不上传借款证明能下款吗？我采访了30个借款人后发现真相很残酷

上个月我在深圳采访了一个叫阿辉的年轻人，他坐在我的对面，手里拿着手机，在屏幕上显示的是某贷款APP。问他记者同志你好啊问一下app不上传借款证明可以吗那么就没有必要留下记录了吗？我怕老婆知道我把钱借出去。

看着他那双通红的眼睛，我没有直接戳破他的幻想。但是作为一名跑了五年金融行业的记者来说，对于其中的门道我还是比较清楚的。这样说吧，在我看来这样的想法很幼稚并且带有危险性。阿辉最后还是没有听劝告，结果怎样？钱没借到，通讯录也被泄露了，老婆也知道了。这件事到现在我都记得清清楚楚。

不上传借款证明的真实后果比想象中要复杂得多

很多人和阿辉一样，认为只要不上传借款用途证明就可以神不知鬼觉地拿到钱。其实这样的想法太幼稚了。在调查过程中我发现正规的银行以及持牌消费金融公司对于贷款资金去向的要求要远远高于普通人的想象。如果不上报证据的话，系统大概率会直接拒接你申请，并且不会给你人工审核的机会。

去年我采访过某银行信贷部的老张，他说："我们内部有个不成文的规定，借款用途不明的申请，风险评分直接上浮两档。"这代表什么？就是说本来可以批到五万块钱的人最后只能给五千块或者根本不给他贷。

但是这里有一个坑爹的地方。一些不正规的小贷公司反而希望你不要上传证明材料。为什么？这样他们就可以以"资料缺失"为由把你的利率抬高了。我见过最离谱的情况就是，一个借款人因为没有提供用途说明而被收取36%的年化利息率，如果能正常提交的话就只需要18%左右。血亏。

借款用途证明到底审核的是什么？内部的人说的实话

很多人认为上传借款证明只是走个过场，其实大错特错。我采访了十几个风控专员，他们看的是你借的钱的逻辑是否自洽，并不是那张纸本身。

比如。去年十一月做建材生意的老王，借款用途填写为进货，并上传了一张进货单的照片。结果被拒了。老王气得拍着大腿觉得银行是故意刁难他。后来我给他分析了一下才发现那张进货单上的日期是半年前的而且供应商公章模糊看不清。

风控的逻辑就是这样的：你借钱进货，说明你在做生意，那么你的银行流水就应该能体现进货周期以及销售回款。老王的流水呢？全部都是网贷还款记录。这不是已经穿帮了吗？

具体数字我已经记不清楚了，大概的情况是这样的：在上传完整真实的借款证明的借款人当中下款成功率大约为78%左右；而那些不上传或者随便传个假图的人的成功率不到20%。差距你自己去体会一下。

各个平台的审核标准差别很大

这里我只能分享一些网络上找不到的信息。不同的平台对于借款证明的要求相差甚远，国有大行最严格、股份制银行次之、消费金融公司比较宽松，而那些杂牌小贷机构根本不在乎你传不传播，他们只关心你的通讯录里有多少人。

我的一个朋友在某股份制银行做风控工作，私下里跟我说："我们行有个内部指标叫借款用途证明真实性核查，在整个风控权重中占到15%。"这个数字我没有从任何官方文件上看到过，但是从业内人士口中说出的时候分量就不同了。

不上传借款证明的话怎样才能下款？不要被蒙蔽了

网上有很多教程，教人怎样绕过借款证明上传环节。有的说选"日常消费"的话就不需要传了，也有人认为额度小可以不用上传。我只能说你别傻啊。正规平台的风控系统早已经升级了多少次呢？去年还不是这样的情况，在今年政策刚调好之后，很多以前存在的漏洞现在已经根本不能用了。

我采访了一个叫小林的借款人，他相信网上流传的一条攻略，在申请页面上选择了"其他消费"项，并认为这样就可以省去上传证明的过程了。结果怎么样？系统直接弹出一个提示框，请他在里面补充说明具体的消费内容并上传相关的凭证。不传的话，申请就会卡在那里不动一下。

还有更坑的。有些平台不让你上传证明，而是把你推给他们的"合作方"——也就是利息更高的借贷机构。你以为你是申请A平台的产品吗？实际上你的资料已经被转手卖给了B、C、D三家高利贷公司了。我采访过很多受害者的经历都是这样的被欺骗进入的

那么所有的场合都需要上传借款证明吗？也不绝对。据我所知，有些银行的纯信用贷款产品额度小于1万的时候，并不需要用途说明文件。但是要满足综合评分较高、公积金或者社保缴纳情况良好以及代发工资等硬性条件。否则呢？没有门路可言。

真正的内幕：借款证明也可以这样用

说到这儿，我就要爆出行业内的一些秘密了。其实借款证明这个东西用得好可以帮你争取到更低的利率。采访了一个做餐饮的小老板，他借的钱是用于"店面装修"的，并上传了相关的合同以及装修公司报价单给银行申请贷款。结果银行不仅批准了他的贷款请求，而且把他的年化利息下调了10个基点。

为什么？因为装修属于"生产性用途"，风险系数比"日常消费"小。银行认为你借钱是为了赚钱而不是为了生活消费的，还款能力也就更稳定了。这个细节可以说90%的人都不知道吧。

还有一个时间点的问题。风控经理告诉我在每个月的下旬，也就是25号之后审核会比较宽松一些。因为银行也有放款任务，在月底的时候要完成一定的数量指标。这时你上传借款证明的话，审核人员可能不会太仔细地看。不同的银行情况不同，我只了解几个股份制银行的情况，并不知道其他地方的事情。

回到阿辉最初的问题上。他担心的是另外一个问题，那就是借款记录是否会被家人得知。其实只要通过正规途径借贷的话，在征信方面就会留下痕迹。上传不上传借条和这个没有关系。想隐瞒吗？瞒不住的了

我的建议

跑这行五年了，见过太多因为"不想麻烦"或者"想隐瞒"而踩坑的借款人。我的建议很简单：正规平台借款的时候要真实地提供借款用途证明的话，反而可以提高贷款的概率、降低利率。如果你对隐私有顾虑的话，可以把敏感信息打码掉一些，但是重要的内容还是要清晰可见的。

那些说"不用上传证明也可以下款"的人，你们想要什么？或者是想从你的中介费里分一杯羹，又或者是为了把你推给高利贷。天上不会掉馅饼的，只会掉陷阱。

采访完阿辉那天，在回程的高铁上我思考了很多。金融行业信息不对称很大，需要重视起来。普通人又怎么会了解风控逻辑、审核标准呢？他们只知道点屏幕然后等结果出来为止。而当结果还没有出来的那段时间里，没有人知道他们已经经历了多少次被系统评判了。

阿辉后来怎么样了？他向亲戚借钱把网贷还清之后，征信已经被刷光了，想要办信用卡已经没有可能。早知如此的话当初就应该跟老婆坦白一下至少不至于被网贷带入深渊。”

你怎么样？如果你也纠结要不要上传借款证明的话，就问问自己：你到底怕什么