哆来米借款怎么样安全吗？从业12年说点得罪人的大实话
上周三晚上十点左右，我正准备收摊回家的时候手机响了。来电的是一个做服装批发的老客户，声音都在抖动着说周转资金断了，供货商那边等着结款否则就不给拿货了。当时他急得团团转，在网上搜了半天发现有一个叫“哆来米”的平台广告做得很大声地说可以秒批秒到账。问我能不能碰一下这个东西。其实我听到这个名字是第一次听说的，不过既然客户问起的话我就让他把产品页面截图发给我看看吧。一看就知道有问题了，于是直接让他把自己的手机扔到一边去哆来米借款安全吗？我当时就回了一句：这么小众的平台，你敢去填资料的话那就是赤裸相见。
小平台借款安全吗？再看这刀切到哪里
市面上的贷款产品有上千种，我一般把它们分成三类。第一类是银行系的产品，利息低、规定多，属于正宫娘娘了，想要进入就得查三代。第二类是有牌照的小消金公司，招联、马上等等算是小老婆吧，利率稍微高一点但是也有牌照控制着。第三种就是一些名字听起来像山寨的平台，并且无法查询到它的背景信息。其实大多数都是割韭菜来的。
我的客户最后还是没有去碰，但是见过很多没忍住的。去年有个做餐饮的小哥急着用钱，在一个不知名平台上借了五万块钱。合同上写的是年化利率为12%，看起来还不错吧？还款的时候傻眼了，除了利息之外还有"服务费""担保费""咨询费"等费用杂七杂八加起来实际的年化率达到了48%！这些都是我帮他算出来的，他自己根本不懂这个情况。找平台理论怎么样？把合同条款摊到你的面前，在上面签上字就可以了。这事情要跟谁说理呢？
因此不要把注意力放在广告里日息万分之几的数字上，那是骗人的。真正要看的是IRR年化利率，这才是你得掏的钱。很多小平台根本不敢把这个数据拿出来，就等着你掉坑呢。
哆来米借款怎么样？揭开发动机盖，看里面的样子
既然专门讨论这个问题，我就直接说吧。我让公司的风控专员查了一下该平台的背景信息。经过调查之后反馈给老板的是："老板，这个背景有点混乱。"
很多这样的小平台，名字很花哨，有的是傍大款的，也有些像动画片的名字。点进去看一下它的运营方是什么公司的话一般都是科技型企业注册资本只有几百万实缴更是少得可怜。如果这家公司跑路了，你就找不到讨债的地方了。而且哆来米借款安全吗问题的背后还藏着更大的坑就是个人信息的安全。
有一次和几个同行喝酒，有个做催收起家的老哥喝醉了，在那里吹牛。他说以前公司买过一批"料子"，全是借款人的身份证、通讯录、银行卡信息。这些数据是从哪里来的？就是那些不正规的小平台出售的。你想想看，在上面借几千块钱的时候把全家老小的信息都交出去了，万一还不上的话，泄露自己的联系方式那就是基本操作了。到时候别说做生意了，脸都被丢尽了。
在这一行当中，有一些内幕说出来让人胆战心惊。有些平台根本就不是靠放贷来赚钱的，他们赚的是卖数据的钱。你填写完资料之后不管是否批准都会被转手卖给好几次了。这就是为什么很多人刚申请到贷款后推销电话就会打爆的原因。
不要被"秒下款"所迷惑
急用钱的时候，人最容易犯糊涂。我知道那种感觉，明天就要还钱了，今晚要是搞不到钱的话，天都要塌下来了。看到"秒下款""无视黑白户"的广告就犹如看到了救命稻草一般。
别傻了。
正规金融机构审批的时候都要查征信、大数据，怎么会真的不管黑白户呢？敢这样承诺的只有两种可能：一是骗子，骗你交"工本费""解冻费"；二是高利贷变种，利息之高让你怀疑人生。在上万单子里我做的那些走捷径的事情最后没有一个不后悔的。
前年有一个做物流的客户，征信已经用尽了，在银行那边也是批不下来。他病急乱投医，在网上找到了一个自称可以"包过"的服务平台。钱拿来了，到手的是七千块钱左右，合同上写的是一万块，剩下的三千元说是砍头息。结果怎么样？三个月之后他还将近两万元未还清部分。还不上的时候怎么办呢对方直接把电话打到了他孩子的学校里去说明家长欠了钱不还最后这个哥们没有办法之下只好把自己的车卖出去才结清这笔账到现在我还记得他在我的办公室抽烟哭的样子
所以越是着急的时候，就越要保持冷静。多花两天时间找正规渠道要比跳火坑好一万倍。
实在需要钱的话，这几条路比小平台靠谱
做中介这么多年了，给客户提的建议从不打马虎。如果真的需要周转的话，请参考下面这些路是否可行：
- 第一梯队肯定是银行。现在许多银行都有线上快贷产品，比如建行快贷、工行融e借等，利息很低，年化4%左右甚至更低。前提是你征信没有问题，并且和银行有过一些业务往来的人都可以申请。
- 第二梯队为持牌消费金融公司。招联金融、中银消费等利息比银行高一些，大约在10%-24%之间，但是正规一点不会出现那种乱七八糟的套路。
- 第三梯队为支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等。这些大家都用过，利息公开透明，可以随时借款，还款也很方便。
以上这些路都堵死了，再考虑其他的。但是不管怎样，那种从来没有听过的野鸡平台，离得越远越好。
申请之前需要核实的三件事
申请贷款的时候，除了填写表格之外还要注意什么呢？两分钟之内看下下面的几项：
- 查牌照。去央行官网或者银保监会网站上搜索一下，看看这个平台有没有放贷资质没有牌照的直接当作骗子来对待
- 算利率。不要看日息，要看年化。超过24%的人自己衡量一下，36%以上直接违法了。网上有现成的IRR计算器可以直接套进去计算出结果来。
- 查看合同。电子合同也要看，主要关注是否有"服务费""担保费"等隐藏条款以及提前还款是否收取违约金。
这些事情看起来麻烦，但是比后面扯皮甚至被催收要好得多。
最后再道一两声掏心窝子的话
干了12年的工作，见过太多因为一时大意而把自己坑惨的人。贷款如果用得当就是一种工具，反之则会成为束缚人的枷锁。有的通过贷款盘活生意翻身反败为胜；也有人把贷来的钱用来继续借款，最后家破人亡。区别在哪里？在于你选择的是什么样的路子，并且是否算清楚了这笔账。
回到最初的问题哆来米借款安全吗我的答案是：不熟不做，不明不解。市场上正规的产品很多了，为什么要往坑里跳呢？如果实在拿不准某个平台是否靠谱的话，可以找我们中介咨询一下吧，几百块钱的咨询费也比把钱赔进去几万甚至几十万强多了！
这行水有些浑浊，但是还没有完全看不见底的程度。只要不贪图"秒批""包过"的小便宜，多长个心眼的话，大部分的坑都可以避开。
另外，开头那个做服装批发的客户后来我帮他做了正规银行税贷，年化3.85%，一周就批下来了。货照拿、生意照做才是正道。