保险借款还不起会怎么样？亲身经历告诉你真实后果

其实我对于这件事非常了解。

前几年我在做小生意的时候资金周转不灵，脑子一热就把手中的保单给拿去质押贷款了，后来因为疫情导致生意失败，那笔钱就真的还不起了。当时我整夜睡不好觉，在脑子里想的就是保险借款还不上怎么办会不会把我的保单收走？是否会列入征信黑名单呢？还会不会被起诉到法院去？那时候我真的很害怕。

后来我找保险公司协商，咨询了懂行的朋友之后才弄清楚。今天就把这些实实在在的经验分享出来，并且不说假话、不讲空洞的话。

保险单质押借款逾期的后果比你想象中要严重得多

很多人有一个错误的认识，认为保险公司不像银行那样严重逾期会有严重的后果。别傻了

保险借款就是把保单的现金价值抵押给保险公司换取资金，如果不能及时偿还的话，最直接的结果就会导致被保险人的投保效力受到损害。当时我已经逾期了大概三个月左右的时间，在这个时候开始频繁打我的电话的人并不是催收的时候那种语气很凶恶的工作人员，但是意思是很清楚：如果不处理的话你的保单就要"作废"了。

准确地说，不是作废而是合同效力中止。

什么意思呢？就是你的保险暂时没有起作用，出险的时候不能赔。而且中止状态有时间限制，一般为两年左右。两年之内可以把钱补上还可以复效；如果超过两年的话，保单就会被完全终止了，保险公司会扣除你欠的钱本息之后再把剩余的部分退给你——但是这时候你的现金价值已经只剩下七七八八了。

血亏。

保单贷款逾期会记入征信吗？要看具体情况

这个问题我被问过很多次，答案可能会让你感到意外：大部分保单贷款并不会上央行征信。

对，没错。

我当初逾期的时候查过自己的征信报告，那笔保险借款根本就没有反映在上面。保单贷款是保险公司用保单现金价值作质押而发放的款项，在公司内部属于债权关系，并非直接与央行征信系统对接。

但是——这里有一个大坑——现在很多保险公司都推出了所谓的"信用保单贷"，或者是与银行合作的消费贷款产品，这些都会被记入征信。怎样来分辨？签合同时要看清楚合同上是否有接入征信系统的说明或者放款方是否为银行而不是保险公司的标注，逾期的话肯定会被记录到个人信用报告中去。

我当时就是保险公司自己放款，所以征信没有受到影响，但是也不要高兴得太早。

保险公司内部有一个共享的黑名单系统，你在这家逾期了之后，在别的公司买保险或者再想贷款的话就不可能有门儿。现在大数据发展得很快，一些第三方征信平台也会记录这些信息，以后你想要办理其他的业务的时候仍然可以被查到。

保险借款还不上会怎么样？最坏的结果是什么

说实话，我当时最担心的就是会不会被起诉、坐牢。

后来我专门请教了一个在保险公司做法务的朋友，他给我透露了其中的秘密：一般情况下，保险公司不会因为几万元的钱而去起诉借款人。为什么？成本太高不划算。保单贷款的金额不大，最多三五万左右，律师费、诉讼费等费用都不止这个数。

保险公司会怎样处理呢？

简单粗暴地扣去你的现金价值。你欠的钱加上利息，一直利滚利直到把你所有的钱都算上为止。扣光了怎么办？保单失效后两清。不会坐牢也不会被起诉只是保险没了之前交的保费就白费了

好像还可以吧？但是你仔细想想，一份保单是十年二十年交的钱，现金价值可能只有已付保费的一半甚至更少，贷款出来的是80%的现金价值。为了这点钱把保险也搭进去值不值得呢

我当时没算清楚这笔账，后来拍大腿都已经来不及了。

还不上的话怎么办？这几招可以止损

如果你现在还不上，就不要躲了，躲也没用。

当年我是自己联系保险公司，把情况告诉他们，并申请了延期还款。很多保险公司的政策都是这样规定的，你可以选择延长还款期限、先还利息再缓交本金的方式。能不能批要看公司的情况，但是不问的话就没有机会了。

另外一种方法就是看能不能把保单减保。

就是把保额降低，拿出一部分现金价值来还贷款。这样保单还可以继续有效，但是保障额度就变小了。我当时用的是这个方法，虽然保障从五十万降到二十万了，但至少保险合同还在，没有欠债的情况出现。

另外，如果手里有其他渠道可以借到更便宜的钱的话（比如向亲戚朋友借款），先把保险贷款还了也是一条路。保单贷款的利率并不算低，在我那时候年化是5.6%，现在可能更低一点，但是跟人情债相比哪个划算你自己考虑一下。

千万不要做这两件事

第一，不要玩消失。保险公司联系不到你的话就会按照合同约定来处理你的保单了，并且没有商量的余地。你可以主动沟通争取到一点空间。

第二，不要用新的来偿还旧的。我见过有人为了还保险贷款而向高利贷借钱，越借越多最后把自己也拖进去了。这事儿并没有夸张到哪里去，在我的一个做贸易的朋友身上就发生过这样的事情，并且到现在还在还款中。

保险借款的一些冷知识

说一些人不太知道的事情。

保单贷款的利率是可以协商的，在一定的范围内。我的朋友说他们公司内部有一个利率区间，比如4.5%-6%，客户经理可以在这个区间内进行调整。如果信用好、保险价值高的话可以申请降一点。我当初不知道是按照最高档办理了之后才知道少交了几百块利息

保单贷款放款速度一般比银行快很多。我上午申请，下午钱就到了账户里了，连面都没见上，全都是网上操作的。这也是为什么很多人急需用钱的时候会选择这种方式的原因。

但是快并不等于好。

你越是急着要用钱，就越要冷静地想一想：这笔钱我什么时候才能还上？如果还不上的话，能不能接受保单失效的结果？这两个问题没有回答出来就不要贷款。

现在市场上有些中介专门忽悠人做保单贷，说"利率低、放款快、不影响保单"，完全是扯淡。哪里会有那么多好事呢？他们赚的是你的手续费和服务费，在你还不上的时候，早就把钱拿走了，烂摊子还是你自己来收拾吧。

我当初是听中介说的，以为只要按时还利息就可以了，结果本金越拖越多，差点把我压死。

那么保险借款还不上的话会怎样呢？轻则保单失效，钱白扔了，重则被加入行业黑名单，以后寸步难行。它不是洪水猛兽也不是什么"捡来的钱"。你借的时候多爽啊，还不上的时候就有多狼狈了。

我再也不会碰这种东西了。做生意周转，宁愿少赚一点也不借钱当胖子。那笔账到现在我还记得很清楚：借了五万元钱，最后连本带利还了一大堆，保单差点就没法收尾了。

如果你在考虑是否要进行保单贷款的话，我只有一句话：先想好退路之后再决定要不要走这条路。