360借款平台的哪些产品靠谱？一个被坑过的过来人跟你交个底

其实要不是当年家里有急事，我根本就不会去研究360借款平台的哪些产品可以碰触的地方以及不能接触的雷区。那是去年冬天，妈妈住院急需交押金的时候我没有带现金，在病急乱投医的情况下在网上到处找额度。当时认为360是大品牌，应该没有问题，结果一进去才发现这里面的问题比我想象中严重得多。那段时间我每天都盯着手机算利息，把头发都愁白了好几根。

别信广告效果：360借条到底是什么样的套路

很多人一搜360，出现的结果五花八门的，有360借条、360周转灵等各种合作放款方，让人眼花缭乱。说白了，在我们老百姓的眼中只有一家叫作360的企业，在金融系统当中它其实是一个流量贩子。你自己去申请的话大概率会被匹配到各种小贷公司或者消费金融公司的身上。

第一次申请的时候，页面上显示年化利率为7.2%起，看起来不错吧？等到你把钱取出来之后才发现根本不是这么回事。那个利率一般是给征信好的人准备的，普通人能拿到的基本上都在18%-24%之间浮动。那么问题出在哪里呢？它不会在一开始就把真实的贷款成本告诉你，而是在你要申请的时候、你在查看你的信用报告的时候以及当你收到你所获得的额度之后才会出现具体的数字。这时候很多人都会想放弃吧，征信都查了还白跑一趟嘛，这就是踩坑的第一步。

亲身踩坑经历：那个"会员费"让我亏了

印象最深的一次是资金周转差点意思的时候，在360借条上看到一个"尊享会员"的服务。宣传语里写的天花乱坠，说开通了以后可以提额、能降息。当时我脑子一热，觉得几百块钱的会员费换来的低利息也值了。结果怎么样？成为会员之后额度没有增加多少，但是利率只降低了几个百分点左右，并不算很划算。

这还没完。后来我算了一下，会员费加上原来利息的综合成本已经达到了年化30%以上了。我当时拍着大腿说，这不是明摆着割韭菜吗？后来我去问过一个做贷款中介的朋友，在他看来所谓的"会员费""权益包"其实很多时候都是变相砍头息或者是用来覆盖他们获客的成本。我们普通老百姓哪里知道这些弯弯曲曲的套路呢，“提额”两个字一出来，我们就往里冲了，最后只能吃哑巴亏。

360借款平台有哪些容易让人翻车的坑

既然说到这儿了，我就把这几年总结的经验给大家捋一捋。很多人都问到我360借款平台的哪些地方最容易出问题，我总结了三个大坑，请大家千万擦亮眼。

隐藏在背后"担保费"的陷阱

除了会员费之外，还存在一个比较隐蔽的坑叫做"担保费"。有时候借款成功之后，到账金额中会直接扣除一笔钱，并且这个费用通常被称作"担保服务费""咨询费"等。比如你借了1万元的话，到手的实际数额只有9000元左右，但是还款的时候还是要按照本金加利息的方式来进行的。这样的做法在业内被称为砍头息，虽然现在表面上看起来控制得比较严格，但他们换了个马甲又继续干起来了。去年我遇到一个案例是借款五万块要交三百多的服务费最后实际利率很高让人吃惊。借出去的钱爽快地拿到的时候想哭都来不及了。

那么怎样才能避免被坑呢？很简单，在借款确认页面要查看"借款详情"或者"费用明细"。如果发现到账金额与借款金额不符，或者除了利息之外还有其他莫名其妙的收费的话，请直接关闭并离开。不要不好意思了，保护好自己的钱最重要。

• 看清借款合同中提到的放款机构名称，如果是个没见过的小贷公司的话，在心里要有底。
• 核对到账金额和借款金额是否一致。
• 遇到需要提前支付费用的，直接拉黑举报。

不同的产品选择逻辑：怎样借才不吃亏

在360借款平台中，产品种类很多，有纯信用的、也有分期付款的，还有针对不同人群的产品。很多人分不清楚哪个360借贷产品的类型适合自己，在额度大时就选择该款产品，并不是这样。

如果你是短期周转，也就是差个十天半个月发工资就可以还上的话，那么选择按日计息的随借随还是最划算的选择。虽然该产品的年利率看起来不是很高，但是换算出来的实际年化率却不低了，并且只适合应急使用。但是如果要借用一年半载的时间，则最好选择分期产品并且最好是等额本息还款的方式。不要选先收利息后还本金的模式，在最后一期需要偿还大量的本金，到时候你可能拿不出来再去借钱，这就掉进了以贷养贷的陷阱里了。

我有个做小生意的朋友，就是因为选择了错误的还款方式而导致资金链断裂，差点把店铺都赔进去。他当时向别人借了一笔钱来进货，并且选择的是先息后本的方式，在每个月还点利息的时候觉得压力不大。到最后一个月本金还不上时又去别的平台借钱填补空缺，利滚利之后债务翻了两倍多。这件事到现在我仍然记忆犹新，每次想到都会感到害怕。

申请被拒了？是不是这些地方做得不够好

还有个问题要跟大家说一下。很多人在360上申请借款，觉得自己征信没有问题，结果瞬间就被拒了。为什么呢？现在风控系统除了看你的信用记录之外还会看你是否有"多头借贷"的情况。简单来说就是系统发现你最近在很多平台上都申请过贷款，就算没下款也会被判定为"极度缺钱"，风险等级直接拉满。

我有一个客户，一个月内在七八个平台上点了借款申请，但是一个都没有通过。后来让他养了三个月征信，在这期间不要再点任何借贷链接，包括查询额度的也不能点击。三个多月之后他再去试一次的话，虽然额度不高，但还是下款成功的。尽管方法简单粗暴一点，并且很管用。具体的数字我记不清楚了，大概有七八成的人是因为频繁申请而被拒绝的。

另外，填资料也有讲究。工作信息要填写稳定的单位，并且不能今天一个明天又换一个的。联系人最好是征信好的、有稳定工作的朋友，不要找那些也在借网贷的人。虽然这些细节看起来不大重要，在系统风控模型中却是加分项或者减分项。

最后说几句掏心窝子的话

说了这么多，并不是要一棒子打死360借款平台。从正规程度来看，头部平台应该比野鸡网贷好很多。至少不会暴力催收、也不会有七天高利贷的行为出现。但是正规并不意味着没有坑害的地方，利息太高以及各种费用问题还是存在的。

如果你真的需要借款的话，就一定要记住一条铁律：先算好总的费用之后再决定是否签字。不要只看额度了，要看自己能不能还清钱。借钱这件事儿一直都是救急的而不是救命的。如果用来消费、买手机或者包包的话那就劝你尽早停止吧。真遇到问题的时候要量力而行，并且不能为了面子硬撑着去干。

另外还有一个事情没有提到。去年还不是这样，今年很多平台的政策都调整了，对于逾期还款的态度也变严格了一些。以前可以稍微晚点再做也不算什么大问题，现在只要迟一天就会被记入征信系统里去。因此要为自己的还款日设置一个闹钟，并且不能掉以轻心。现在的信用记录比金钱更加珍贵，一旦出了错就会影响以后买房买车等大事儿了。

真的遇到还不上的时候，要第一时间跟客服沟通申请延期或者分期付款。越躲他们催得就越急迫，最后弄得大家都不好意思了。

你现在还用不用这些平台？我的建议是：可以向亲戚朋友借钱，而不是去银行贷款或者网贷。实在没有办法的时候再考虑这些问题，并且一定要仔细阅读合同条款，千万不要草率地在上面签字。