我试了一圈发现，所谓的借款无视黑白100%秒过竟然是这种体验
在如今的数字化金融时代，网络借贷平台如同雨后春笋般涌现。很多人被“无视黑白”、“百分百下款”的广告语所吸引，但是作为一个过来人来说，我不得不泼一盆冷水：正规金融机构不存在“百分百秒过”的说法无视黑白的产品，通常都会存在很高的利息陷阱或者直接的诈骗行为。但是也有门槛低、审核机制灵活的一些正规借款渠道，例如大家熟知的借呗、微粒贷等产品以及一些持牌消费金融公司推出的服务。
再说说大家最关心的额度、门槛的问题。以借呗为例，它是支付宝旗下的明星产品之一，其额度一般在1000元到30万元之间，主要是根据用户的芝麻信用分以及使用记录来决定。条件要求比较严格，信用记录要好期限一般为3期、6期和12期，利息按日计算，随借随还。而招联金融、马上消费金融等持牌机构的产品虽然额度在几千到几万元之间浮动，但是它们的审核重点在于用户当前是否有还款能力，并且对征信的要求稍微宽松一些。该类平台一般可以提供3-24期分期付款的服务，适合短期资金周转的人群使用。
除了这些“大厂”的产品之外，市场上还有不少针对特定人群的借款方式。京东金条对于经常在京东购物的人比较友好，额度最高为20万元，并且会不定期地推出免息券活动。360借条、度小满等平台的特点就是审批速度很快，在提交申请后几分钟内就可以拿到贷款额度了，最快的时候可以几秒钟之内就把钱打到你的账户里去。各个网站的期限种类也很多样化，有1个月至36个月的各种选择来满足不同用户的需求。但是速度快并不等于门槛低但是这些平台还是会查征信，对于轻微的征信瑕疵会稍微宽容一些。
用户评价方面，我收集了身边朋友和各大论坛的真实反馈。关于借呗、微粒贷这两款产品普遍被人们认为很稳当，并且利息公开透明没有隐藏的成本，可以作为长期备用资金使用。其他消费金融平台的评价就褒贬不一了。有用户说，在某平台上申请了5000元贷款，分12期还款，虽然审批很快，但是综合算下来年化利率接近24%，压力比较大。也有网友抱怨道：“一些小平台自称秒批通过，并且催收手段很极端，一旦逾期就会爆通讯录，让人苦不堪言。”这就提出一个问题：便利的背后，往往是高资金成本。
接下来来分析一下这些借款方式的优点和缺点。优点很明显：全流程线上操作，不需要抵押担保、资金到账速度快、能迅速解决燃眉之急。但是它的缺点也很明显，在利息上普遍高于银行贷款，并且有些平台会收取高额的服务费或者保证费，一旦陷入“以贷养贷”的恶性循环之中的话，债务就会像滚雪球一样越滚越大无法控制住。尤其是那些标榜自己可以无视黑白、是非的非正规网站或APP等非法信息传播渠道存在很大风险，“套路贷”就是其中的一种手段，如果被这些途径所侵害到个人财产安全的同时个人信息也会泄露并且贩卖出去。
在使用这些借款平台的时候，需要注意一些事项。第一，在申请贷款之前要了解清楚自己的还款能力，并且选择合适的利率、期限等条件；第二，要注意查看借款协议中是否包含自动续贷条款，防止出现不必要的麻烦；第三，要关注相关法规政策的变化情况，及时调整自身行为以符合规定要求。一定要选择有执照的机构在申请之前要确认一下平台有没有金融牌照。第二，认真阅读借款合同中的利率、逾期罚息以及服务费等条款，并不能被“日息万分之几”这样的数字所迷惑，在计算年化收益的时候一定要算清楚（IRR）。第三点就是量力而行，不要超出自己的还款能力去借钱，按时还贷保持良好的个人信用记录。征信有瑕疵要比没钱更可怕，它会影响你以后买房、买车等重要的生活决策。
最后，对于大家普遍关心的问题我整理了一份简单的问答清单：
征信黑户可以借钱吗？
正规持牌的机构基本不会出现。所谓的“黑户下款”一般都是骗局，或者是利息很高的民间高利贷，建议尽快修复征信，并且不要病急乱投医。
问：申请借款的时候出现“秒拒”的情况是什么原因造成的？
原因可能是征信不好、负债比例高、资料填写错误或者该平台当前的放款额度不够。可以过段时间再试，也可以选择一些门槛稍微高的网贷平台试试看。
问：频繁申请借款会伤到征信吗？
答：会。每次申请都会在征信报告中增加一条“贷款审批”的查询记录，短期内查询次数过多的话会被金融机构认为资金链紧张而拒贷。