贷款哪些平台可以借款的？我踩过三次坑才摸清的门道

做小生意这八年里，我把能踩到的坑都踩了一遍。2019年的时候，厂里的货款被客户拖欠着不给，工人工资也得按时发出来，我急得像热锅上的蚂蚁，在网上到处找办法哪些贷款平台可以申请结果点进去之后发现是一个正规的网站，填写了资料后就被小贷公司扣走了299元"审核费"，钱没有借到反而花了顿饭的钱。简单来说就是那时候太年轻了，以为挂上银行合作牌子的就是正规军，后来才知道，在这行当里有猫腻比我们厂里的二手注塑机毛病还多。

急用钱的时候，正规平台借款渠道应该怎么选择？

很多人跟我当年一样，等急了才想起来要借钱。现在所做决定的十个里有九个会后悔。我手上常备着几个开通额度的钱包渠道，平时不用到关键时刻的时候可以救命用一下。你现在选什么？只看两点：牌照、利率显示方式。把"日息"标得很大，在后面加上了年化的人直接划掉不看了

去年十一月的时候，一个做餐饮的朋友也是急着给供应商结账。他图省事，在某个公众号上点了一个广告链接之后就借了五万元钱，最后拿到手里的只有四万二千元，并且这八千块钱也被他们以"服务费"的名义直接扣走了。到最后还是得还5万元本金，你觉得坑不坑？正规平台借款渠道从来不会出现砍头息的情况，多少钱到账就要还多少本金，这是底线。

银行系产品：门槛高，但是真的很好吃

我用得最多的就是几家大银行的线上快贷产品。四大行都有自己的线上信用贷款，利率一般在年化4%-8%之间，比外面动不动就18%，24%的平台要好太多了。但是银行有个毛病就是自以为是。你不需要钱的时候他们每天都会发短信邀请；当你真正需要的时候因为征信查询次数太多而被拒了。

这里有一个很多人不知道的门道：银行线上贷款产品的额度发放时间是每天不同的。我的一个在银行工作了多年的同学私下里告诉我说，他们行的快贷产品，凌晨0点和早上8点会放出一批新的额度，通过率比平时高很多。我没有验证过这个说法，但是我自己在早上7点半左右申请了一次，确实秒过了，并且下午同样的产品显示为"额度紧张"。

但是银行也有让人拍大腿的时候。前年因为资金周转问题，在一个月内四个不同的平台点了"查看额度"，导致征信受到影响。后来我到银行办理了经营贷款业务时，客户经理看到我的信用报告后直摇头说我的查询记录太密集了，系统就会认为我是"资金饥渴型的借款人"。那时候我才明白每次点击"看额度"都会在你的征信里留下一笔叫做"申请贷款查征信记录"的信息，不管最后你是否借款都会留下的痕迹。

互联网平台：方便是真的方便，坑也是真的坑

说到互联网平台，我现在手机里还有几个头部平台的APP。某呗、某条、某有钱花这些都是比较有名的。它们的好处就是方便快捷，刷个脸钱就可以到账了；坏处就在于利率普遍比银行高很多，并且容易让人产生"借钱很容易"的印象。我身边有个做电商的朋友，靠这些平台凑首付买了一套房，每个月还这些小贷都喘不过气来，最后还是找了家里人才把这个窟窿填上。

这些平台有一个特点，就是特别喜欢搞"分期付款""最低还款额"。每期的还款金额不大，但是实际年化利率算下来，很多都在15%以上了。我之前在某个平台上借了三万元分十二个月还清，每个月需要偿还两千七百元左右，看起来不多吧？后来用IRR公式计算出的实际年化利率为接近于百分之十六左右，并且比银行信用贷款高出了一倍多。从那时起，在任何情况下都会先算好真实利息再借钱，不知道怎么弄的就上网找计算器算了，别听客服说什么手续费了。

小平台可以碰吗？我的血泪教训

那些从没听过的平台，我现在的态度就是两个字：不要碰。2020年因为一笔货款到期没有及时结清而造成资金周转困难的我，在网上查到一家小贷公司后尝试着去申请贷款了。他们自称"黑户也能办理、无视征信"，我在提交资料之后被告知需要先购买一份"意外险"作为担保，保费2000多。我当时急得眼冒金星，真的就过去了，过了以后就被拉黑了。到现在我还记得客服的微信头像就是个财神爷的形象，并且很讽刺。

正规平台借款，无论是银行还是互联网大厂的产品，在放款之前都不会向你收取任何费用。记住这一点就可以避开90%的诈骗了。“包装费”、“验资费”等都是骗人的说法，“保证金”的话也别相信直接拉黑举报就好了。

我的选择方式

现在如果有人问我贷款哪些平台可以借款的话，我会按照下面的顺序推荐给他：首先看自己银行卡所在的银行线上产品，利率最低、到账最快；其次再考虑一下某呗、某条这样的大公司的产品，虽然利率高一些，但是正规透明，并不会乱收费用；实在不行了才去消费金融公司的那里看看。那些没有听过的小平台呢？一点门都没有。

另外，不同的平台对不同人群的偏好也有所不同。我发现某平台上给有公积金的人放款时比较大方，额度很大；另一家平台则更愿意把钱贷给有房贷的人。没有统一的标准只能自己多试一试了。但是也要注意策略，在一个月之内不要到处点的话，先试着找一家最有可能通过的公司试试看，不行再考虑其他的途径。

另外还有一件事情需要提醒一下。现在很多平台都有"提前还款"的功能，看起来很人性化，但是有些平台会收取提前还款违约金。去年我在某平台上借了一笔钱，用了两个月想要早点归还，结果被告知要支付剩余本金的3%作为违约金。虽然不多，但心里还是不舒服。因此借钱之前要把合同条款看清楚一些，特别是有关于什么时候可以取款、逾期罚款的具体规定之类的细节。

做生意这么多年，我算是想明白了借钱这件事：能不借就不借，一定要借的话就找成本最低的。那些号称"秒批""无视征信"的广告很诱人，其实背后都是坑人。我现在有几个备用渠道可以使用，并且尽量不用也可以，毕竟借来的钱总得还回去并且还要付利息。

前两天又有一个朋友问我借钱的渠道，我问他急不着急用，他说还行，就是想备着以防万一。告诉他现在就到银行APP上查一下有没有预授信额度，有的话先开通了，没有也别到处乱点。等到真的需要用钱的时候再去寻找途径就已经晚了一大截了。

最后说老实话：借钱的主动权始终掌握在自己手中，不要等到火烧眉毛的时候才想起去找水。