揭秘不押车抵押借款套路有哪些，我潜伏三个月挖出的黑幕

我是一名调查记者，在去年下半年的时候接到一个线索，说某家贷款公司对于不押车业务有了新的招数。说实话不押车抵押借款套路有哪些之前我也有过类似的经历，但是这次调查得比较深入了，发现水比我想的要深得多。那时候我就化装成一个急需资金周转的小老板，在几家所谓的"金融公司"里蹲守了一个多月的时间，见到了各种各样的翻车现场以及精心设计好的陷阱。

老周这个借款人给我留下了很深的印象。他是做物流配送的，去年九月因为车队周转问题把奔驰E300车取走做了不押车抵押。合同上写得很清楚，每月利息为百分之零点八，只装GPS装置，并且可以用车照开车。结果怎么样？第二个月他迟了两天还款，车子就半夜被拖走了。要回我的车吗？行，交违约金、拖车费、停车费等杂七杂八的加起来四万多块钱。老周当时拍着大腿对我说："这哪是借的钱呢，这是要把命啊"

不押车贷款的套路一般是从"低息"开始

很多人认为只要车子可以开就行，利息低一点就可以。别傻了。我走访过的几家公司的门口广告牌上都写着"月息低至X厘"，等你真正坐下来谈的时候就会发现故事不一样了。

他们会先给你算一笔账：借10万，月息8厘怎么样？但是合同里有猫腻。有的公司会收取"服务费"或者"渠道费"，直接从本金中扣除。比如说你借了十万元，实际到账只有八万多点五元钱左右，但还款的时候还是要按照原来约定的十万整来还账本上的数字不会变。这叫砍头息的老套路现在换了个新名字叫做风险管理费

我见过一份合同，服务费收取本金的12%，再加上GPS安装费、家访费、评估费等各项费用之后，借款人实际拿到的钱只打了七折。算出真实的利率是多少？吓死人了

这件事一想起来就让人愤怒。

GPS定位背后隐藏的"看不见的力量"

不押车，车子在你手上，他们怎么放心？依靠GPS。但是其中的门道，大多数借款人是想不到的。

一般情况下，安装一个GPS的价格在一千到两千元左右。但是有些公司会给你装三个甚至更多个。为什么呢？一是为了收费，每一个GPS都卖你一两千元，光这一项就可以赚很多钱；二是为了保险起见，在你的手机被拆解之后他们仍然可以定位找到它。

更离谱的是，有些GPS带有断电报警功能。你的车如果出现故障（比如去维修或者电池老化），他们就会马上收到信号，并认为你要跑路，然后立刻派人过来拖走车辆。我采访过一个借款人，在4S店做保养的时候修车师傅把电瓶线剪了两个小时后出来发现车子已经不见了。

你怎么办？合同中写明未经许可擅自移动车辆或者干扰GPS信号即为违约。这样子算不算坑人呢？

合同中出现的文字游戏

见过太多人签合同后不看条款，问起来就说"太长了看不懂。讲真这些公司就是赌你不会认真去看的

常见的套路就是违约条款写得很苛刻。连续逾期三天以上或者累计逾期两次以上的，就有权拖车，并要求一次性还清全部本息。合理吗？但是你考虑一下吧，如果还款日是周末的话，银行转账会延迟一两天到帐的话也算作逾期了。

还有比较隐秘的。有的合同中写的是"借款人同意把车质押给债权人"，但是没有说明是质还是押。这两个词在法律上含义完全不同，抵押不转移占有权，质押需要转移占有权。等你签完字之后他们拿这个条款来跟你说事的时候你就没地方可以解释了。

具体数字我已经记不清楚了，但是印象中大约有六成以上的纠纷都是因为借款人没有看清合同里的违约条款。

拖车的事情，你根本想不到

说到拖车，这里面的门道就大了。认识一个专门做拖车的"马哥"的人跟我说了不少内幕。

他说，有些贷款公司根本就没有想过要你按时还款，就是等着看你违约之后再拖车。拖车后各种费用加在一起比利息多很多。一辆车拉一次收费几千到几万不等，完全看他们的心情了。

马哥原话为："有的公司，你只要逾期一天，不用通知就可以拖。合同上写的是'无需通知即可处置车辆'，签了字就得认。"

而且拖车方面，他们有专业的人来处理。GPS定位、备用钥匙（你在办理手续的时候他偷偷给你配了一把）、凌晨行动，一气呵成。等到你早上起来发现车子不见了之后去打电话询问的话，人家的态度就很强硬了：先交钱后谈车。

怎样才能避开这些坑？

说了这么多套路，总得给点实质性的建议吧。不然这篇文章我写得很孤独。

第一，正规渠道。银行、持牌消费金融公司虽然审批严格一些，但是不会出现上述情况。有些人觉得去银行比较麻烦，但是如果把时间花在准备材料上的话，那就不如被骗几万元好啊？

第二，合同要逐字阅读。有关利息、费用和违约责任的地方要注意一下。看不懂的可以请懂法律的朋友帮忙看一眼。实在不行的话就让他们一条条解释清楚，并且用手机把过程录下来。他们如果支支吾吾地不能说明白的时候你就可以知道有问题了

第三，问清所有的费用。不要只听"月息多少"，要问"我借10万，实际拿到多少钱，总共还多少"。把这两头算清楚了之后，真实利率也就出来了。

第四，GPS装几个、什么型号、多少钱全部写进合同。有些公司口头承诺"只安装一个摄像头"，但是没有在合同中体现出来，在最后的时候给你塞了三四个摄像头，你找谁说理？

我只了解一些大城市的状况，小地方的情况可能更混乱，不敢乱说。但是正规的机构一般条款都比较清楚明了。而那些写字楼里藏匿着、招牌不显眼的企业，则要更加小心谨慎。

一个被忽略的细节

还有一个事情，很少有人想到。去做不押车抵押的话就会被要求签署一份"车辆买卖合同"或者"委托处置授权书"。问到为什么这样做时，他们就说走流程就行，不用管了。

千万不要签字。

签了之后，他们就可以在你违约的时候不经法院而直接把你的车卖掉。卖多少钱、能不能抵债就看良心了。有一个案例是这样的：一辆价值二十万的汽车只卖出了十二万元，并且还欠着几万块钱的债务给借款人。觉得冤不冤？

在这一行当里，好人坏人混在一起，分辨起来确实比较费劲。但是有一点是确定的：催促你签字，并且不给你时间去阅读合同的人基本上都有问题。正规地做买卖不怕被问得多一些。

写到这里，忽然想起老周后来的情况。折腾了半年的时间，车还是拿回来了，但是前后加起来花费六万多元钱左右。现在他见人就讲再也不碰不押车贷款的事情了。可惜，在知道这个道理的时候已经付出代价了。