北北花借款是哪个公司的？查完股东背景我沉默了

上个月15日，我收到一条线索，读者小周说有人"忽悠"他借钱了，并且利息非常高，想提前还款又被各种理由卡着。问他：北北花借款是哪家公司他要去投诉。说实话，我之前没听说过这个名字，并不是主流大平台的那种。为了弄清楚这个问题，花了两天时间把工商信息、APP权限以及用户的投诉翻了个底朝天。

结果比想象中好一些。

北北花借款背后到底是由谁来运作？

结论就是这东西既不是银行也不是持牌的消费金融公司。我在天眼查上查找了半天，发现"北北花"品牌属于一家注册在某沿海城市的中小贷款企业。注册资本不低，但是实缴情况我无法核实，股东名单中并没有出现大厂的名字。

就是个助贷平台或者小贷公司。

这里有一个很少人知道的细节：平台的名字和实际运营者经常不一致。在APP上申请贷款，放款方种类繁多，并非所有的都是某某消费金融、某某银行或者某个信托计划。去年我采访过一位做风控的朋友，他说这种模式叫作"联合贷"或者是"导流"，其实这个平台上并不花钱去做广告推广，而是通过收取服务费来获利。

因此当问到北北花借款是哪家公司答案其实有两个层面：运营主体为小贷公司，但是实际给你打钱的可能是一家不同的机构。

APP权限中暗藏的"陷阱"

小周当时的情况是这样的：急需两万元周转，看到广告上写着"秒批、无抵押"，就下载了北北花。注册的时候APP弹出很多权限请求，通讯录、位置、相册等等他当时着急用钱没有仔细看直接点允许。

这件事处理得过于草率。

看过很多这样的案例，借款人根本不知道这些权限意味着什么。其实小平台要通讯录的目的就是为了你在逾期的时候轰炸你的亲朋好友。不是吓唬人，去年有一个催收的人和我喝酒时说他们公司有"爆通讯录"的服务就是针对这种非头部的网站。

那么，如果不给权限可以吗？行了，但是APP会提示你"信息审核不通过"然后把你拒之门外。这就是典型的霸王条款，或者放弃隐私换取资金使用的机会没有出现的话只能选择两者之一。

北北花借款公司的资质可靠吗

我专门查询了该小贷公司的经营范围。上面写得很清楚，在一定区域之内发放小额贷款。“特定区域”这个词，很多小贷公司都有地域限制，并不能在全国范围内开展业务。但是互联网贷款这件事儿，谁还管你在哪个省点的申请按钮呢？

监管方面其实一直都很严格，去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，对于跨区域经营的检查就更严厉了。但是道高一尺魔高一丈，在很多平台上都是和持牌机构合作来避开这个限制。

具体数字我已经记不太清楚了，大约是这样的：市场上至少有30%以上的非持牌平台用这种方式放贷。

小周后来才知道，他借的钱实际上是村镇银行给的，那家银行是他从来没有听说过过的。按照他的信用情况计算下来的话年化利率接近24%，但是他还算是比较好的客户之一。

为什么很多人找不到放款方

这里面有个很不厚道的操作。在借款合同中，一般不会出现"北北花"这几个字，而是一堆看不懂的公司名称代替了它们的位置。有的借款人甚至到了还款日才看到扣款短信上显示的是哪家公司的名字，然后一脸懵逼地问：这是谁？

这就是为什么很多人搞不清楚北北花借款是哪家公司因为从一开始，平台就故意模糊了这个信息。

建议小周查询一下自己的征信报告，看上面显示的放款机构是哪家。结果他一查就知道是一家外地消费金融公司。这就说明，在这个案子中北北只是个"中间商"，赚取了服务费，并且不用承担坏账的风险。

这买卖做得挺划算。

借钱的时候，怎样才能避开这些雷？

小周的事情还没有结束，他想提前还款，但是发现要收取违约金。合同上写明了相关的内容，并且字体很小，在几十页的条款中隐藏着。我当时就告诉他只能认栽，合同是自己签的，没有人逼你。

有没有什么方法可以提前避开坑呢？有，但是需要你再做一步。

• 下载APP之前，先到应用商店查看差评，不要看好评，好评可能是刷出来的，而真实的评论一般都在底部。
• 在注册之前，可以去企查查或者天眼查查询一下运营主体是否有大量的法律诉讼案件，尤其是借款合同纠纷。
• 借款合同要逐字研读，特别是利率、提前还款以及逾期罚息等条款更要仔细查看。

我只了解XX地区的状况，其他地方我不敢乱说，但是根据我接触到的案例来看，很多小平台的操作套路都差不多。利息低的时候引诱你，逾期了就往死里欺负你。

小周最后还是把钱还了回去，多花了两千多元的"学费"。他说如果早知道可以去银行申请消费贷款的话，利息就只有现在的一半左右。

可惜没有如果。

如果真的需要借钱的话，可以优先考虑银行系的产品或者头部持牌消费金融公司，并且不要被"秒批""免审"的广告词所迷惑。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

下次再遇到没听过的新借款平台的时候，先花五分钟去查一下背景资料，总比事后拍大腿好。