财满满借款怎么样？支行经理酒后吐真言，这3点内幕你得知道

昨天下午四点左右，刚送走一个办理抵押贷款的客户后不久，老同学就发微信问了我：财满满借款怎么样？说自己手头有点紧张，看到网上广告推得比较厉害了就想试一下。看到这个问题的时候，我端着茶杯的手就顿了一下。如果是在正式场合说这样的话的话，我会给你准备一套"选择正规金融机构"的标准话术。但是我们可以私下聊一聊天吧，有些事情我不方便在柜台前跟你说。

财满满借款审批容易吗？不要被"秒批"所蒙蔽

其实市面上类似的产品底层逻辑大同小异。很多人认为点进去填个身份证就可以拿到钱，实际上风控模型比大家想象中要"黑心"得多。去年12月的时候有个做餐饮的小老板老周找我，他说他之前在某个类似于财满满这样的平台上借了五万元，但是被拒贷了，请问能不能帮我联系一下银行办理消费贷款？一看他的征信报告就发现近一个月内有八条关于"贷款审批查询记录。

老周当时就懵了，他说自己只是点一下玩一玩额度，并没有真的借钱的意思。但是系统并不这么认为。银行风控会把频繁点击网贷平台的行为视为"极度缺钱"的信号。这时候再问财满满借款好不好呢？完全没有可能得到答案。因为你的大数据早就用完了，所以系统就会直接把你归类为高风险用户。

行内不成文的标准是：近三个月之内硬查询次数（贷款审批、信用卡申请）超过六次的话，基本上大部分银行的低利率产品都会和你无缘了。网贷平台虽然表面看门槛不高，但是它们共享的是同一套征信数据，在一个地方碰壁之后其他地方大概率也会遇到同样的问题。

利率猫腻：你以为的"低息"可能是诱饵

再来说说利息的问题。老周当时跟我抱怨，财满满显示的日息万分之三好像不高嘛？我当时就叫他拿出计算器来算一下账。日息万分之三是多少年化利率呢？是10.95%。这是在最好的情况下才会出现的情况。实际上很多平台都会用服务费、担保费等等各种名义把实际成本推高。

我见过最坑的一个案例，客户借了10万，到手8.5万，合同上却写的是本金为10万元。这叫砍头息，现在明面上不敢这么做，但是换个马甲收会员费、权益费的比比皆是。你问财满满借款怎么样？只看页面上的宣传数字的话，那肯定会觉得挺美的。但是如果可以计算IRR（内部收益率），把所有的杂七杂八的成本都算进去之后就会发现实际的资金成本要比想象中要高得多。

银行现在的消费贷利率已经降到很低了，优质的客户可以做到年化3.5%左右。如果你资质还可以的话，干嘛要选择那些年化10%以上的产品呢？这就是典型的"捡芝麻丢了西瓜".

逾期的后果除了催收电话之外还有很多

这件事我得说得严重一些。前阵子有个叫小林的小姑娘因为疫情收入中断，在很多平台上借钱来补缺，其中就有财满满这样的平台。后来她实在还不上账了，想让我们行做债务重组。我看她的征信报告就是惨不忍睹！每一个网贷账户都是一个负债，未结清的账号有几十个二十几个吧？

很多人有一个错误的认识，认为网贷逾期了之后大不了就是被催收骚扰几天。更大的隐患在于这些记录会在你征信上贴着长达五年的时间。在这五年的期间内你想买房吗？利率上调。想要买车的话？首付提高。有些单位在招聘的时候会做背景调查，在你的信用报告里如果有几笔贷款未还清，他们就会把你pass掉。

小林到现在还没有缓过来，每次看到我发朋友圈说哪个贷款产品的利率低的时候，她只能拍大腿。这事儿可不是开玩笑的。一旦被列入征信黑名单之后，就不能乘坐高铁了，也不能坐飞机旅行，在芝麻信用分上也会被降得很厉害。

内部视角：谁适合做，谁不适合

那么财满满借款这类产品是不是就没有用了呢？倒不是。如果你属于征信"白户"，从来没有办过信用卡、没有借过款，并且急需一笔小额资金周转十天半个月左右的时间，并且可以按时还清的话，你可以尝试一下。这样就可以建立信用记录了。但是你已经在银行有贷款或者征信上有几笔网贷的情况的话，我劝你要注意：不要碰。

还有一个很少有人知道的细节就是申请的时间。我们行内部的数据表明，每个月25号到月底的时候是贷款审批最宽松的时候，因为客户经理要完成业绩指标。网贷平台虽然没有业绩压力的说法，但是它们的资金端有时候也会有放款任务。从我的观察来看，在工作日的上午10点至下午11点之间提交申请的话，系统批下来的钱就会比周末或者晚上稍微多一点。不同的平台可能不一样，但大概率是这样的。

另外，填写资料的时候一定要注意单位信息不能随便填。现在大数据都可以查到社保公积金了，你报个假公司给系统比对一下就直接拒贷，并且会给你贴上"欺诈申请"的标签，以后想办正规贷款就会更难一些。

最后给出一些实际的建议

说这么多，并不是要一棍子打死谁。但是作为在柜台后面坐了这么多年的人，看着一个个客户因为不懂行把征信搞花掉最后无路可走的时候心里很不舒服。财满满借款怎么样？它就是个工具，用得好能救急，用不好就害人。

如果你真的需要钱的话，可以先去四大行网点问问看，就算额度小一点也无所谓，利率会更低一些。实在不行就向亲戚朋友借一下吧，总比在网上乱点要好很多。不要等到被拒贷之后才来找我求助了，那时候神仙都无法帮忙。

下次再有人问你财满满借款怎么样时，你就反问他一句：你的征信能承受住折腾吗？