爱卡钱包借款怎么样？中介老板说实话：别被广告忽悠了

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候，手机响了。来电的是老客户小周，做装修生意的，在去年通过我的帮助做过一笔信贷业务。小周在电话里急得不行地说他接了一个大单子但是材料款差15万问我能不能帮忙解决爱卡钱包借款怎么样能不能救个急。我当时就给他泼了盆冷水：先放下手机，不要着急点申请吧。说实话，在这个行业里干久了，“钱包”这两个字就会引起我的警惕反应。很多借款人就像小周一样看到广告打得很响亮、界面很花哨心里一热就把钱往里面冲结果呢？征信花了很大一笔钱。

爱卡钱包借款可以吗？弄清楚它到底是什么东西

市面上叫"XX钱包"的产品很多，一百到八十之间都有，并不是所有的都是贷款超市。说白了就是自己不放款，赚取中间差价的中介商。你提交完信息之后就会被推送给各种小贷公司、信托公司甚至一些从未听说过的小机构。

我专门去查了爱卡钱包的底。它背后所关联的企业，有的做着融资担保业务，也有一部分持有网络小贷牌照。有证照总比没有好一点，至少不会出现借的钱不还反而被暴力催收的情况。但是这里面有个坑叫作担保费。很多借款人根本不知道，在平台借钱的时候除了利息之外还会悄悄加上一笔担保费用。这笔钱不在利率里体现出来的是以服务费的形式扣除的。比如你贷款10万元，拿到手后只剩下9万了，但是还款时还是要还本金全款一万。这种事情已经见得太多了，客户拿到钱之后才发现被扣了一些东西拍大腿都来不及。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年有一个客户在某个类似的平台上借款，综合年化率接近36%，差点就触及到了法律保护的上限。到现在我还能想起那个小伙子就是个送外卖的年轻人，急得都跪在我办公室里了。

申请流程中为什么有的能快速通过，而有的却不能呢？

很多人认为这些网贷平台审核不严，其实都是错觉。爱卡钱包等产品背后的资金方不同，所以它们的审核标准也大相径庭。

去年十一月，有个做建材的老陈在我的客户里。他的征信上有两次逾期记录，金额不大，几百块钱忘记还了。他申请某钱包类产品时被直接拒之门外。后来找我帮忙的，在没有特别了解的情况下就给了个优化建议——把那两笔逾期还款清偿，并且等待45天之后再更新信用报告，最后银行系消费贷款也顺利获批了18万额度、年化利率只有5.6%左右。老陈当时很吃惊地问了一句早知道不瞎折腾啊。

因此你看，爱卡钱包借款怎么样这个问题不能一概而论。如果征信状况良好、负债比例较低的话，那么它就是一个普通的选择，利率处于中等偏上水平。但是如果你的征信有问题的话，就有可能被匹配到一些高利息的资金方那里去，综合成本可能会让你感到惊讶。

别傻了，世界上没有免费的午餐。那些标榜"无视黑白户""必下款"的广告里有九成以上都是陷阱。

爱卡钱包的利率到底高不高？算一笔账就清楚了

这事儿还得好好说一说。很多平台在宣传的时候，只告诉你日息万分之几，听起来好像不多吧？但是把年化利率换算出来的话，很多人会吓到的。万分五的日息就是18.25%年的利息率了。还有各种手续费、担保费和会员费没有计算进去。

我手上有一个数据，就是今年上半年的时候统计出来的：在找我要做债务优化的客户中，有接近30%的人网贷综合成本超过24%，有的甚至不清楚自己借的钱到底要付多少利息。有的人连自己的借款金额都不清楚，只知道每个月还款多少钱了。非常危险。

爱卡钱包上的产品，根据我的观察，年化利率在12%-24%之间浮动。这个水平在网络借贷中属于中等偏上，在银行贷款中呢？差距很大啊。现在很多银行的信用贷都做到四到八分左右了，你有那个条件的话何必去网贷平台找钱呢？

问题是，很多人不知道自己有这个资质。征信没有查过，负债也没有算过，就认为"肯定批不了银行"，直接去网贷了。这件事情我真的无语。

一个被忽略的细节就是申请记录会弄花征信

每次你在网贷平台点"申请"，不管是否被批准，在征信上都会留下一条关于贷款审批的查询记录。一个月里几次就用掉了自己的信用额度了。银行看到这样的信贷状况后会认为这个人一定很缺钱吗？然后直接拒贷。

我的一个客户就是这样的情况，去年想买房子的时候发现自己的征信报告上有多条网贷查询记录。买房贷款被卡住了，他当时脸色都变白了。后来用了大半年的时间来修复征信问题才勉强把房贷办下来。冤不冤？

什么时候可以考虑使用爱卡钱包？

说了这么多，是不是爱卡钱包就完全不能用了？并不是这样的。存在即合理，在它所适用的情况下它是合理的。

第一种情况：急需用钱，金额不大，在三五万以内，并且可以在一两个月内还清。网贷的便捷性比银行强一些。银行信贷审批最快也要两三天的时间，而网络借贷则可以半小时之内就到帐。

第二种情况：你的资质不符合银行风控的要求。自由职业者、收入不稳定的人群，银行是不会给开门的。此时网贷至少给你留了一条出路。但是你要考虑清楚这条路是有代价的。

第三种情况：你已经借了高息网贷，想要换一笔利息低一些的。爱卡钱包如果批下来的话利率比原来要小很多可以用来做债务整合但是这个操作一定要小心不能越陷越深

说到底，爱卡钱包借款怎么样关键还是看自己的情况和需求。它并不是洪水猛兽，但是也不算是什么福利。就是个生意，并且是条精明的生意。

中介不会告诉你行业内的一些秘密

既然说到这儿了，我也来爆料一下。很多网贷平台都有会员体系的存在。你借钱的时候它就会推荐开通会员，并且会说可以提高额度、降低利率之类的。别傻了，大部分都属于智商税。

我的一个同行做网贷推广，他说会员费分成是他们主要的收入来源。客户开通了会员之后额度就按照原来的情况来定利率也按原来的水平设定就是白花钱。这件事情没有人会明目张胆地告诉你。

申请时间这一条。这是网上查不到的经验。每个月的月底、季度末，资金方会有放款指标的压力，在这个时候提出贷款请求被批准的概率会稍微高一些。不是说一定能过，但是概率要大一点年初以及月初的时候，资金比较充裕所以审核方面可能会松点具体原因跟钱方面的内部考核有关，这里就不展开了。

我的建议：不要冲动，先想好三件事

第一，你真的需要这笔钱吗？是出于生活需求还是因为一时冲动购买呢？借钱买手机、包包旅游都是不推荐的。做生意周转或者看病救急才是正经事。

第二，你能承受这个成本吗？把利率算清楚，加上各种费用之后年化是多少。不要只盯着月供看。

第三，你有没有还款计划？借钱怎么还呢？什么时候归还不清楚吗？不能偿还的时候怎么办呢？这些问题没弄明白的话就不要签字。

小周后来听了我的话，没有申请。第二天我就帮他在一家城商行的经营贷上做了对接，并且批下来了20万元，年化利率为5.2%，三年先息后本。当时他就感叹道幸好打了电话。网贷是可以用的，但是你要清楚自己在做什么。

钱的事情，不要糊涂。