审批员眼里的多万钱包借款怎么样？别被广告忽悠了

昨天有个老客户急急忙忙地给我打电话，问我能不能在行里给他批5万块装修款，我查了下他的负债比已经飙到65%了，系统直接拒掉了。他转过头来问我说：有多少人通过借款来赚取利润呢？网上广告打得很响，秒到账。我当时叹了口气对他说：老张啊你这是嫌自己的征信太干净了是吧？其实非银行系的信贷产品，在我们内部审核看来很多时候就是一个"征信花户制造机"。

我在银行做了八年信贷工作，坐过审批岗的人见过的申请表数以万计了，有的人因为点击一个错误链接就使自己的征信变成了"大花脸"。今天我就直接说出来吧，在行内看看这里面有没有什么门道。

这个产品真的靠谱吗？先看放款方是谁

很多借款人只看APP界面好不好，利息是不是很低，完全是外行人的行为。内行人怎么看待？关注放款方的信息。在万众钱包上点借款的话，最后给你提供贷款的往往是某某消费金融公司或者是一家你从未听说过的小贷机构。

有什么区别呢？差别很大。

银行系的贷款，上征信的时候会直接显示为"某某银行"，只要你能按时还款的话就叫优质信用记录了，在以后申请房贷、车贷时都会成为加分项。但是消费金融公司和小贷公司的名字会在征信中被标注成"某某消费金融""小额贷款"等字样。如果征信里面全是这样的情况，即使你一分钱都没逾期过，等到你想办理银行的大额贷款的时候，我们审批系统一看，嚯，全都是小贷机构的记录啊！这个客户得多缺钱呢？直接降额度或者拒贷。这就是一种所谓的"信用下降"。

别傻了，以为按时还款就是好信用，不同的主体含金量相差十万八千里。

那么多钱包借款的利息真的低吗？算一笔账吓一跳

广告上写的日息万二、借一千每天两毛钱，听着是不是很心动？那是别人想让你听到的。能拿到这个费率的人很少，这是给征信完美的大神准备的。

大部分人的实际诉求是什么？日息万分之五以上。我的一个客户叫小刘，去年装修缺少资金，在某平台借了三万块钱，分十二期还款，每期还两九百元左右。他认为年化率在10%左右的样子，我用计算器给他算了一下之后发现他的实际年化利率接近24%，！

为什么会有这么大的差距？因为很多平台都会把服务费、担保费、咨询费等各种费用打包到还款金额中去，或者是用砍头息的方式（虽然现在明面上不敢了，但是换个马甲收"会员费"的操作又少吗）。这事在业内并不算什么秘密，在圈子里流传着这样的说法。只有借款人被蒙蔽在其中，并不明智地为平台工作而已。

你算出真实年化利率了吗？

申请流程中隐藏的"陷阱"

点过此类借款的人都知道，"查看额度"按钮非常有吸引力。但是要泼冷水：不要随意乱动。很多平台所说的"查额度"其实是一种贷款审批查询操作。

点一下，征信报告上就会多一条"贷款审批查询记录。点了太多之后，信用就花了。我最近认识一个做小生意的王姐着急周转，在一个星期之内她连续找了七八个网贷平台来查看额度情况，但是都被拒绝了。第二天去我们银行申请经营贷的时候系统直接提示存在多头借贷风险过大问题我也帮不上忙。到现在我还记得她当时懊恼的表情，拍大腿也没用。

还有一个坑爹的操作就是"默认勾选"。有些平台在申请页面上会自动勾选一个叫做保险服务或者加速审核费的选项，如果你没有注意的话就会把钱借出去了，在还款的时候才发现本金里莫名其妙少了一块，或者是每个月多收一笔保险费用。这钱去哪了？进入合作保险公司后，该平台可以拿到返点。这样的操作算不算够损呢？

提前还款的猫腻

很多人想的是"先借着应急，等有钱了马上还上就不收利息了吧？" 自己胡思乱想着。很多网贷产品合同中都有提前还款违约金条款，并且有的要求你必须付满三个月的手续费才能结清贷款本金。具体的数字我已经记不清楚了，大概的比例就是剩余本金的3%到5%之间吧。这一进一出不但没有省钱反而多花了冤枉钱。

什么样的人可以使用这个渠道？

说了这么多，这个产品就一无是处了吗？不是。存在即合理，并且它有适合它的受众群体。如果你属于以下两种情况的话就可以考虑一下：

• 征信已经用了，正规的银行渠道根本就不可能走通了，急需小金额的资金周转一下，比如说两三千块钱。

• 知道这笔钱可以很快回笼，比如垫付一笔货款，下个星期就可以收回款项，并且对利息成本不敏感。

但是如果你是想借来炒股、买房，或者是为了还其他的债（以贷养贷），那我建议你还是放弃比较好。这就是一个无底洞，进去之后就很难爬出来。

去年还不是这样的，今年整个金融环境都在收紧，风控只会越来越严格。我只了解我们这边的审批政策，其他地方可能会有细微的不同，但是大体的方向是一样的：银行不喜欢看到大量的小贷记录。

用银行产品比网贷好。现在的消费贷年化利率已经降到3%左右了，额度也很高，不香吗？

下一次再看到"秒批""免审"的广告时，先摸一摸自己的征信报告，想想它值不值得被再次核查。等到真的需要钱的时候才发现所有的门都关上了，那个时候哪里还有地方哭呢？