欠银行百万借款不归还会怎么样？支行经理告诉你真实下场

我在银行支行做了八年客户经理，见过太多借钱还不上的情况，有的确实是无路可走，也有的是心存侥幸。前两天有个客户问我：百万借款不还的话会怎么样是不是只要我没有钱，银行就拿我没办法？其实听到这样的问题我就想笑，如果银行真的这么好对付的话，催收部门的人早就下岗了。今天就把行里不能明说的规矩以及我亲眼所见的真实案例给大家好好聊聊。

银行贷款逾期之后的真实处理流程

很多人认为欠了钱，银行就会马上派人堵上门头，其实并不是这样。逾期有一套很死板的流程，其实就是按章办事而已。刚逾期前三个月主要是短信轰炸、电话提醒等手段，在这个阶段你还是属于"正常逾期"的状态，系统会自动走完相应的手续。

九十天之后性质就不同了。

这时你的账户就会被划入"不良资产"，支行这边会开始介入。我们客户经理给你打电话的时候语气就不会太好过了，并且要和你联系上紧急联络人了。去年有一个做餐饮的老张向我借款八十万装修店面，后来生意失败了，在前三个月还能接电话的情况下就直接关机玩消失去了。银行是如何找到他的？他在申请贷款时留下了一个表弟的联系方式，我们打了过去，表弟能够提供他老家的具体地址，之后法务上门的时候他已经跑了和尚跑不了庙了。

所以不要傻了，玩消失是没有用的。

被起诉和强制执行代表了什么

逾期半年以上，银行一般就会采取法律手段了。我问过我们行的法务人员，他说不同的银行可能略有不同，但是相差不大。起诉之后法院会判决你还款，如果还是不还的话就进入强制执行阶段。

强制执行这四个字一说就让人感到害怕，实际上操作起来很严格。银行卡会被冻结、微信支付宝的钱也会被扣除掉、房子车子也逃不脱。印象比较深刻的是一次贷了120万做生意后亏光的客户，在名下只留了一套房产。法院拍卖时评估价为两百八十万，最后成交价只有二百四十万元，比市场价低四十万元。这件事到现在我还记得很清楚，那位客户的拍卖之后还有一些钱剩下来的钱不多，早知道这样还不如自己把东西卖了来还债。

那么没有资产的人怎么办呢？

银行会申请把你列入失信被执行人名单，俗称"老赖"。上了这个名单之后就坐不了高铁、飞机了，连住星级酒店都不行。有个做建材生意的老板欠我们一百多万的钱，被列入失信人员后去谈业务时被查到征信有问题，所以合作直接失败了。现在还有人敢和逃债的人做生意吗？

刑事责任什么时候会被触发

这是大家最关心的问题：百万借款不还的话会怎么样会不会坐牢？一般欠钱不还属于民事纠纷，不会构成刑事犯罪。但是有几种情况例外，真的会被关进去蹲几年的。

第一种是贷款诈骗。在申请贷款时提交虚假材料，例如伪造收入证明、虚构贷款用途等金额较大的构成贷款诈骗罪。去年我们行就报过一起案子，客户用假的购房合同去申请装修贷，批了100万，后来被查出来都是假的，人直接就被刑拘了。

第二种是拒不执行判决、裁定罪。法院判令你归还欠款，但你能还款却不愿偿还，情节严重的话可判处三年以下有期徒刑。“有能力”指的是什么？法院会检查你的流水记录，在发现有大额资金进出或者高消费的情况下就可以认定为恶意逃避债务了。

贷款逾期处理中常见的错误观念

我在支行工作多年，听到过各种各样的奇怪说法。有人认为换掉手机号后银行就找不着人了；也有人说把钱转移到父母名下就没有问题了；还有人说最多坐牢抵债好了。其实这些想法挺天真无邪的。现在大数据发展得很快，你的很多信息银行都可以查到，并且转移资产的行为一旦被发现就会更加严重。

至于坐牢抵债的说法就更离谱了。坐牢属于刑事责任，坐完监狱出来钱还是要还的，债务不会因为你的监禁而消失。我遇到一个客户，因为他拒不执行判决被关在里面八个月之后出来了，但是他的欠款没有减少反而增加了几万元的罚息。

银行内部对于大额逾期客户的态度如何

说一些网络上找不到的信息。银行对于逾期客户是有分类的，不同的类型采用的方法也各不相同。“有能力但不愿意还”的一类是这样处理的：催收、起诉、申请强制执行等等手段都会用到，并且会加大处罚力度。另一类就是"确实没有能力还款"的情况了，这时银行就会比较宽容一些，可以跟客户商量分期付款或者减免一部分利息等措施。

为什么？因为人急了的时候一分钱也拿不到，不如慢慢还款。

因此如果遇到困难的话，最直接的方法就是跟银行联系，说明情况，并提供真实的收入证明以及困难的情况。去年有个做小生意的客户贷了五十万，在疫情期间业务下滑很大，他主动来行里说了一下自己的状况，我们给他做了展期，并且减免了一部分利息。虽然征信还是要交钱的，但是已经没有到起诉的地步了。

但是各个银行、各地的政策都不同，我只了解我们这边的操作情况，并不能对其他地方的情况乱讲。

欠款不还对家人产生的影响

很多人认为欠钱是自己的事情，和家人无关。这个想法是对的也是错的。从法律的角度来看，夫妻共同债务需要双方一起承担，在婚姻存续期间发生的借款并且用于家庭生活的时候，配偶也负有还款的责任。我处理过一个案件，男方背着妻子向银行贷款一百万元赌博，输钱后就消失了，银行起诉时把老婆也告了进去。女方当时很惊讶，并且说她完全不知道这笔贷款的事情。但是问题是钱是在婚姻存续期间借的，而且也没有证据表明这笔钱没有被用于家庭生活当中，在经过法院审理之后最终判决双方都要共同承担责任。

孩子方面，法律上并没有"父债子还"的规定，但是如果父母被纳入失信被执行人名单的话，那么孩子就读私立学校就会受到影响，参加公务员考试、参军政审也会出现问题。各地的具体执行标准不同，并且对客观的影响是有作用的。

所以欠钱这件事，从来都不是一个人的事情。

真不行怎么办

说了这么多，如果你已经欠了一百万还不上的话，那么该怎么办呢？我给出的建议也就那几条。第一要保持联系，电话一来就接通，并且要有态度。失联会使银行认为你是在恶意逃避，处理方式就会直接升级了。第二点就是主动沟通、能够还多少就算多少，哪怕一个月只能还几千块钱也表示出了还款意愿。第三如果名下有资产的话早点出手不要等到法院拍卖的时候再去卖因为自己出价要比司法拍卖价格高得多

第四，找专业人士咨询。不是为了宣传推广别人的产品或服务，而是希望你遇到问题时能谨慎选择一个好律师或者债务解决机构来帮助自己度过难关。当然这个行业鱼龙混杂，骗子很多，要擦亮眼睛才行。

最后再说一句，百万借款不还的话会怎么样答案很简单，你的生活将会陷入混乱之中，征信被拉黑、资产被查封、处处受限，在严重的情况下还要蹲下几年。我从事银行工作已经八年了，见过太多因为还不起钱而过上噩梦般生活的客户。所以借钱之前先想好，借到之后如果还不了就认怂沟通，不要跟银行耍花招，没门儿。

到了那个时候，就记住一句话：躲是逃不过去的。