代还信用卡借款哪个好？我用三年踩坑经验告诉你真相

上个月有个叫小林的客户坐在我对面，拿出一张已经磨得发白的信用卡对我说里面欠了八万多，每个月工资一到手就去还进去又刷出来，手里只剩下一个零。他问我：代还信用卡借款哪家比较好有没有利息低、下款快并且可以分期付款的渠道？这个问题我听过不下百遍，每次听到的时候都会先给对方泼盆冷水。

其实市面上并不存在完美的"代还"产品，只有适合你当前状况的补救方案。小林之前已经被所谓的低息代还款APP给骗过一次了，交了299元会员费之后额度没有拿到，个人信息差点被泄露出去。这件事我一直记在心里，并且成了我劝诫别人的一个反面教材。

不要被"代还"这两个字给蒙蔽了，先弄清楚自己到底想要什么

很多人在搜索"代还信用卡借款哪个好"的时候，脑子里想的其实是一件事：谁能把我的钱借给我用来填上信用卡上的窟窿，并且利息不要太高。换言之就是找的是一个可以替你还款的人而不是“代还”信用卡代偿产品或者低利率消费贷款。

有什么不同？

代偿产品，如银行系的现金分期、第三方平台提供的专项额度等都可以直接打到你的信用卡发卡行，并且专款专用。消费贷的话钱就到了你银行卡里了想怎么还就怎么还比较灵活但是容易走偏。见过很多人本来只是想用信用卡还款的结果拿到消费贷款后忍不住又买了一部新手机，结果债上加债，血亏。

那么第一步就是问自己：你是想填补空白，还是手里没有现金流？

主流代还渠道大拆解，哪个才是真正的救星

我从业六年，在做的案例中，选错渠道的人是选择对了的十倍不止。把市场上常见的几种路径罗列出来谈谈。

银行自有现金分期：这是我最推荐的，没有之一。为什么？利息太低了！信用卡背后银行大概都会提供"现金分期"或者"随借随还"的服务，年化利率一般在12%-18%之间。有人嫌这个利息高，但是和外面那些号称万二利息、实际年化36%的小贷相比起来，银行就显得很良心了。

去年有一个做设计的客户，招行信用卡欠了五万元，分期手续费算下来年化14%左右。他非要找某平台借款，并且综合年化利率为28%，最后才发现自己上当受骗了。拍大腿也没用，合同白纸黑字签好了。

消费金融公司的产品：马上、招联、中银等持牌机构。下款速度快，门槛比银行低一些，但是利息方面……一般在18%-24%之间，有的加上各种服务费就到了监管红线了。适合征信有小瑕疵的人群以及被银行拒贷者。但是在申请之前一定要看清楚IRR（内部收益率），不要只相信宣传页上说的日息万二。

互联网平台借款：借呗、微粒贷、京东金条这些可以使用，点几下钱就到。但是方便的背后是什么？每次借款都会被记入征信中。频繁购买小额高频产品的话，以后想要办理房贷或者车贷的时候，银行信贷员看到你信用报告上有很多小额贷款记录时会皱眉成川字状。

第三方代还APP：别相信它，我建议你远远避开。市面上90%的代还APP都是通过套现的方式进行运作，即先刷出来再还款，并从中收取手续费。这操作本身就是违规行为，在平台跑路的时候你的信用卡就有可能被风控封卡了。前年有新闻报道说某代还平台卷走用户几十亿之后逃之夭夭，至今受害者还没有讨回过钱来。

信用卡代偿的选择怎样才不会踩到坑？三个硬性标准

说了这么多，到底该怎样选择呢？给你三个硬性标准，请对照自检。

第一看持牌不管广告说得天花乱坠，先看看有没有正规的金融牌照。银行、消费金融机构以及互联网巨头旗下的小贷公司可以跑路的可能性不大。那些连名字都没听过的小平台，利息再低也不要碰，你贪图对方的钱财，对方也想从你的本金中牟取利益。

第二看真实年化利率很多产品的宣传都是"日息万分之三"，听起来不多吧？乘以365天就是10.95%了吗？错！等额本息还款方式下的真实年化利率要放大到约24%，实际接近28%。我已经给很多人讲过这个算法了，每次听的人的表情都像是吃了苍蝇一样难看

第三看征信影响银行系产品会报征信，但是不同银行之间互相认可，影响可以控制住。小贷公司、互联网平台借款每笔都要单独上报，借多了就会影响信用了。有人在征信报告中看到几十条的小额贷款查询记录之后被拒绝办理房贷的原因就是"多头借贷风险大"。

不同人群最适合的选择

如果你征信良好、工作稳定的话，可以直接向信用卡发卡行申请现金分期贷款，利息最低，并且安全性也最高。

如果征信有点小问题，银行批不了的话，持牌消费金融公司就是第二选择了，请算好真实的利率。

如果你已经负债累累、多头借贷，不要再找新的渠道了，老实做好债务规划，和债权人协商或者正规机构做债务重组。这个时候再去借新还旧的话只会越陷越深，并且没有出路。

一些只有内部人员才了解的"暗规则"

干了这么多年，有些东西在网上查不到，但是我要告诉你。

银行信用卡中心的现金分期额度是不固定的。每个月账单日之后、还款日前这段时间，系统会重新审核你的资质。如果你最近几个月消费稳定且及时还贷的话，在这个时候申请提额或者办理现金分期，通过的概率就比平时要高很多。具体数字我已经记不太清楚了，大约高出15%-20%左右。

去年还不是这样，今年很多银行都收紧了现金分期用途的审核。钱到手之后不要马上转账给其他人、也不要买理财产品或者用来偿还其他的贷款，如果被风控系统发现要提前还款的话就会很尴尬。取现或消费是最保险的方式。

另外，很多人认为网贷平台的利率是固定的，并不是这样。同一时间、同一个平台上不同的用户申请到的价格可以相差一倍以上。系统会根据你的信用分数以及你以往借款的情况来动态地调整出借的成本。我用测试机在某平台注册过一次，年化18%，换一台更高端一点的手机再试一下就降到14%了。这事听起来很扯淡，但是确确实实存在这样的情况。

什么时候应该停止？

到这里，我想到前段时间遇到的一个案例。一个做销售的小伙子信用卡和网贷一共欠了三十多万，并且还在问有没有更低利息的代还渠道。问他月收入多少他回答说八千。直接跟他说：别找了，你这样借什么都还不起钱啊，老实告诉你家里人吧或者去协商一下债务问题好了

很多人不愿意面对这样一个事实：如果负债超过年收入的三倍，那么用"借新还旧"已经没有意义了，只会利滚利滚到失控。这时搜代还信用卡借款哪个好不如搜债务重组怎么做。

我只了解XX地区的状况，其他地方我不敢乱说，但是根据我的观察，在债务泥潭中挣扎的人，并不是靠不断借贷来解决的。要么收入猛增，要么壮士断腕止损。

代还只是一种工具，并不能成为救命稻草。

如果你现在只是短期周转，下个月就可以还清的话，那么银行现金分期是最保险的。你已经拆东墙补西墙几个月了，停下来算一算总账吧，不要再往坑里跳了。