常用借款软件哪个好？银行内部人告诉你审批系统的真实逻辑

昨天下午三点左右，我正在整理本周的信贷档案时，手机响了。老客户、做餐饮的老张声音急促地说进购差八万元钱问我常用的借款软件有哪些好想尽快做出来用急。

我当时就乐了。

老张在我这里借过两次款，资质还可以，但是他这个人有个毛病就是喜欢自己瞎琢磨。上个月用手机点了几家网贷平台，征信被影响了不说，还问我为什么额度不高。要不是我在银行工作多年的话，真想隔着电话骂醒他。这个问题看起来很简单，里面的内容可以写一本书。

不要只看广告，借款软件哪家好要看底层是谁

人们选择借款软件，看重的是谁的广告做得好或者给的最大额度。别傻了，那都是假的东西。最后放款的钱是谁提供的话才是重点。

我们行里的审批系统里有个不成文的规定，叫做"查重逻辑"。意思是什么？也就是说，在A平台借了钱的话，B平台背后是同一家资方的情况下，你大概率会被拒绝或者额度共享。

去年有个做电商的小老板，在我这里申请了经营贷。他征信上显示有四笔网贷，我看了一下，这事儿可不简单啊！虽然平台的名字不同，但是放款的公司都是某某消费金融有限公司。系统判定为多头借贷，并且风险等级被直接拉满。这件事给我留下的印象很深，因为当时他说拍大腿说早知道就不乱点了。

因此，在选择软件之前，先了解一下它的资金来源。银行系产品利息低、稳但门槛高；消费金融公司稍微宽松一些但是利率也上去了；那些不知名的小贷机构可以不去碰触它们。

不应该说的审批内部标准

审批方面，网上查不到的有些东西今天我透个底。

银行以及正规持牌机构的风控模型除了考虑你的收入、负债之外，还会看别的东西。有个叫做"行为评分"的东西，并不是所有人都知道。在填写资料的时候是不是每次都填同样的信息？如果你在A平台填报的是8000元，在B平台上填报了10000元，在C平台上又报上了12000元的话，那么系统就会认为你在造假或者收入不稳定。

还有申请的时间。

这事儿有点玄学，但是确实存在。一般来说，在月初或者季末的时候审批通过率会比平常高一点点。为什么？那时候额度刚刚放出来或者是为了冲业绩，风控模型对于一些非核心指标就会稍微放松一点。这只是我的经验之谈，并不是所有的机构都一样，不能当作铁律来遵守。

对于"常用"这一概念的认识存在错误

很多人问常用借款软件，其实是在找一个"备胎"。但是要提醒你的是，并不能把"经常使用"当作"随便可以随意操作的工具"。见过太多客户手里有好几个借钱App，在空闲的时候就点一下，看看额度有没有涨。贷后管理查询查得多了征信报告上一片花到时候想办房贷、车贷才叫真够意思。

好的借款软件应该是平时根本不会想到去用的，需要的时候能马上找到它，并且利息还合理。整天发短信、打来的推销电话多半是坏人。

主流平台对比：不要被名字所蒙蔽

市面上比较知名的，我大概给你列一下。这个行业变化很快，我说的是目前的情况，并不能保证明年政策不变。

第一梯队肯定是自己开发的APP。工农中建利息真的不错，年化有的能达到4%以下。但是门槛是多少呢？也真是硬得不行了。如果你公积金缴存基数不高或者工作单位不在白名单之内的话基本上就没有机会了。而且他们那个系统有时候很死板让人抓狂少个盖章就可以让你跑断腿。

第二梯队为互联网大厂旗下的产品，比如微粒贷、借呗、有钱花等。这些产品的特点就是快，真的很快。我有一次急需要用钱的时候测过，在申请到放款只用了两分钟时间。利息方面因人而异，系统给你定的利率取决于你的消费习惯以及信用分数。一般年化在10%-18%之间，比银行高很多，但是要比外面那些无良机构好得多。

第三梯队为持牌消费金融公司。招联、中银、马上等都有涉及。这帮人作风比较激进，额度给得很足，利息也很高。如果资质一般的话，银行可能就无法办理了；大厂的产品贷款额度小一些的话也可以考虑一下这里，但是要算清楚账务才行。

其他的不知名的平台就不一一列举了。利率方面写得模棱两可，实际上算下来吓人得很，并且还有各种服务费、担保费等等。踩坑的人已经很多了，不要成为那个冤大头。

影响到你额度的是这些细节

再说说老张的事情。他问我的时候，让我先把手机给他拿过来，我看看他的征信授权书。一看之下就发现，在授权条款中有一条"与合作机构共享信息"。是什么意思？就是你点了同意之后你的个人信息就被卖出去了。

这就是为什么你刚在某个平台上注册之后，马上就有其他平台给你打电话的原因。这行里头的数据就是钱。

还有个事情，很多人都忽略了。就是你所绑定的银行卡。如果绑定了长期不用或者流水混乱的卡的话，系统就会对你做折扣处理了。最好是把工资卡、主流水卡等能体现资金流动性的账户关联起来给系统看

具体数字我已经记不清楚了，大概是这样的：我们行之前做了一个内部测算，在绑定稳定工资卡的客户中，违约率比在其他银行卡上办业务要低将近30%。风控模型直接把数据带进去的话，你说重不重要？

再啰嗦一下，在填写联系人的时候不要瞎填。填报不认识的人或者征信差的人，系统是可以查出来的。我曾经帮客户查看过拒贷的原因，其中就是因为紧急联系人为失信被执行人而被拒绝贷款的。冤不冤？

到底选哪一种好呢？开诚布公地说出来

你要是问我常用的借款软件有哪些好我有一个简单的判断逻辑。

先看看自己有哪些。有公积金、有房子、好单位的话，直接在银行APP上申请吧，不要犹豫了。省下的利息钱可以让你吃几顿好吃的。

资质一般的话，就先去互联网大厂试试看吧，毕竟大树底下好乘凉嘛，在合规方面也更有保障，并且不会乱收各种费用。凡是放款之前要求你交钱的都是骗子，直接拉黑报警就可以了。

另外，不要贪多。养两个渠道就可以啦。见过有人手机里装了十几个借款APP，并认为这样比较有安全感的人。这不是安全意识强的表现，而是自找麻烦的行为。一旦资金链断裂之后再拆东墙补西墙的话就会利滚利地越陷越深，最后连神仙也救不了。”

前两天老张又来找我，这次学乖了。没有自己乱点，让我帮他看一下征信情况，并选择一个合适的银行产品，然后乖乖地按照流程走就好。虽然比较慢一些，但是利息却省了一半多。

最后说一句，借款软件再好也是债。额度不是自己的钱可以乱花的，在还款的时候会很痛楚的。如果还没有想好的还法的话，就不要去考虑用什么软件了，先想想怎样增加收入吧。