别被广告忽悠了，大家都用哪个平台借款好？真相有点扎心

凌晨两点的时候，手机响了。

老客户小林发来一张截图，并配了一句话："哥，这个平台说秒批10万，靠谱吗？"

我瞄了一眼，界面花里胡哨地写着"日息万二"，实际上加上各种服务费、担保费之后年化能达到24%以上。讲真的，这样的坑我已经见得太多了。小林是个个体户，在去年由于疫情积压了大量货物，资金周转困难，急得团团转。当时他到处打听大家一般选择哪个平台贷款比较好结果差点被一个"无门槛放款"的广告骗走了押金。

我是做贷款中介的，这行干了快十年的时间，经手的单子没有一万也有八千。说难听一点，在这个行业中水很深，有人因为选对平台东山再起，也有人因为借错钱利滚利最后家破人亡。今天不讲那些空洞无物的大道理了，我把自己压箱底下的实话拿出来跟大家聊聊怎样选择才不会出问题。

为什么你会问"大家都用哪个平台借款比较好呢？答案总是千差万别的。

很多人都喜欢在网上发帖问这个问题。

这事儿很扯淡。为什么？因为每个人的情况都不同，资质也各不相同。你的征信是空白的、有社保公积金的话去的平台跟自由职业、征信花得一塌糊涂的人完全不一样。就好比问大家穿什么衣服好看一样，一米八的大模特穿上风衣就是帅哥了，而你是一米六的人穿起来就有点像偷穿大人衣服的样子。

去年有一个做餐饮的老板来找我，名下有两套房子，征信也没有逾期记录，就是查询次数多了一些。他自己去某网贷平台借了20万，利息高得让他拍大腿。后来我又建议他使用银行经营贷的方式申请贷款，年化利率在3.5%左右，同样额度的借款但是利息只有原来的一半。

别傻了，哪里有什么"大家都用"的神仙平台？

最适合你资质的平台。那些说某某平台谁都可以下的人，多半是想从中间赚取中介费或者回扣。我的建议就是先不要着急看这个平台，可以照着镜子看一下自己手上有什么牌吧。

银行系产品：利息低，但是门槛很高

如果你是公务员、事业单位人员，或者在国企、上市公司工作，社保公积金断缴不超过两个月的话，请不要犹豫，直接去银行系。

四大行的"快贷""融e借""惠民贷"，以及股份制银行的"闪电贷""e招贷"我都接触过很多次。利息很香，年化3%-6%之间，甚至低于一些人的房贷利率。去年十一月有一个做老师的客户资质很好，我让他直接点建行预审批，三十万秒到账，年化三点多。

他当时愣住了，觉得以前认为贷款都是高利贷。

但是银行有个缺点，就是"重富轻贫"。收入不稳定、征信上有逾期记录或者近期申请贷款次数过多的话，系统就会直接拒贷，并且不会给解释的机会。不同的银行对于查询的频次要求不同，有的银行规定两个月内不能超过三次查询，而有些银行则相对宽松一些，允许六次以内查询。具体的数字我已经记不太清楚了，在各个城市、各支行的具体政策上可能还有细微的变化，请最好提前向客户经理咨询确认一下。

银行产品隐性门槛

有一个事情很多人都不知道。银行内部其实有一张"白名单"，如果你们单位在其中的话，那么贷款额度就比较高、利息也相对较低；不在这个名单上的情况下即使收入达标了，但是借款的金额可能也只有几万元左右。该列表是保密性的，在网点查询或者找懂行的人来查就可以知道结果了。

持牌消费金融：利息合理，适合资质一般的普通人

银行进不去的话，持牌消金就是第二选择。马上消费、招联消费、中银消费等都是正规军，牌照齐全。利息比银行高一些，年化在10%到20%，但是要比那些乱七八糟的网贷好很多。

资质要求稍微宽松一些的平台。有稳定的工作并且可以提供收入证明，或者拥有按揭房、保单的话批款的概率就比较低了。我以前有个客户做销售工作，底薪不高但是提成很高，银行流水不好看，所以被拒贷了。后来去了某消金公司申请贷款，获批8万元虽然利息较高但是解决了燃眉之急

这里有一个坑要提醒你。有些消金平台会搭售保险或者会员服务，说是可以提高通过率，实际上就是变相收费。遇到这种情况就直接拒绝吧，换一家也是可以的。钱不是随便来的，不要不好意思了。

坑爹的"非主流"平台：可以不去碰就不要去接触

说到这儿我就生气了。市面上有很多不知名的贷款APP，广告铺天盖地的宣传着"无视黑白户""秒下款""只需身份证"等口号。

别再想那么多了。

天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。平台的利息高得离谱，年化36%已经是良心了，有的甚至可以达到100%以上。而且催收手段非常恶劣，泄露通讯录、P图威胁等等各种下三滥的行为都会被用到。前年接触过一个案例，在这期间借给小伙子5千块钱不到三个月时间就滚成了2万块左右，整个人都快崩溃了。

怎样分辨出其中的坑？很简单，看车牌号。正规平台APP里可以查询到放款机构的金融许可证编号，没有的话一律视为骗子处理。还有，在贷款之前要求你先付款的行为，绝对是诈骗行为，请直接拉黑并报警。

说白了，有些同行为了获得高额返佣而把资质差的客户推送到高息平台。这件事我做不来良心过不去。如果你自己拿不准的话，可以去"国家企业信用信息公示系统"查询一下放款公司的背景情况，并不要完全相信中介的说法。

选择平台借款的时候应该怎样做？

说了这么多，到底大家一般选择哪个平台贷款比较好怎样解决这个问题呢？给出一个简单的决策树。

第一，先看看自己的资质。有公积金、社保、代发工资的优先选择银行系的产品，利息低到让你想哭的程度。资质一般但是有房、有保单的话可以考虑持牌消金公司，利率能接受并且流程正规。如果资质实在不行，征信花了而且没有工作的话就先把征信养好再说不要硬要去申请越申就越花。

第二，算好总费用。不要只看日息万几的利息，还要考虑年化利率、是否有手续费和服务费等其他费用。有些平台宣传的日息为万分之二左右，加上各种附加服务和费用后实际年化率就会翻倍甚至更多。这件事情是真的不骗人，很多人签了合同之后才发现自己被坑了。

第三，量力而行。借钱总会有还的时候的。见过太多人借到钱时信心满满，还款日到来之时哭天抢地了。月偿还额不能超过月收入的一半，这是红线。越过这条线之后生活质量就会直线下降，并且会陷入贷款养贷的状态，那时候就完了。

我有一个做了很多年的老客户，做生意周转的时候总是来找我算账：借多少钱、分几次还、每个月还多少、利润能不能覆盖利息。等弄清楚之后再做吧，这么多年从没有过逾期的情况。这才是聪明人该做的事。

最后再补充一些行业内的一些内幕

申请贷款的时间点也分不同情况。季度末、年底的时候，银行和消金公司都有放款任务，在这个时候审批会比较宽松一些。去年还不是这样，今年政策刚调整过，很多银行都为了完成业绩而拼命冲单。如果你的资质处在边缘地带的话可以试试这几个时间点看能不能通过了。

另外，不要频繁申请。每次申请都会在征信上留下记录，查询次数过多的话，在之后再进行申请的时候就很难了。见过有人一天之内点过七八家平台的结果全部被拒绝掉，最后征信也彻底废掉了。正确的做法就是选择几家比较合适的集中精力去投递简历就可以了，并且注意看是否符合要求不要盲目海投。

写了这么多，其实就一句话：选择平台就像找对象一样，适合自己的才是最好的。不要只看别人用什么好东西，如果别人的东西很好用的话，在你身上可能会变成灾难。

下次再有人问你大家都用哪个平台借钱好，你就把这篇文章发给他吧。