现在我还记得清清楚楚。

所以千万不要相信"纯信用无担保"，要么你的个人信誉本身就比较高（公务员、事业单位等），要么就是费用隐藏在你看不见的地方。

担保品的三条铁律

折腾了这么多年，我总结出几点选担保品的经验。

第一，看速度。短期借款就是需要快一点的意思。房子抵押再便宜也要等一个月啊！这个时候车子、应收账款还有保单质押都比房产好。

第二，看成本。除了利息之外还要把所有的费用加在一起算总账。评估费、公证费、担保费以及提前还款违约金都要问清楚一些。有的机构利率低但是罚息很高，你考虑一下是否值得吧？

第三，考虑结果。万一还不上钱的话，担保品会被卖掉吗？房子没了以后家人住到哪里去呢车子没有了之后业务还能不能正常进行这些都要提前做好打算。

去年有个做物流的朋友，把跑业务的车抵押了之后生意不好还不上钱，于是车就被拖走了。没有车子怎么拉货呢？收入越低就越无力偿还债务，形成恶性循环。

最后掏心窝子地说几句

目前市场上对于短期借款担保品的说法很多，但是大多都是过于官方或者纯粹是为了蒙蔽人。我写这些的目的就是自己踩过坑、交了学费之后想让后来的人少走弯路。

各个城市以及各家银行的政策差别比较大，我这里说的就是华东地区的情况。南方那边据说政策比较宽松一些，具体情况你们要当地了解一下。

还有个事情要提醒一下。每年年底银行额度都比较紧张，早点规划比较好一点，别等到腊月二十三左右再去申请贷款的话就很难通过了。去年我就卡在那个位置上，差一点就要翻车了。

做生意最重要的是现金流。担保品好比是救命的绳子，不好用就成了脖子上的绞索。想清楚再签字，绝对不会吃亏。